أعلن سوديبتا روي، العضو المنتدب والرئيس التنفيذي لشركة L&T Finance، مؤخراً أن الشركة وضعت هدفاً للنمو يتراوح بين 20% و25%، وهي ملتزمة بتحقيق هذا الهدف.
يرتكز جوهر هذه الاستراتيجية على عاملين رئيسيين: نظام إدارة المخاطر المدعوم بالذكاء الاصطناعي "سايكلوبس" والتوسع السريع في أعمال القروض الشخصية وقروض الدراجات النارية وقروض الذهب.
01 محرك نمو L&T Finance
وضعت L&T Finance خطة واضحة وحازمة للنمو، حيث حددت أهدافاً صريحة وبنت إطاراً استراتيجياً قوياً لتحقيقها.
ذكر روي أن الشركة تراهن على قروض الدراجات النارية والقروض الشخصية وقروض الذهب باعتبارها المحركات الرئيسية للنمو في النصف الثاني من السنة المالية 2026. ويستند هذا الخيار الاستراتيجي إلى فهم عميق لاتجاهات السوق.
ويعتقد أن إصلاحات ضريبة السلع والخدمات (GST 2.0) أطلقت موجة من الطلب المكبوت، من المرجح أن تؤدي إلى نمو ملحوظ في هذه المجالات. وقد كان الطلب في السوق قوياً بالفعل، مع زيادة الإنفاق الملحوظة في جميع الفروع البالغ عددها 130 فرعاً.
تخطط L&T Finance لافتتاح 200 فرع جديد بحلول نهاية العام، مما يعكس ثقة قوية في توسع الأعمال. ويتوقع الرئيس التنفيذي أن يظهر هذا القطاع "زخماً قوياً جداً" خلال بقية العام.
02 التحول المدفوع بالذكاء الاصطناعي
تُعيد التكنولوجيا تشكيل جميع جوانب قطاع الإقراض التقليدي، وقد تبنت L&T Finance هذا التحول بالكامل.
تقوم الشركة بنشر محرك المخاطر الخاص بها "سايكلوبس" عبر جميع خطوط الأعمال. هذا النظام نشط بالفعل في تمويل الدراجات النارية والشركات الصغيرة والمتوسطة والمعدات الزراعية، مع خطط لتطبيقه على القروض الشخصية خلال هذا الربع.
وبحلول السنة المالية 2027، سيمتد محرك المخاطر ليشمل قروض الإسكان والقروض الريفية. ولا يقتصر التحول الرقمي على أنظمة إدارة المخاطر فقط، بل يشمل جميع جوانب إدارة جودة الأصول. وتستفيد الشركة من التكنولوجيا لجعل مسارات جودة الأصول أكثر قابلية للتنبؤ.
ويعبر روي عن ثقته بهذا التحول قائلاً: "نسعى لجعل مسارات جودة الأصول أكثر قابلية للتنبؤ من خلال هذه الجهود."
03 التحول المالي
يشهد قطاع الإقراض في الهند تحولاً عميقاً مدفوعاً بالذكاء الاصطناعي وعلوم البيانات، وتتماشى التحولات الاستراتيجية لشركة L&T Finance مع هذه الاتجاهات الصناعية.
وفقاً لتقارير الصناعة، من المتوقع أن ينمو سوق الإقراض الرقمي في الهند من 38.2 مليار دولار في عام 2021 إلى 515 مليار دولار بحلول عام 2030، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 33.5%.
ويُعتبر الذكاء الاصطناعي محورياً في تقييم القروض. غالباً ما تعجز الطرق التقليدية، مثل تحليل تقارير الائتمان وكشوف الحسابات البنكية، عن تقديم صورة كاملة. يمكن لتقنيات الذكاء الاصطناعي الاستفادة من بيانات متعددة الأبعاد — بما في ذلك وسائل التواصل الاجتماعي وسجلات الهاتف والمعاملات الإلكترونية وأنماط السلوك والاختبارات النفسية — للحصول على فهم أكثر شمولاً لعادات الإنفاق الفردية وتوقع القدرة على السداد.
كما يُحدث الذكاء الاصطناعي وعلوم البيانات تحولاً في عمليات صرف القروض والتحصيل. فطرق الدفع الرقمية مثل المحافظ الإلكترونية، ورموز QR، وواجهات الدفع الموحدة ترفع الكفاءة وتقلل من الأخطاء البشرية.
وفي قطاع قروض الذهب، يلعب الذكاء الاصطناعي دوراً محورياً أيضاً. إذ تأخذ الأدوات المدعومة بالذكاء الاصطناعي في الاعتبار عوامل مثل الوزن، والنقاء، ومبلغ القرض، وفترة السداد، لتزويد العملاء بمعلومات حول مبلغ القرض والمدفوعات الشهرية/السنوية للفوائد، مما يساعدهم على اتخاذ قرارات سريعة ومدروسة.
04 الاعتراف السوقي
حظيت التحولات الاستراتيجية وتحسن الأداء لشركة L&T Finance بتقدير المؤسسات المالية الكبرى، مما يعكس ثقة السوق في توجه الشركة.
قامت J.P. Morgan بترقية تصنيف الشركة من "أقل من الوزن الطبيعي" إلى "محايد"، ورفعت بشكل كبير السعر المستهدف من 140.00 روبية هندية إلى 260.00 روبية هندية.
ويرجع السبب الرئيسي لهذه الترقية إلى نجاح الشركة في إدارة ضغوط جودة الأصول المرتبطة بمحفظة التمويل الأصغر لديها، والتي كانت تشكل 29% من محفظتها قبل عام وانخفضت الآن إلى 26%.
وأشارت J.P. Morgan إلى أنه مع عودة معدلات الضغط إلى طبيعتها وتحسن آفاق النمو للدراجات النارية والمركبات الخاصة بعد تخفيضات الضرائب، ستستفيد L&T Finance من ذلك. كما سلطت الضوء على الاستخدام الفعال للتكنولوجيا في الموافقة على الائتمان من خلال محرك الائتمان "سايكلوبس"، مما أدى إلى تحسن ملحوظ في اتجاهات التأخر المبكر في السداد.
05 قصة موازية في سوق العملات الرقمية
بينما تستفيد الشركات المالية التقليدية من الذكاء الاصطناعي لتحسين الإقراض، يشهد سوق العملات الرقمية تطوره الخاص — حيث تُظهر كلا القطاعين كيف تعيد التكنولوجيا تشكيل عالم المال.
اعتباراً من 12 ديسمبر، بلغ سعر البيتكوين 92,362.57 دولاراً، مرتفعاً بنسبة 2.83% خلال الـ24 ساعة الماضية. وجاء هذا الارتفاع عقب إعلان الاحتياطي الفيدرالي عن خفض سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس وخطة شراء سندات خزانة قصيرة الأجل بقيمة 40 مليار دولار.
تشير تحليلات السوق إلى أن سياسة الاحتياطي الفيدرالي دفعت البيتكوين إلى مستوى مرتفع بلغ 94,601 دولاراً على المدى القصير، لكن اختلاف التوقعات بشأن السياسة أدى إلى تراجع لاحق. ويبحث البيتكوين حالياً عن دعم حول مستوى 90,000 دولار.
وكما تعتمد المؤسسات المالية التقليدية على الذكاء الاصطناعي لإدارة المخاطر، يواصل نظام البيتكوين تطوير تقنياته الخاصة. فقد اقترح باحثو Blockstream توقيعات تعتمد على التجزئة كترقية مقاومة للكمّيات لعملة البيتكوين، مؤكدين أن أمانها يعتمد فقط على افتراضات دوال التجزئة.
| البُعد | استراتيجية نمو L&T Finance | ديناميكيات سوق العملات الرقمية |
|---|---|---|
| المحرك التقني الأساسي | محرك المخاطر المدعوم بالذكاء الاصطناعي "سايكلوبس" عبر خطوط الأعمال | أنظمة توقيع مقاومة للكمّيات، توسع منظومة الطبقة الثانية |
| هدف النمو | نمو بنسبة 20-25% بحلول السنة المالية 2026 | القيمة السوقية الإجمالية تصل إلى 3.23 تريليون دولار |
| تركيز المخاطر | تكاليف الائتمان تتجه نحو 2% | عمليات بيع واسعة النطاق، عدم اليقين السياسي |
| تطبيقات التكنولوجيا | تقييم القروض بالذكاء الاصطناعي، المدفوعات الرقمية، خدمة العملاء الذكية | شبكة Lightning، المبادلات عبر السلاسل، العقود الذكية |
06 الابتكار الرقمي في قروض الذهب
تخضع قروض الذهب، التي تُعد من الأعمال التقليدية المتجذرة في ثقافة واقتصاد الهند، لعملية تحديث مدفوعة بالتكنولوجيا.
وقد أشار روي بشكل خاص إلى قروض الذهب كركيزة أساسية للنمو في النصف الثاني من العام. ومن بين الفروع الجديدة المخطط لها، سيكون نحو 50 فرعاً من نوع "سامبورنا"، حيث تقدم منتجات تتجاوز قروض الذهب.
تتعدد تطبيقات الذكاء الاصطناعي في قطاع قروض الذهب، ويُعد تقييم مبلغ القرض من أبرز هذه المجالات. كما أن معالجة اللغة الطبيعية (NLP) بدأت تلعب دوراً مهماً، إذ تستخدم روبوتات الدردشة والمساعدون الافتراضيون المدعومون بالذكاء الاصطناعي تقنيات NLP لتقديم خدمة عملاء سريعة وشخصية وتسهيل عمليات معالجة القروض.
تساعد تحليلات البيانات وتعلم الآلة المقرضين على فهم احتياجات العملاء بشكل أفضل، مما يمكّنهم من تصميم منتجات قروض الذهب وفقاً لتفضيلات كل عميل. هذا النهج الشخصي لا يلبي توقعات العملاء فحسب، بل يعزز أيضاً ولاءهم.
تحدث تعديلات في الأعمال بالتوازي مع ذلك، حيث تهدف L&T Finance إلى أن تصبح شركة مالية لإدارة الأصول بالتجزئة بشكل كامل خلال الربعين إلى الثلاثة أرباع القادمة.
التوقعات
اعتباراً من 12 ديسمبر، ارتفعت القيمة السوقية الإجمالية للعملات الرقمية إلى 3.23 تريليون دولار، ويتم تداول البيتكوين عند 92,362.57 دولاراً على Gate.
وكما هو الحال مع L&T Finance، تسعى العديد من المؤسسات المالية إلى خفض التكاليف التشغيلية، وتقليل المخاطر والخسائر، وتقليل التدخل والخطأ البشري. وفي عصر يلتقي فيه التمويل التقليدي والرقمي، سواء كان ذلك من خلال قروض الذهب المدعومة بالذكاء الاصطناعي أو العملات الرقمية اللامركزية، فإن الابتكار التكنولوجي يعيد رسم حدود وإمكانات تبادل القيمة.
