4 عوامل رئيسية يجب مراعاتها: كيف ستؤثر عجز الضمان الاجتماعي وارتفاع التكاليف على دخلك التقاعدي

بيان التقاعد من الضمان الاجتماعي الخاص بك يظهر رقمًا واحدًا، لكن الواقع الذي ستتلقاه قد يكون مختلفًا بشكل ملحوظ. إليك ما يحتاج كل متقاعد قريبًا إلى فهمه حول تقاطع تخفيضات الفوائد وضغوط التضخم التي تعيد تشكيل دخل التقاعد.

الحساب وراء التخفيضات المحتملة في الفوائد

يواجه الضمان الاجتماعي نقطة تحول حاسمة. عندما تنفد احتياطيات صندوق الثقة للبرنامج حوالي عام 2033—أي بعد حوالي عقد من الزمن—سيجمع النظام إيرادات ضرائب الرواتب بما يكفي لدفع حوالي 77% من الفوائد المجدولة إلا إذا تدخل الكونغرس. هذا يترجم إلى تخفيض تقريبي بنسبة 23% في الشيكات الشهرية. ومع ذلك، هذا لا يعني أن الفوائد تختفي تمامًا. كما يوضح جو بورهمان، مستشار التخطيط المالي الأول في eMoney Advisor: “لن ينخفض دفعتك إلى الصفر؛ بل ستنخفض إلى حوالي 2,310 دولار. هذا لا يزال خصمًا كبيرًا، لكنه بعيد عن الإلغاء.”

عندما يتجاوز التضخم زياداتك السنوية

تُفترض أن يحمي تعديل تكلفة المعيشة (COLA) القوة الشرائية، وسيشهد الضمان الاجتماعي زيادة بنسبة 2.8% في عام 2026. لكن هناك انفصالًا هنا: غالبًا ما يتجاوز التضخم الفعلي الذي يعاني منه المتقاعدون معدل التعديل الرسمي. ترتفع تكاليف الرعاية الصحية، والإسكان، وأقساط التأمين، والرعاية طويلة الأمد بشكل مستمر أسرع من متوسط حسابات COLA.

تلاحظ كارولين راكر، محللة الضمان الاجتماعي المسجلة في Clarity Financial Services، أن كبار السن عادةً يشعرون بزيادة ضغط التكاليف بنسبة 3-4% سنويًا، حتى عندما يكون متوسط COLA فقط 2-2.5%. يتسع هذا الفارق مع مرور الوقت، مما يقلل من القوة الشرائية للشيكات الثابتة للضمان الاجتماعي سنة بعد أخرى.

تأخير المطالبة: استراتيجية مضاعفة عملية

واحدة من القليل من الأدوات التي يتحكم فيها المتقاعدون هي توقيت مطالبتهم بالفوائد. المطالبة مبكرًا يثبت دفعات مخفضة بشكل دائم، بينما الانتظار بعد بلوغ سن التقاعد الكامل يزيد الدخل الشهري بشكل كبير. يؤكد مايكل لينر، مؤسس Liner Legal: “كل سنة تؤخر فيها بعد سن التقاعد الكامل تضيف حوالي 8% إلى دفعتك الشهرية، وتستمر هذه الزيادة حتى سن 70.”

تصبح استراتيجية التأخير في التقديم قوية بشكل خاص عند دمجها مع مصادر دخل التقاعد الأخرى. من خلال المطالبة لاحقًا والسماح لتلك السنوات الإضافية من الادخار أن تتراكم، يمكن للمتقاعدين تعويض جزء كبير من التخفيض المتوقع في عام 2033.

بناء خطة دخل تقاعد متعددة الطبقات

بدلاً من الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي، يصبح التخطيط الاستراتيجي عبر مصادر دخل متعددة ضروريًا. يوصي جيريمي كيل، المستشار المالي ومؤلف أدلة التخطيط للتقاعد، بمعاملة زيادة فوائد الضمان الاجتماعي عند التأخير كأنها معاش مع حماية من التضخم يكمل حسابات أخرى.

“من خلال زيادة دخلك من الضمان الاجتماعي عبر التأخير في التقديم—ربما الانتظار حتى سن 70—تخلق قاعدة تنمو مع التضخم،” يوضح كيل. “وفي الوقت نفسه، توفر سحوبات 401(k) وحسابات الاستثمار الخاضعة للضرائب مرونة لا يمكن أن توفرها الفوائد الثابتة وحدها.”

خطوات عملية تشمل:

• تعظيم سجل أرباحك من خلال التحقق من دقة سجل الضمان الاجتماعي الخاص بك
• تنويع دخل التقاعد عبر الضمان الاجتماعي، والمدخرات الشخصية، وحسابات الاستثمار، وربما دخل المعاش التقاعدي
• تخصيص أموال خصيصًا لنفقات الرعاية الصحية والرعاية طويلة الأمد، التي غالبًا ما تتجاوز معدلات التضخم العامة
• الحفاظ على جزء من أصول التقاعد في أدوات تنمو، بدلاً من الاستثمارات المحافظة فقط

الخلاصة حول العوامل التي يجب مراعاتها عند التخطيط

بينما قد يتلقى المتقاعدون المستقبليون في النهاية حوالي ثلاثة أرباع التوقعات الحالية للفوائد، فإن اتخاذ إجراءات استراتيجية الآن يمكن أن يخفف بشكل كبير من التأثير. ينصح يهودا تروبر، الرئيس التنفيذي لشركة Beca Life Settlements: “يجب على المتقاعدين قبل التقاعد التحقق من سجل أرباحهم بالكامل، وبناء تنويع في الدخل يتجاوز الضمان الاجتماعي، و—كلما أمكن—تأخير المطالبة حتى سن 70.”

تتطلب تقاطعات تخفيضات الفوائد وزيادات التكاليف الناتجة عن التضخم أكثر من الانتظار السلبي. من خلال فهم هذه العوامل الأربعة الحاسمة عند تشكيل استراتيجية التقاعد الخاصة بك، يمكنك الانتقال من حالة عدم اليقين إلى إجراءات ملموسة اليوم.