كم من الثروة يجب أن تبنيها بحلول عمرك؟ تحليل يعتمد على الراتب

هل تكسب ما يكفي لبناء ثروة حقيقية؟ قد يفاجئك الجواب. يجب ألا يكون صافي ثروتك—ما تملكه ناقصًا ما تدين به—عشوائيًا. بدلاً من ذلك، يجب أن يتبع نمط نمو متوقع مرتبط بدخلك وعمرِك. سواء كنت تكسب 40,000 دولار سنويًا أو 110,000 دولار سنويًا، فإن فهم العلاقة بين راتبك وصافي ثروتك المستهدف أمر حاسم للأمان المالي على المدى الطويل.

للسياق، إذا كنت تكسب 80,000 دولار راتبًا وتحوله إلى سعر ساعة، فهذا يعادل تقريبًا 38-$40 دولار في الساعة (على افتراض سنة عمل قياسية من 2000 ساعة). لكن هذا السعر في الساعة هو مجرد نقطة انطلاق. السؤال الحقيقي هو: كم من الثروة التراكمية يجب أن يولدها هذا الدخل مع مرور الوقت؟

جدول بناء الثروة: ما يوصي به الخبراء الماليون

يقترح معظم المهنيين الماليين أن يتبع صافي ثروتك مضاعفات الدخل التالية مع تقدمك في العمر:

• بحلول سن 30: يجب أن يساوي صافي ثروتك تقريبًا 1x من راتبك السنوي
• بحلول سن 40: استهدف 2-3x من دخلك السنوي
• بحلول سن 50: استهدف 4-6x من دخلك السنوي
• بحلول سن 60: وصل إلى 8x من راتبك
• بحلول سن 65: من المثالي أن تصل إلى 10x من دخلك السنوي

هناك صيغة عملية لحساب هدفك الشخصي: (عمرُك ÷ 10) × إجمالي دخلك السنوي الإجمالي

بالنسبة لشخص عمره 35 سنة ويكسب 80,000 دولار، تنتج هذه الصيغة: (35 ÷ 10) × 80,000 دولار = 224,000 دولار كهدف لصافي الثروة

تحليل صافي ثروتك: الأصول مقابل الالتزامات

حساب صافي ثروتك بسيط: اجمع كل الأصول، واطرح جميع الديون.

الأصول عادة تشمل:

• النقد السائل وحسابات التوفير
• حسابات التقاعد (مثل 401k، Roth IRA)
• حسابات الوساطة الاستثمارية
• ممتلكات عقارية
• قيمة السيارة
• الممتلكات الشخصية الثمينة

الالتزامات عادة تشمل:

• رصيد الرهن العقاري
• ديون بطاقات الائتمان
• ديون القروض الطلابية
• قروض السيارات
• الالتزامات الضريبية
• القروض الشخصية وخطط السداد

مثال عملي على الحساب: لنفترض أنك تملك منزلًا بقيمة 400,000 دولار، وتقود سيارة بقيمة 10,000 دولار، وتحتفظ بـ10,000 دولار نقدًا، وتملك حسابات تقاعد بقيمة 50,000 دولار (إجمالي الأصول: 470,000 دولار). ومع ذلك، تدين بـ350,000 دولار على الرهن العقاري، و15,000 دولار على السيارة، و5,000 دولار ديون بطاقة ائتمان (إجمالي الالتزامات: 370,000 دولار). إذن، صافي ثروتك = 470,000 - 370,000 = 100,000 دولار

كيف يحدد معدل ادخارك نمو صافي ثروتك

الدخل وحده لا يحدد تراكم الثروة. نسبة الادخار لديك مهمة أيضًا. عند عمر 35 مع 13 سنة من التوفير منذ التخرج، إليك كيف تترجم مستويات الدخل المختلفة إلى صافي ثروة، مع افتراض عوائد استثمار سنوية ثابتة بنسبة 5%:

الذين يكسبون 30,000 دولار سنويًا ويوفرون 5% ($125 شهريًا) يجمعون حوالي 26,569 دولارًا كصافي ثروة. المتوسطون الذين يكسبون 60,000 دولار ويدخرون 12% ($600 شهريًا) يصلون إلى حوالي 127,533 دولار. أصحاب الدخل الأعلى عند 100,000 دولار مع معدل ادخار 22% ($1,833 شهريًا) يبنون تقريبًا 389,614 دولار من الثروة. والذين يكسبون 110,000 دولار ويحافظون على معدل ادخار 25% ($2,291 شهريًا) يحققون حوالي 486,965 دولار.

النمط واضح: الدخل الأعلى يتيح معدلات ادخار أعلى، مما يعزز نمو الاستثمار بشكل أسي.

أهداف الثروة حسب مستوى الدخل

يجب ألا تعكس معايير صافي ثروتك شخصًا آخر إذا كان راتبك يختلف بشكل كبير. شخص يكسب 150,000 دولار لا ينبغي أن يهدف لنفس صافي الثروة المطلق كشخص يكسب 50,000 دولار.

على سبيل المثال، بحلول سن 50:

• شخص يكسب 50,000 دولار يجب أن يهدف إلى 300,000 دولار (مضاعف 6x)
• شخص يكسب 100,000 دولار يجب أن يهدف إلى 600,000 دولار
• شخص يكسب 150,000 دولار يجب أن يصل إلى 900,000 دولار

وهذا يتناسب مع الدخل بشكل نسبي مع الحفاظ على معيار مضاعف الدخل نفسه.

التحقق الحاسم من وضع التقاعد

عندما تقترب من سن التقاعد، يصبح صافي ثروتك أقل أهمية من تكوين أصولك. إذا كانت ثروتك تقريبًا كلها في مسكنك الرئيسي، فقد تواجه مشكلة تدفق نقدي خلال التقاعد رغم وجود ثروة صافية كبيرة على الورق.

الحل هو استشارة مستشار مالي غير مرتبط برسوم لضمان أن محفظة استثماراتك—بعيدًا عن قيمة المنزل—تولد دخلًا سلبيًا كافياً لضمان استدامة التقاعد. مسار صافي ثروتك مهم، لكن الاستعداد للتقاعد يتطلب تنويع استراتيجي للأصول.

بناء استراتيجية ثروتك الشخصية

تذكر: هذه المعايير تمثل إرشادات، وليست قواعد صارمة. أهدافك الفعلية يجب أن تتوافق مع أهدافك الشخصية، وتحمل المخاطر، والأهداف المالية طويلة المدى. المفتاح هو المراقبة المستمرة، والادخار المنضبط، والاستثمار الاستراتيجي لضمان نمو صافي ثروتك جنبًا إلى جنب مع دخلك طوال سنوات عملك.