فك تشفير مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك: ماذا تعني الأعمار 62، 67، و70 فعليًا لدخلك التقاعدي

عندما تبدأ في جمع فوائد الضمان الاجتماعي التقاعدية لها تأثير عميق على دخلك الشهري خلال التقاعد. خيار التوقيت وحده يمكن أن يعني فرقًا يقارب 60% بين ما تتلقاه في سن 62 مقابل 70 – فجوة تتضخم بشكل كبير على مدى الحياة. فهم كيفية عمل هذا النظام ضروري لأي شخص يقترب من سن التقاعد.

كيف يحسب الضمان الاجتماعي فعليًا شيكك الشهري

تحدد إدارة الضمان الاجتماعي استحقاقك باستخدام أربعة مكونات رئيسية. يشكل سجل عملك وسجل أرباحك الأساس – تحديدًا، أعلى 35 سنة من الأرباح المعدلة حسب التضخم. تلك السنوات التي عملت فيها أقل من 35 سنة تُخصم وتُحتسب بصفر في الحساب، مما يقلل بشكل كبير من المبلغ النهائي الذي تتلقاه.

السن الكامل للتقاعد هو الجزء الثاني الحاسم. هذا العمر، الذي يتراوح بين 66 و67 اعتمادًا على سنة ميلادك، يمثل النقطة التي تكون فيها مؤهلًا لاستلام كامل مبلغ استحقاقك. وأخيرًا، والأهم، هو عمر المطالبة. هذا القرار الوحيد يحمل الوزن الأكبر في تحديد مقدار ما ستتلقاه شهريًا.

النظام يحفز الصبر: فكل سنة تؤخر فيها المطالبة بين سن 62 و70، يزيد استحقاقك الشهري بنسبة تصل إلى 8%. شخص وُلد في 1960 أو بعده وانتظر حتى سن 70 بدلاً من 62 يمكن أن يتلقى حوالي 76% أكثر في شيكه الشهري.

ما ستحصل عليه فعليًا: الأرقام الحقيقية

لنضع أرقامًا لهذه القرارات. حتى ديسمبر 2023، كان العمال المتقاعدون يتلقون:

مستفيدو سن 62: بمعدل 1,298.26 دولار شهريًا
مستفيدو سن 67: بمعدل 1,883.50 دولار شهريًا
مستفيدو سن 70: بمعدل 2,037.54 دولار شهريًا

هذه زيادة بنسبة 57% من سن المطالبة المبكر إلى سن 70. الفارق بين 62 و67 وحده يمثل $585 مزيدًا شهريًا( – أو حوالي 7,020 دولار سنويًا.

لماذا تهم هذه الثلاثة أعمار أكثر

سن 62 يجذب أولئك الذين يحتاجون إلى دخل فوري، رغم أن قبول ذلك يأتي مع خصم دائم يصل إلى 30% في المدفوعات الشهرية. هناك أيضًا شعور بالإلحاح نظرًا لوجود عجز تمويلي يُقدر بـ 22.4 تريليون دولار في الضمان الاجتماعي حتى 2097، مع احتمالية خفض الفوائد بنسبة تصل إلى 23% بحلول 2033.

سن 67 أصبح بسرعة العمر المستهدف لمعظم العمال. لأي شخص وُلد في 1960 أو بعده، هو سن التقاعد الكامل – مما يعني أنك تحصل على 100% من استحقاقك المحسوب بدون أي خصومات. العمال الذين يتحولون من فوائد الإعاقة أيضًا يتحولون تلقائيًا إلى فوائد العامل المتقاعد عند هذا العمر.

سن 70 يعظم مدفوعاتك. اعتمادًا على سنة ميلادك، يمكنك أن تتلقى 24-32% أكثر شهريًا مما ستحصل عليه عند سن التقاعد الكامل. المقايضة واضحة: انتظر لفترة أطول مقابل شيكات أعلى بشكل كبير.

البيانات عن من يتخذ قرارات ذكية فعلاً

دراسة عام 2019 من قبل United Income التي حللت 20,000 عامل متقاعد كشفت شيئًا مروعًا: فقط 4% من العمال اتخذوا قرارات مطالبة مثالية حقًا لتعظيم الدخل مدى الحياة.

ما يلفت الانتباه بشكل خاص هو أن الفوائد المطالب بها والفوائد المثلى تحركت في اتجاهين متعاكسين. معظم المتقاعدين طالبوا مبكرًا )قبل سن التقاعد الكامل(، ومع ذلك أظهرت الأبحاث أن فقط 8% من المطالبات في سن 62-64 كانت ستكون مثالية. في حين أن 57% من العمال الذين تم دراستهم كانوا سيحصلون على أكبر دخل مدى الحياة لو انتظروا حتى سن 70.

كان من المفترض أن يكون سن 67 هو الأمثل لنحو 10% من المطالبين – وهو أمر مهم، لكنه بعيد جدًا عما يمكن أن يقدمه سن 70 للأغلبية.

متى يكون الانتظار منطقيًا )ومتى لا يكون

تقدم الأبحاث حجة قوية للصبر، لكن الظروف الشخصية تختلف. أولئك الذين يعانون من تحديات صحية كبيرة قد تقصر من عمرهم لديهم أسباب مشروعة للمطالبة مبكرًا. الأزواج ذوو الدخل المنخفض قد يحتاجون إلى الدخل الآن بدلاً من الانتظار. هذه العوامل الشخصية دائمًا مهمة.

لكن بالنسبة للمتقاعدين الأصحاء الذين يتوقعون عمر حياة متوسط، الأدلة واضحة: المطالبة في وقت لاحق تثبت أنها مفيدة عبر معظم السيناريوهات. مزيج المدفوعات الشهرية المتزايدة والفوائد الممتدة مدى الحياة عند أخذ شيك الضمان الاجتماعي في سن 70 يظل استراتيجية قوية لبناء الثروة للمستقبلين.