تحليل راتبك: ماذا تفعل الاستقطاعات قبل الضرائب وبعد الضرائب حقًا بأجرِك الصافي

هل نظرت يومًا إلى راتبك وتساءلت إلى أين ذهبت نصف أموالك؟ غالبًا ما يعود هذا الالتباس إلى فهم الفرق بين الخصومات قبل الضرائب وبعد الضرائب. هاتان الفئتان تعملان بشكل مختلف تمامًا على راتبك، والحصول عليهما بشكل صحيح يمكن أن يوفر لك الآلاف سنويًا.

الفرق الحقيقي: الخصومات قبل الضرائب مقابل الخصومات بعد الضرائب

فكر في راتبك على النحو التالي: الخصومات قبل الضرائب تحدث قبل أن يأخذ مصلحة الضرائب حصتها، بينما الخصومات بعد الضرائب تحدث بعد. هذا الاختلاف في التوقيت كبير لأنه يؤثر مباشرة على دخلك الخاضع للضريبة، والأهم من ذلك، على مقدار المال الذي يصل فعليًا إلى حسابك البنكي.

ما هو بالضبط خصم قبل الضرائب؟ هي فوائد تخرج من راتبك قبل حساب الضرائب الفيدرالية، والولائية، والمحلية. هذا يخفض دخلك الخاضع للضريبة، مما يعني أنك تدين بمزيد من الضرائب بشكل عام. ببساطة، تقول الحكومة: “هذا المال الذي تخصصه للتقاعد أو التأمين الصحي لا يُحتسب ضمن دخلك الخاضع للضريبة.” النتيجة؟ يقل عبء الضرائب الخاص بك.

أما الخصومات بعد الضرائب، فهي تُخصم بعد أن يتم حساب الضرائب بالفعل. فهي لا تقلل من دخلك الخاضع للضريبة، لكنها تقلل من صافي راتبك—أي المال الفعلي الذي تراه في حسابك.

شرح خصومات قبل الضرائب: إلى أين يذهب مالك أولاً

التأمين الصحي والحسابات الطبية

عند تسجيلك في خطة التأمين الصحي الخاصة بصاحب العمل، يتم خصم جزء من قسط التأمين كخصم قبل الضرائب. يختلف المبلغ حسب مستوى التغطية الذي تختاره وما يساهم به صاحب العمل.

بالإضافة إلى التأمين الصحي القياسي، تقدم العديد من الشركات حسابات التوفير الصحي (HSAs) و(FSAs)—كلاهما ممول من أموال قبل الضرائب. تتيح لك هذه الحسابات ادخار المال للمصاريف الطبية المؤهلة بدون ضرائب. المشكلة؟ تعتمد أهلية حسابات HSA وFSA على خطة التأمين الصحي الخاصة بك، لذا تحقق من دليل الموظف الخاص بك لمعرفة إذا كنت مؤهلاً.

خطط التقاعد: بناء صندوق التقاعد للمستقبل

هنا تتألق خصومات قبل الضرائب حقًا. تقتطع المساهمات في خطط 401(k) وSIMPLE IRAs مباشرة قبل أن تصل الضرائب. أنت تختار كم تساهم وأين يذهب هذا المال—سواء كان في صناديق استثمارية، أسهم، سندات، أو خيارات أخرى. كما يطابق العديد من أصحاب العمل جزءًا من مساهماتك، مما يمنحك أموالاً مجانية. هذا المبلغ المطابق لا يُفرض عليه ضرائب أيضًا، مما يعزز من فائدة مدخراتك.

مزايا رعاية المعالين والتنقل

يمكن للموظفين الذين لديهم أطفال استخدام مزايا رعاية المعالين قبل الضرائب لدفع برامج بعد المدرسة، ورعاية الأطفال، أو الحضانة. يحدد حزمة المزايا الخاصة بصاحب العمل مقدار ما يمكنك تخصيصه. بالمثل، تتيح لك مزايا التنقل تغطية تكاليف النقل العام، مشاركة السيارة، أو حتى تكاليف التنقل بالدراجة—كلها قبل الضرائب.

خصومات بعد الضرائب: المال الذي تم فرض الضرائب عليه بالفعل

التأمين الاختياري وحسابات التقاعد روث

بعض الموظفين يختارون دفع أقساط التأمين بعد الضرائب للتأمين على الحياة، والتأمين ضد العجز، أو تغطية اختيارية أخرى. على الرغم من أن هذه لا تقلل من فاتورة الضرائب الخاصة بك، إلا أن مدفوعاتك تكون معفاة من الضرائب، وهو ما يفضله بعض الأشخاص.

حسابات روث IRAs تقع أيضًا في هذه الفئة. تساهم بأموال بعد الضرائب الآن، ولكن عند التقاعد وسحب تلك الأموال؟ تخرج معفاة تمامًا من الضرائب—على عكس حسابات التقاعد التقليدية قبل الضرائب.

الخصومات بأمر من المحكمة

الحجز على الأجور، ودفع النفقة، ودفع إعالة الأطفال كلها خصومات بعد الضرائب لأنها تُخصم من أموال تم فرض الضرائب عليها بالفعل. عادةً، تحد القوانين من إجمالي هذه الخصومات بين 50% و65% من دخلك، اعتمادًا على وضعك والتنظيمات في ولايتك.

التبرعات الخيرية وخيارات بعد الضرائب الأخرى

يمكنك تفويض التبرعات الخيرية مباشرة من راتبك كخصم بعد الضرائب. ولكن المفاجأة هنا: على الرغم من أنها بعد الضرائب من راتبك، إلا أنه لا يزال بإمكانك خصمها عند تقديم الضرائب إذا قمت بتفصيل الخصومات، مما يمنحك فائدة ضريبية ثانية.

الخلاصة: لماذا يهم هذا لماليتك

فهم ما هو خصم قبل الضرائب ونظيره بعد الضرائب ليس مجرد معلومات محاسبية—إنه المفتاح للتخطيط المالي الأذكى. الخيارات قبل الضرائب تقلل من عبء الضرائب الفوري وتساعدك على الادخار للمستقبل بأقل قدر من المال يذهب للحكومة. الخيارات بعد الضرائب تقدم مزايا مختلفة، مثل المدفوعات المعفاة من الضرائب أثناء التقاعد أو الحماية التي تفرضها المحكمة.

أفضل خطوة؟ تحقق من دليل الموظف الخاص بك، وراجع حزمة المزايا، وتأكد من أنك تستفيد بالكامل من الفرص قبل الضرائب المتاحة لك. هذا هو المال الحقيقي الذي يبقى في جيبك بدلًا من جيب مصلحة الضرائب.