هل تعيقك درجة الائتمان 600؟ إليك خطة عملك

درجة ائتمان 600 ليست مجرد رقم—إنها حاجز يشكل خياراتك المالية. يستخدمها المقرضون كمؤشر على جدارتك الائتمانية، وعندما تكون عند هذا المستوى، تظل العديد من الأبواب مغلقة بإحكام. معدلات فائدة أعلى، طلبات مرفوضة، ووصول محدود إلى منتجات ائتمانية مفضلة تصبح واقعك.

فهم لماذا تصل بك 600 إلى منطقة “المخاطر العالية”

درجة FICO وVantageScore (النموذجان السائدان) كلاهما يتراوح من 300 إلى 850، مع ارتفاع الدرجات التي تشير إلى صحة ائتمانية أقوى. بينما يحدد كل مقرض حدوده الخاصة، يعتبر معظمهم أي شيء فوق 660 أو 670 منطقة “جيدة”. عند 600، يتم تصنيفك كمخاطر أعلى—وهذا التصنيف يحمل عواقب حقيقية.

عادةً ما يطلب المقرضون العقاريون حد أدنى قدره 640. يفرض عليك المقرضون للسيارات معدلات فائدة أعلى مما لو كان لديك درجة 700. يصبح الحصول على موافقة بطاقة الائتمان أصعب. العقوبة المالية للعمل عند هذا المستوى من الدرجة كبيرة ومتراكمة.

الخطوة الأكثر تأثيرًا: استهدف استخدامك للائتمان

إذا كانت ديون بطاقة الائتمان تؤثر سلبًا على درجتك، فهذه هي أولويتك. استخدام الائتمان—نسبة أرصدتك الحالية إلى حدود ائتمانك—له تأثير كبير على درجتك الائتمانية.

إليك كيفية حسابها: قسم رصيدك الدوار الإجمالي على حدود ائتمانك الإجمالية، ثم اضرب الناتج في 100. حامل بطاقة بحد ائتمان قدره 1000 دولار ورصيده $900 يقف عند 90% استخدام. نفس حامل البطاقة برصيد $200 ؟ هذا 20%.

العلاقة عكسية: كلما زاد الاستخدام، انخفضت درجتك؛ وكلما قل الاستخدام، ارتفعت. سداد الأرصدة يخلق زخمًا إيجابيًا فوريًا. لست بحاجة إلى حمل رصيد شهري لبناء ائتمان قوي—قم بسداد البطاقات بالكامل عندما تستطيع.

على الرغم من عدم وجود معدل “مثالي” عالمي للاستخدام، فإن البقاء في الأرقام المفردة لن يضر وضعك. غالبًا ما تنتج هذه الخطوة الوحيدة أسرع تحسينات في الدرجة.

تدقيق تقارير الائتمان الخاصة بك للكشف عن الضرر المخفي

قبل أن تفترض أن الدين هو مشكلتك الوحيدة، استخرج تقاريرك الفعلية. قد تختلف محركات درجتك الائتمانية تمامًا عن شخص آخر عند نفس المستوى 600.

قم بزيارة annualcreditreport.com—المصدر الوحيد المعتمد اتحاديًا—وطلب تقارير من جميع الثلاث وكالات: Equifax، Experian، وTransUnion. لا تقارير الدائنين بشكل موحد عبر الثلاثة، لذا قد تخفي البيانات تناقضات.

تقاريرك لن تظهر درجتك الفعلية، لكنها تكشف عن العوامل التي تؤثر عليها:

أخطاء التقرير: يحمل ملايين الأشخاص أخطاء في تقرير الائتمان. بينما لن تؤثر أخطاء الوظيفة على درجتك، فإن الالتباس في الهوية (سجلك المرتبط بحسابات تحصيل ديون شخص آخر) سيؤثر بالتأكيد. اعترض على الأخطاء فورًا عبر عملية كل وكالة على الإنترنت.

تاريخ الدفع المتأخر: يوم واحد متأخر؟ عادةً غير ضار. لكن تأخير 30 يومًا يُبلغ عنه للمكاتب تقريبًا دائمًا. تتدرج الخطورة: تأخير 60 يومًا يضر أكثر من 30 يومًا؛ تأخير 90+ يومًا أو إحالة إلى التحصيل تمثل ضربة كارثية. تذكر أن الحدث الأخير مهم جدًا—السنتين الأخيرتين تسيطران على حساب درجتك. تأخير دفع من قبل خمس سنوات يحمل وزنًا ضئيلًا الآن. من المثير للاهتمام أن سداد حساب التحصيل يوقف الضرر المستمر، على الرغم من أن الحساب لا يزال مرئيًا.

الأحداث السلبية الكبرى: الإفلاس، الحجز على الممتلكات، وأحداث مماثلة تعمل مثل التأخير في الدفع بشكل مفرط. إذا حدثت خلال عامين، فإن الانتظار هو خيارك الرئيسي—على الرغم من أن الحصول على ائتمان جديد أثناء التعافي يمكن أن يساعد مسارك بشكل متناقض.

الائتمان الرفيع أو غير الموجود: عدم وجود سجل ائتماني يعني عدم وجود درجة. التاريخ المحدود يعني درجات منخفضة. بناء الائتمان بشكل طبيعي مع الوقت، أو التسريع من خلال قرض بناء الائتمان أو بطاقة ائتمان مضمونة تُستخدم بحذر. توقع تحسنًا خلال ستة أشهر من المدفوعات في الوقت المحدد.

البطاقات القصوى: إلى جانب سجل الدفع، يهيمن استخدام الائتمان على مكونات درجتك. إذا كنت جادًا في الصعود، فكر في إغلاق البطاقات القصوى لمنع مزيد من الضرر. بحلول الوقت الذي تصل فيه الأرصدة إلى الصفر، من المحتمل أن تكون درجتك قوية بما يكفي لجعل الموافقات على بطاقات جديدة روتينية.

جدولك الزمني لاستعادة الدرجة

تلتقط درجات الائتمان لحظة واحدة في الزمن—مما يعني أن كل إجراء لتحسينها يحقق تأثيرات فورية. تقليل الديون، تصحيح الأخطاء، وبناء سجل ائتماني يسرع من تقدمك أكثر مما تتوقع. اعتمادًا على عوامل محددة، يمكن لعدة أشهر من الجهد المركز أن تحقق مكاسب كبيرة.

درجة ائتمان 600 قابلة للتغيير. مستقبلك المالي ليس محصورًا.