لماذا تستحق حسابات التقاعد التقليدية (IRAs) مزيدًا من الاهتمام أكثر مما تتلقاه

معظم المدخرين للتقاعد مهووسون بحسابات روث. بالتأكيد، فهي تقدم سحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد—مثير للإعجاب. لكن إليك الأمر: الحسابات التقليدية IRA تحتوي على فوائد غير مقدرة حقًا يمكن أن تكون أكثر فاعلية لوضعك. دعنا نغوص في سبب تخلف العديد من المستثمرين عن هذه الخيار.

تحصل على المال مرة أخرى من IRS الآن

إليك الربح الفوري الذي لا يمكن لروث أن يلمسه: تقدم حسابات IRA التقليدية خصمًا ضريبيًا مقدمًا في لحظة المساهمة. في 2023، إذا وصلت الحد الأقصى عند 6,500 دولار (، أو 7,500 دولار للأشخاص فوق 50 سنة )، فقد خصمت هذا المبلغ مباشرة من دخلك الخاضع للضريبة للسنة. هذا ليس مبلغًا بسيطًا—اعتمادًا على شريحتك الضريبية، قد يقلل ذلك فعليًا من فاتورة الضرائب الإجمالية ويتيح لك الاحتفاظ بمزيد من النقود هذا العام. مع حساب روث، تدفع الضرائب الآن مقابل فوائد لاحقًا. الحساب التقليدي يغير المعادلة.

ينمو مالك بدون تدخل ضريبي

بينما أموالك في حساب IRA التقليدي، تتراكم بشكل كامل بدون ضرائب. لا ضرائب سنوية. لا ضرائب على الأرباح الرأسمالية تلتهم مكاسبك. أموالك تنمو فقط، سنة بعد سنة، حتى تتقاعد فعليًا. نعم، في النهاية تريد IRS حصتها—ستبدأ في أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) عندما تبلغ من العمر 73 عامًا—لكن بحلول ذلك الوقت، لديك عقود من النمو غير الخاضع للضرائب يعمل لصالحك.

لست مقيدًا بقائمة استثمار صاحب العمل

401(k)s؟ يقتصرونك على مجموعة محدودة من الصناديق التي يختارها شركتك. حسابات IRA التقليدية؟ أنت تختار اللعبة بأكملها. هل تريد أن تكون مختار أسهم فردية بالكامل؟ تفضل ذلك. تفضل الصناديق المؤشر المملة والرسوم المنخفضة؟ خيار أيضًا. هذه المرونة مهمة لأنك تلعب بأموال التقاعد الخاصة بك—يجب أن تتوافق مع تحملك للمخاطر واستراتيجيتك، وليس اختيارات قسم الموارد البشرية.

الوصول ليس مقيدًا بالراتب

إليك ميزة الوصول لحساب IRA التقليدي التي يتم التغاضي عنها: أصحاب الدخل العالي لا يمكنهم المساهمة مباشرة في حساب روث، لكن يمكنهم بالتأكيد مع حساب IRA التقليدي. بالإضافة إلى ذلك، لست بحاجة إلى الوصول من مكان العمل للدخول إلى اللعبة. لا حساب 401(k) في وظيفتك؟ حسابات IRA التقليدية لا تزال مفتوحة لك. وإذا كنت متزوجًا ولكن لا تعمل؟ دخل زوجك يمكن أن يغطي مساهماتك من خلال ترتيب IRA الزوجي. إنها مرنة بشكل ملحوظ.

الخطوة الحقيقية: دمجهما

حسابات IRA التقليدية وروث لا يجب أن تتنافس. يمكنك استخدام كلاهما في الوقت نفسه—فقط حافظ على مساهماتك المجمعة تحت الحد السنوي. هذا يسمح لك بتحسين وضعك الضريبي استراتيجيًا اعتمادًا على ما تتوقع أن تكسب وتدين به سنة بعد أخرى.

فوائد حساب IRA التقليدي ليست لافتة، لكنها شرعية. إذا لم تفكر فيها بجدية، حان الوقت الآن.