متى يمكنك التقاعد بشكل واقعي؟ متوسط عمر التقاعد حسب الولاية يكشف عن جداول زمنية مفاجئة

معظم الأمريكيين يحلمون بالتقاعد في حوالي سن 66 عامًا، وفقًا لاستطلاعات حديثة. ومع ذلك، فإن متوسط سن التقاعد الفعلي حسب الولاية يروي قصة مختلفة. في الواقع، يتقاعد الناس في سن أقرب إلى 61 عامًا بشكل متوسط، وهو تحول كبير عن عام 1991 حين كان سن التقاعد النموذجي حوالي 57 عامًا. بينما يحق للأمريكيين المولودين بعد عام 1960 الحصول على كامل فوائد الضمان الاجتماعي عند سن 67، أو فوائد مخفضة بدءًا من سن 62، يبقى السؤال: متى يمكنك فعلاً أن تتحمل التوقف عن العمل بناءً على موقعك ومعدل مدخراتك؟

الجواب يعتمد بشكل كبير على مكان إقامتك. يكشف تحليل شامل لبيانات الدخل الوسيط عبر جميع الولايات الخمسين أن سن التقاعد الواقعي يختلف بشكل كبير—مما يبدأ من سن 52 وحتى يتجاوز السبعين. الفرق يعود إلى تكاليف المعيشة الإقليمية وإمكانات الكسب، بالإضافة إلى عادات الادخار المنتظمة.

كم تحتاج أن تدخر؟

الخطوة الأولى لتحديد متى يمكنك التقاعد تتطلب حساب هدف الادخار الخاص بولايتك. هذا الرقم يعتمد على تكاليف المعيشة المحلية، نفقات الرعاية الصحية، ونمط الحياة المتوقع بعد ترك العمل. يفترض الحساب أنك ستسحب 4% من إجمالي مدخراتك سنويًا لتغطية نفقات المعيشة طوال فترة التقاعد.

للمقارنة، الولايات ذات التكاليف المعيشية المنخفضة تتطلب أهداف ادخار أقل بكثير. على سبيل المثال، بعض ولايات الغرب الأوسط قد تحتاج إلى حوالي 800,000 إلى 900,000 دولار إجمالاً، بينما الولايات ذات التكاليف العالية على السواحل قد تتطلب 1.6 مليون إلى 2.5 مليون دولار أو أكثر. هاواي تعتبر الحالة القصوى، حيث يحتاج المتقاعدون إلى أكثر من 2.4 مليون دولار للحفاظ على نمط حياة مريح.

استراتيجية الادخار الفعالة

قامت شركة GOBankingRates بتحليل ما يحدث عندما يطبق العاملون نهجًا ثابتًا لبناء ثروة التقاعد. تتبع الدراسة أفرادًا:

• يبدأون في كسب الدخل عند سن 22
• يتبعون قاعدة الميزانية 50/30/20: تخصيص 50% من الدخل للضروريات، 30% للمشتريات الاختيارية، و20% للادخار
• يودعون 14% من ذلك الادخار في حساب توفير منتظم و6% في خطة 401(k) للتقاعد
• يستفيدون من مطابقة صاحب العمل المعتادة بنسبة 50% على المساهمات (حتى 3% من الراتب)
• يحققون عائد استثمار سنوي متوسط قدره 5% في حساب 401(k)

باستخدام هذه الافتراضات الواقعية، حسبت الدراسة إجمالي المدخرات المتراكمة عند مراحل عمرية رئيسية: 24، 34، 44، ومن 58 إلى 74. بمجرد أن تتجاوز مدخرات الفرد هدف التقاعد الخاص بولايتهم، يصبح ذلك سن التقاعد الواقعي لهم.

التقاعد المبكر: الولايات التي يمكن فيها التوقف قبل سن 60

سيكتشف بعض الأمريكيين أنهم يستطيعون مغادرة سوق العمل قبل أن يتصوروا. تتصدر كانساس القائمة بسن تقاعد واقعي يبلغ 52، مع حاجة تقريبًا إلى 808,000 دولار في المدخرات. تليها عن كثب:

• إلينوي (53 سنة، بحاجة إلى 896,767 دولار)
• أيوا (53 سنة، بحاجة إلى 837,674 دولار)
• نبراسكا (53 سنة، بحاجة إلى 884,601 دولار)
• إنديانا (54 سنة، بحاجة إلى 849,840 دولار)
• مينيسوتا (54 سنة، بحاجة إلى 981,931 دولار)
• يوتا (54 سنة، بحاجة إلى 1,074,046 دولار)
• داكوتا الجنوبية (55 سنة، بحاجة إلى 929,790 دولار)
• وايومنغ (55 سنة، بحاجة إلى 895,029 دولار)

هذه الولايات ذات التكاليف المنخفضة بشكل رئيسي تتيح للعمال تحقيق الاستقلال المالي قبل عقود من سن الضمان الاجتماعي التقليدي. كولورادو، جورجيا، أيداهو، أوكلاهوما، تكساس وفيرجينيا تكتمل في فئة سن 56، وكل منها يتطلب مدخرات بين 778,000 و1.1 مليون دولار.

التقاعد في منتصف العمر: بين 60 و65 عامًا عبر أمريكا

معظم الولايات تقع في نطاق 56-65 سنة لسن التقاعد الواقعي، ويشمل ذلك:

56-59 سنة: ميشيغان (57)، تينيسي (57)، نيوجيرسي (57)، بنسلفانيا (57)، ويسكونسن (57)، نيو هامبشاير (58)، أوهايو (58)، واشنطن (58)، داكوتا الشمالية (58)، ألاباما (58)، ماريلاند (59)، نورث كارولينا (59)، ساوث كارولينا (59)

60-65 سنة: أريزونا (60)، لويزيانا (60)، كونيتيكت (61)، ديلاوير (61)، ميسيسيبي (61)، نيفادا (61)، رود آيلاند (61)، أركنساس (62)، كنتاكي (62)، نيو مكسيكو (62)، مونتانا (62)، أوريغون (62)، فيرمونت (62)، ألاسكا (63)، فلوريدا (63)، مين (63)، ويست فيرجينيا (63)، كاليفورنيا (66)

تمثل هذه الولايات التجربة الأمريكية النموذجية، حيث يتيح الالتزام بعادات ادخار منتظمة التقاعد بين 56 و66 عامًا. تتراوح متطلبات الادخار عادة بين 800,000 و1.7 مليون دولار، مع مراعاة تكاليف المعيشة المعتدلة.

سنوات التقاعد المتأخرة: الولايات التي تتطلب العمل حتى أواخر الستينيات وما بعدها

مجموعة أصغر من الولايات ذات التكاليف العالية تتطلب من العاملين الاستمرار في العمل لفترة أطول لتجميع مدخرات تقاعد كافية. تتصدر ماساتشوستس هذه الفئة عند سن 68، مع حاجة إلى 1.89 مليون دولار. تليها نيويورك عند 68، مع حاجة إلى 1.625 مليون دولار.

هاواي تمثل حالة قصوى، حيث حتى الادخار بانتظام منذ سن 22 لا يكفي للوصول إلى هدف 2.485 مليون دولار بحلول سن 74—مما يشير إلى أن سن التقاعد الواقعي للأشخاص الذين يتبعون أنماط الادخار العادية يتجاوز 75 عامًا.

مسار التقاعد حسب ولايتك

يوضح التحليل التفصيلي حسب الولاية تباينًا كبيرًا. إليك كيف يشكل موقعك جدولك الزمني للتقاعد:

ألاباما

• سن التقاعد الواقعي: 58
• المدخرات اللازمة: 818,555 دولار
• إجمالي المدخرات عند 58: 839,485 دولار

ألاسكا

• سن التقاعد الواقعي: 63
• المدخرات اللازمة: 1,487,698 دولار
• إجمالي المدخرات عند 63: 1,488,200 دولار

أريزونا

• سن التقاعد الواقعي: 60
• المدخرات اللازمة: 1,126,187 دولار
• إجمالي المدخرات عند 60: 1,140,377 دولار

أركنساس

• سن التقاعد الواقعي: 62
• المدخرات اللازمة: 862,006 دولار
• إجمالي المدخرات عند 62: 891,863 دولار

كاليفورنيا

• سن التقاعد الواقعي: 66
• المدخرات اللازمة: 1,678,882 دولار
• إجمالي المدخرات عند 66: 1,687,854 دولار

كولورادو

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 1,105,331 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 1,145,885 دولار

كونيتيكت

• سن التقاعد الواقعي: 61
• المدخرات اللازمة: 1,317,371 دولار
• إجمالي المدخرات عند 61: 1,361,730 دولار

ديلاوير

• سن التقاعد الواقعي: 61
• المدخرات اللازمة: 1,122,711 دولار
• إجمالي المدخرات عند 61: 1,155,329 دولار

فلوريدا

• سن التقاعد الواقعي: 63
• المدخرات اللازمة: 1,074,046 دولار
• إجمالي المدخرات عند 63: 1,095,684 دولار

جورجيا

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 827,246 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 829,490 دولار

هاواي

• سن التقاعد الواقعي: 75 وما فوق
• المدخرات اللازمة: 2,485,329 دولار
• إجمالي المدخرات عند 74: 2,333,542 دولار

أيداهو

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 1,018,429 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 1,037,493 دولار

إلينوي

• سن التقاعد الواقعي: 53
• المدخرات اللازمة: 896,767 دولار
• إجمالي المدخرات عند 53: 927,403 دولار

إنديانا

• سن التقاعد الواقعي: 54
• المدخرات اللازمة: 849,840 دولار
• إجمالي المدخرات عند 54: 864,704 دولار

أيوا

• سن التقاعد الواقعي: 53
• المدخرات اللازمة: 837,674 دولار
• إجمالي المدخرات عند 53: 847,550 دولار

كانساس

• سن التقاعد الواقعي: 52
• المدخرات اللازمة: 808,127 دولار
• إجمالي المدخرات عند 52: 843,700 دولار

كنتاكي

• سن التقاعد الواقعي: 62
• المدخرات اللازمة: 936,742 دولار
• إجمالي المدخرات عند 62: 976,950 دولار

لويزيانا

• سن التقاعد الواقعي: 60
• المدخرات اللازمة: 914,147 دولار
• إجمالي المدخرات عند 60: 921,145 دولار

مين

• سن التقاعد الواقعي: 63
• المدخرات اللازمة: 1,291,300 دولار
• إجمالي المدخرات عند 63: 1,304,883 دولار

ماريلاند

• سن التقاعد الواقعي: 59
• المدخرات اللازمة: 1,442,509 دولار
• إجمالي المدخرات عند 59: 1,500,015 دولار

ماساتشوستس

• سن التقاعد الواقعي: 68
• المدخرات اللازمة: 1,889,184 دولار
• إجمالي المدخرات عند 68: 1,936,486 دولار

ميشيغان

• سن التقاعد الواقعي: 57
• المدخرات اللازمة: 889,815 دولار
• إجمالي المدخرات عند 57: 909,639 دولار

مينيسوتا

• سن التقاعد الواقعي: 54
• المدخرات اللازمة: 981,931 دولار
• إجمالي المدخرات عند 54: 990,991 دولار

ميسيسيبي

• سن التقاعد الواقعي: 61
• المدخرات اللازمة: 764,676 دولار
• إجمالي المدخرات عند 61: 784,444 دولار

ميزوري

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 835,936 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 857,775 دولار

مونتانا

• سن التقاعد الواقعي: 62
• المدخرات اللازمة: 1,108,807 دولار
• إجمالي المدخرات عند 62: 1,141,505 دولار

نبراسكا

• سن التقاعد الواقعي: 53
• المدخرات اللازمة: 884,601 دولار
• إجمالي المدخرات عند 53: 914,016 دولار

نيفادا

• سن التقاعد الواقعي: 61
• المدخرات اللازمة: 1,080,998 دولار
• إجمالي المدخرات عند 61: 1,082,212 دولار

نيو هامبشاير

• سن التقاعد الواقعي: 58
• المدخرات اللازمة: 1,305,205 دولار
• إجمالي المدخرات عند 58: 1,310,065 دولار

نيو جيرسي

• سن التقاعد الواقعي: 57
• المدخرات اللازمة: 1,240,897 دولار
• إجمالي المدخرات عند 57: 1,249,174 دولار

نيو مكسيكو

• سن التقاعد الواقعي: 62
• المدخرات اللازمة: 921,099 دولار
• إجمالي المدخرات عند 62: 938,911 دولار

نيويورك

• سن التقاعد الواقعي: 68
• المدخرات اللازمة: 1,625,003 دولار
• إجمالي المدخرات عند 68: 1,631,225 دولار

نورث كارولينا

• سن التقاعد الواقعي: 59
• المدخرات اللازمة: 950,646 دولار
• إجمالي المدخرات عند 59: 969,234 دولار

نورث داكوتا

• سن التقاعد الواقعي: 58
• المدخرات اللازمة: 974,978 دولار
• إجمالي المدخرات عند 58: 1,015,746 دولار

أوهايو

• سن التقاعد الواقعي: 58
• المدخرات اللازمة: 884,601 دولار
• إجمالي المدخرات عند 58: 924,423 دولار

أوكلاهوما

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 778,581 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 810,593 دولار

أوريغون

• سن التقاعد الواقعي: 62
• المدخرات اللازمة: 1,393,844 دولار
• إجمالي المدخرات عند 62: 1,437,528 دولار

بنسلفانيا

• سن التقاعد الواقعي: 57
• المدخرات اللازمة: 994,097 دولار
• إجمالي المدخرات عند 57: 1,024,444 دولار

رود آيلاند

• سن التقاعد الواقعي: 61
• المدخرات اللازمة: 1,249,588 دولار
• إجمالي المدخرات عند 61: 1,261,212 دولار

ساوث كارولينا

• سن التقاعد الواقعي: 59
• المدخرات اللازمة: 926,313 دولار
• إجمالي المدخرات عند 59: 963,855 دولار

ساوث داكوتا

• سن التقاعد الواقعي: 55
• المدخرات اللازمة: 929,790 دولار
• إجمالي المدخرات عند 55: 952,724 دولار

تينيسي

• سن التقاعد الواقعي: 57
• المدخرات اللازمة: 855,054 دولار
• إجمالي المدخرات عند 57: 877,886 دولار

تكساس

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 895,029 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 909,165 دولار

يوتا

• سن التقاعد الواقعي: 54
• المدخرات اللازمة: 1,074,046 دولار
• إجمالي المدخرات عند 54: 1,079,790 دولار

فيرمونت

• سن التقاعد الواقعي: 62
• المدخرات اللازمة: 1,301,729 دولار
• إجمالي المدخرات عند 62: 1,336,090 دولار

فيرجينيا

• سن التقاعد الواقعي: 56
• المدخرات اللازمة: 1,074,046 دولار
• إجمالي المدخرات عند 56: 1,082,679 دولار

واشنطن

• سن التقاعد الواقعي: 58
• المدخرات اللازمة: 1,272,182 دولار
• إجمالي المدخرات عند 58: 1,292,473 دولار

ويست فيرجينيا

• سن التقاعد الواقعي: 63
• المدخرات اللازمة: 851,578 دولار
• إجمالي المدخرات عند 63: 859,100 دولار

ويسكونسن

• سن التقاعد الواقعي: 57
• المدخرات اللازمة: 947,170 دولار
• إجمالي المدخرات عند 57: 986,585 دولار

وايومنغ

• سن التقاعد الواقعي: 55
• المدخرات اللازمة: 895,029 دولار
• إجمالي المدخرات عند 55: 916,094 دولار

فهم أرقامك

يكشف متوسط سن التقاعد حسب الولاية عن حقيقة مهمة: جدولك الزمني للحرية المالية يعتمد بشكل كبير على الانضباط الشخصي والظروف الجغرافية. شخص في كانساس أو إلينوي يمكن أن يتقاعد في أوائل الخمسينيات من عمره من خلال الادخار المستمر بنسبة 20% من الدخل، بينما يواجه شخص في هاواي أو ماساتشوستس فترة تراكم أطول بشكل كبير.

يفترض هذا التحليل استقرار التوظيف من سن 22 فصاعدًا والالتزام المستمر بقاعدة الادخار 50/30/20. الحياة الواقعية تتضمن متغيرات مثل تغييرات الوظائف، الطوارئ، والنفقات غير المتوقعة. ومع ذلك، تظل المبادئ الأساسية: ابدأ مبكرًا، وادخر بانتظام، ودع النمو المركب يعمل في حساب 401(k) الخاص بك، يمكن أن يسرع بشكل كبير من طريقك نحو استقلال التقاعد.

البيانات، المستندة إلى إحصائيات دخل مكتب تعداد 2023 واستطلاعات نفقات المستهلكين من مكتب إحصاءات العمل، توفر معيارًا واقعيًا للتخطيط. قد تختلف نتائجك الفعلية بناءً على نمو الراتب، عوائد الاستثمار، وخيارات نمط الحياة، لكن التحليل حسب الولاية يوضح أن التقاعد قبل بلوغ سن الأهلية للضمان الاجتماعي ممكن للعديد من الأمريكيين الذين يخططون بشكل استراتيجي.