كيف يمكن لصاحب العمل الخاص بك أن يمنحك آلاف الدولارات الإضافية في مدخرات التقاعد

عندما يتعلق الأمر ببناء الثروة خلال سنوات عملك، فإن معظم الناس لا يدركون أنهم يتركون أموالاً على الطاولة. وفقًا لبيانات إدارة حسابات التقاعد من Fidelity، فإن فهم استراتيجية مساهمتك السنوية المتوسطة في 401(k) يمكن أن يكون الفرق بين تقاعد مريح وآخر يعاني فيه المرء.

القوة المفاجئة للمطابقة من قبل صاحب العمل

دعونا نتحدث عن الأرقام. بلغ متوسط مساهمات العاملين في خطط 401(k) في عام 2024 حوالي 8,800 دولار من رواتبهم، ارتفاعًا من 8,530 دولار في العام السابق. لكن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام – وبصراحة، لماذا لا ينبغي لك تجاهل هذه الفرصة.

صاحب العمل لا يجلس فقط لمراقبتك وأنت تدخر. في المتوسط، يضيفون 4,770 دولار إلى حساب كل موظف سنويًا من خلال المساهمات المطابقة. هذا يجعل إجمالي المساهمة السنوية المتوسطة في 401(k) حوالي 13,570 دولار لكل شخص. بمعنى آخر، أصحاب العمل يضاعفون بشكل أساسي من أمان تقاعدك.

عادةً، يعمل مطابقة صاحب العمل عن طريق مطابقة بين 50% و100% مما تساهم به، مع حد أقصى يتراوح بين 3% و6% من راتبك حسب شركتك. تظهر بيانات Fidelity أن معدل المطابقة المتوسط وصل إلى 4.7% من الأجر في عام 2024. العمال الأكثر خبرة – مثل جيل الطفرة السكانية وجيل إكس – الذين يكسبون رواتب أعلى تمكنوا من دفع هذه الأرقام قليلاً فوق المتوسط.

لماذا تتفوق خطط 401(k) على أدوات التقاعد الأخرى

قد تتساءل: ما أهمية خطة 401(k) مقارنة بحساب IRA؟

فكر في حدود المساهمة. حسابات IRA التقليدية أو Roth تصل إلى حد أقصى قدره 7,000 دولار سنويًا لمن هم دون 50 عامًا، أو 8,000 دولار لمن هم في سن 50 وما فوق. في حين أن مساهمات 401(k) تسمح لك بالمساهمة بمبلغ 23,500 دولار هذا العام (أو 31,000 دولار إذا كنت تبلغ 50+). ويمكن لأصحاب العمل المساهمة بمبالغ أكثر، حتى حد الأسرة المجمعة البالغ 70,000 دولار.

الأهم من ذلك، أن المطابقة من قبل صاحب العمل هي أموال مجانية. حتى لو تركت العمل قبل أن تتراكم مساهماتك بالكامل – عادةً على مدى 6 سنوات حيث تكتسب الملكية بنسبة 20% سنويًا – فإنك لا تزال تبني ثروة من اليوم الأول بمساهماتك الخاصة. بعض أصحاب العمل يسرعون هذه العملية مع التملك الفوري بنسبة 100%، لكن الجدول الزمني يختلف من شركة لأخرى.

فحص جدول التملك

إليك التفاصيل الدقيقة: مجرد أن يكون المال في حسابك لا يعني أنه ملكك بالكامل بعد. مساهمات راتبك الخاصة؟ تلك دائمًا ملكك على الفور. لكن المطابقة من قبل صاحب العمل غالبًا تتبع جدول تملك. ترتيب نموذجي يتيح لك الاحتفاظ بـ 20% من الأموال المطابقة بعد السنة الثانية، ثم يضيف 20% أخرى كل عام حتى السنة السادسة، عندما تصبح جميعها مملوكة بالكامل.

هذا مهم إذا كنت تتنقل بين الوظائف، لكنه لا ينبغي أن يثبط عزيمتك. حتى التملك الجزئي يعني أنك تجمع ثروة، وأي مساهمة من صاحب العمل أفضل من عدم وجودها.

لماذا قد تكون خيارات الاستثمار المحدودة في الواقع أفضل

بعض الناس يشتكون من أن خطط 401(k) تقيدك بمجموعة مختارة من الصناديق المشتركة التي يختارها المدير، في حين أن حساب IRA ذاتي التوجيه يوفر خيارات استثمار غير محدودة. نقطة عادلة – لكن فكر في الواقع.

معظم المستثمرين الأفراد، سواء كانوا هواة أو محترفين، يتفوقون على السوق. إذا كنت تعمل بدوام كامل، فلن يكون لديك ساعات للبحث عن الأسهم الفردية أو مراقبة الحيازات. الخيارات المحدودة في 401k تعمل لصالحك، وتشجع على استراتيجية الشراء والاحتفاظ في صناديق ذات جودة تتراكم على مدى عقود. هذا عكس العيب – إنه بمثابة حاجز يمنع اتخاذ قرارات سيئة.

الخلاصة حول استراتيجيتك التقاعدية

إذا كنت تخطط للبقاء مع صاحب العمل الحالي لفترة طويلة، فإن إعطاء الأولوية لأقصى مساهمات في 401k يجب أن يكون في أعلى قائمة أهدافك المالية. أنت تتلقى أجرًا مرتين: مرة مقابل عملك، ومرة أخرى من خلال المطابقة من قبل صاحب العمل.

حتى لو لم تساهم بالمعدل المبلغ عنه من قبل Fidelity، فإن المساهمات المنتظمة تبني الزخم. يظهر مبلغ 13,570 دولار في التمويل السنوي المجمّع ما هو ممكن عندما تستفيد من المطابقة الكاملة من قبل صاحب العمل. هذا مال مخصص لمستقبلك، ينمو سنة بعد سنة بأقل جهد منك.

قد يبدو أن عدم وجود خيارات استثمارية هو قيد، لكنه في الواقع ميزة تحمي ثروتك على المدى الطويل. ركز على تعظيم المساهمات بدلاً من السعي وراء الكمال في الاستثمارات، وسيسعدك صندوق تقاعدك.