لقد لاحظت شيئًا مثيرًا حول كيفية إعادة هيكلة البنوك بشكل أساسي لنفسها. قضيت بعض الوقت في دراسة التحول في البنية التحتية الذي يحدث الآن، وهو في الواقع أكثر أهمية مما يدركه معظم الناس.

لذا فإن التحول الرقمي للبنوك لم يعد مجرد كلمة رائجة بعد الآن — إنه في الواقع جوهر استراتيجية إنفاقهم. في عام 2024، أنفقت المؤسسات المالية $623 مليار على التكنولوجيا، والجزء المثير للدهشة: لأول مرة، أكثر من نصف ذلك ذهب إلى البنية التحتية الرقمية مثل الحوسبة السحابية وواجهات برمجة التطبيقات بدلاً من صيانة الأصول المادية. مراكز البيانات، شبكات الفروع، أجهزة الصراف الآلي — كلها تتبدل بواسطة البرمجيات.

كنت أقرأ استطلاعًا من شركة ماكينزي لمديري تقنية المعلومات في البنوك، وذكر 78% منهم أنهم يخططون لنقل أحمال العمل الرئيسية إلى السحابة العامة خلال الخمس سنوات القادمة. هذا قفزة هائلة من 35% فقط في عام 2020. الضغط حقيقي — هم بحاجة إلى كفاءة التكاليف، ويواجهون متطلبات تنظيمية للمرونة، وعليهم التعامل مع 3.6 مليار عميل للخدمات المصرفية الرقمية بحلول 2028. التحول الرقمي للبنوك لم يعد خيارًا؛ إنه البقاء على قيد الحياة.

ما هو مثير للاهتمام بشكل خاص هو مدى التوفير الذي يحققونه فعليًا. أعلنت HSBC عن شراكة كبيرة مع AWS في 2024 وتتوقع تقليل $300 مليون سنويًا بمجرد اكتمال الانتقال. تشير أرقام شركة Accenture إلى أن عمليات الانتقال إلى السحابة عادةً تقلل من تكاليف البنية التحتية بنسبة تتراوح بين 40 إلى 60%. قامت Capital One بالانتقال بالكامل في 2020، وأغلقت كل مراكز البيانات، وأصبحت تعتمد كليًا على AWS — انخفضت تكاليف التكنولوجيا لديهم كل عام منذ ذلك الحين.

وفي الوقت نفسه، منصات التكنولوجيا المالية التي نمت بنسبة 23% سنويًا لم تضطر أبدًا للتعامل مع تكاليف مراكز البيانات القديمة لأنها كانت تعتمد على السحابة منذ اليوم الأول. هذا ميزة هيكلية يصعب منافستها.

جانب واجهات برمجة التطبيقات (API) هو أيضًا تحول جذري. أنظمة البنوك المفتوحة تحل محل تلك الشبكات المملوكة التي كانت تديرها البنوك سابقًا. إطار العمل الخاص بالبنك المفتوح في المملكة المتحدة وحده يضم أكثر من 370 مزودًا منظمًا و7 ملايين مستخدم نشط. عندما يتقدم شخص بطلب للحصول على رهن عقاري عبر موقع وسيط الآن، تقوم واجهات برمجة التطبيقات بجلب بياناته، والتحقق من هويته، وفحص الائتمان — كل ذلك يحدث في الخلفية دون أن يزور الفرع أبدًا.

كما تحولت التحقق من الهوية إلى الرقمية أيضًا. كان عليك أن تذهب إلى فرع مع مستندات مادية. الآن تستخدم شركات مثل Onfido وJumio الذكاء الاصطناعي للتحقق من الهوية في أقل من 60 ثانية. وتفيد تقارير Gartner أن 85% من الحسابات البنكية الجديدة في الأسواق المتقدمة تُفتح عبر القنوات الرقمية. نظام Aadhaar في الهند وحده يوفر هوية رقمية لـ 1.4 مليار شخص، مما يجعل فتح الحساب يستغرق دقائق بدلًا من أيام.

البنية التحتية للدفع ربما تكون أكثر التحولات وضوحًا. أنظمة الدفع الفوري متاحة الآن في أكثر من 70 دولة. تعاملت خدمة UPI في الهند مع 12 مليار معاملة في شهر واحد العام الماضي. أما نظام Pix في البرازيل فقام بـ42 مليار معاملة طوال العام. وتعمل شبكة SEPA Instant في الاتحاد الأوروبي على توسيع نطاقها لتشمل جميع البنوك في منطقة اليورو بحلول 2025. قارن ذلك مع البنوك التقليدية حيث كانت التحويلات تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل — الفرق واضح تمامًا.

ما نراه حقًا هو أن البنوك تتجه نحو الرقمية على جميع المستويات: من مكان تخزين البيانات، إلى كيفية التحقق من العملاء، إلى كيفية انتقال المدفوعات فعليًا. إنه بنية تحتية أرخص، أسرع في التحديث، ويمكنها التوسع بدون قيود جغرافية. نموذج البنوك القائم على الفروع ليس فقط يتطور — بل يتم استبداله بنظام يعتمد كليًا على البرمجيات. هذه هي القصة الحقيقية هنا.