فهم حدود المساهمة لمبلغ واحد في خطة 401k الخاصة بك

يطرح الكثير من الناس سؤال ما إذا كان بإمكانهم إجراء مساهمة بمبلغ إجمالي في حساب 401k الخاص بهم عندما يكون لديهم نقود إضافية في متناول اليد. الجواب المختصر هو لا — لكن فهم السبب يفتح خيارات تخطيط تقاعد أكثر ذكاءً.

كيف يعمل تمويل 401k فعليًا

حساب 401k الخاص بك غير مصمم لقبول إيداعات مباشرة أو شيكات منك. يتطلب هذا الحساب التقاعدي أن تتدفق جميع المساهمات عبر نظام الرواتب الخاص بصاحب العمل. فكر فيه كقناة محمية: يجب أن تأتي الأموال من راتبك قبل حساب الضرائب. هذا القيد الهيكلي يعني أنك لا يمكنك ببساطة كتابة شيك لزيادة رصيدك كلما كانت لديك نقود متاحة.

الجانب المشرق؟ قد يكون صاحب العمل يضيف أموالًا مجانية نيابة عنك. إذا كان شركتك يطابق المساهمات — لنقل، 100% من أول 3% تؤخرها — فهذه زيادة تلقائية. خذ شخصًا يكسب 80,000 دولار سنويًا: مطابقة 3% كاملة تساوي 2,400 دولار سنويًا في النمو الممول من صاحب العمل، وهذه المساهمة من صاحب العمل لا تُحتسب ضد حد مساهمتك الشخصية.

ما هي حدود المساهمة السنوية الخاصة بك؟

بالنسبة لعامي 2016 و2017، كان بإمكان العمال الأفراد توجيه ما يصل إلى 18,000 دولار من الدخل الإجمالي إلى حساب 401k الخاص بهم سنويًا. الوصول إلى سن 50 وما فوق يمنح ميزة استدراك تسمح بمساهمة إضافية قدرها 6,000 دولار، ليصل الحد الأقصى إلى 24,000 دولار في السنة. تتغير هذه الحدود بشكل دوري لتعكس اتجاهات التضخم.

تفصيل مهم: تنطبق هذه الحدود على تأجيلات الموظف فقط. توجد مساهمات المطابقة من صاحب العمل في فئة منفصلة ولا تقلل من حصة مساهمتك الشخصية.

خيارات التعديل خلال السنة

على الرغم من أنك لا تستطيع إجراء مساهمة بمبلغ إجمالي مباشرة في حساب 401k الخاص بك، إلا أن معظم الخطط تسمح بتعديلات محدودة على نسبة تأجيل الرواتب الخاصة بك. راجع مستندات خطتك لتحديد تكرار التغييرات — بعض الخطط تسمح بالتعديلات ربع السنوية، وأخرى سنوية. تتيح لك هذه الآلية زيادة المساهمات قبل نهاية السنة دون الحاجة لكتابة شيك خارجي.

وسائل ادخار تقاعدية بديلة

إذا كانت وضعية عملك تفتقر إلى خطة 401k — أو إذا كنت بحاجة إلى مدخرات تقاعد إضافية تتجاوز حدود خطتك — فهناك عدة بدائل:

حسابات التقاعد الفردية (IRAs): تعمل IRA بشكل مستقل عن الخطط التي يرعاها صاحب العمل. تتحكم في اختيار الاستثمارات عبر مجموعة أوسع من الخيارات مقارنة بالقائمة المختارة عادةً عبر خطط العمل. المساوئ هي حد سنوي أقل: 5,500 دولار كحد أقصى. تقدم IRAs التقليدية خصمًا ضريبيًا مقدمًا مع سحب خاضع للضرائب لاحقًا، بينما تعكس IRAs Roth المعاملة الضريبية — المساهمات تتم باستخدام أموال بعد الضرائب، لكن النمو والتوزيعات تظل معفاة من الضرائب.

السندات والاستثمارات ذات الدخل الثابت: يفضل المستثمرون المحافظون غالبًا السندات كأصول تقاعد مستقرة ومتوقعة. يتراكم الفائدة بمعدل محدد عند شراء السند، مما يوفر اليقين في الأسواق المتقلبة.

الخلاصة حول المساهمات بمبلغ إجمالي

لا يمكنك إجراء مساهمة بمبلغ إجمالي في حساب 401k الخاص بك من خلال دفعة مباشرة. ومع ذلك، فإن تعظيم تأجيلات الرواتب المنتظمة والاستفادة من مطابقة صاحب العمل يقدمان تراكم ثروة كبير مع مرور الوقت. بالنسبة لأولئك الذين لا يملكون خطط صاحب عمل أو يبحثون عن مدخرات تقاعد إضافية، تمثل IRAs ومحافظ السندات استراتيجيات مكملة مثبتة. البدء مبكرًا مهم، لكن البدء في وقت لاحق أفضل من عدم البدء على الإطلاق.