Chequeo de la realidad de la jubilación: Cómo debería ser el saldo de tu 401k a tu edad

La preocupante brecha entre expectativas y realidad

Los trabajadores estadounidenses albergan algunas ideas erróneas graves sobre el ahorro para la jubilación. Una encuesta reciente y exhaustiva de 1,000 estadounidenses en activo reveló una desconexión sorprendente: aunque más de dos tercios participan en planes de jubilación, existe una brecha alarmante entre lo que realmente han ahorrado y lo que creen que necesitarán. Los datos son reveladores, especialmente cuando se analizan a través del lente del 401k por edad.

¿Uno de los hallazgos más preocupantes? El 58% de los estadounidenses de 65 años o más tienen $100,000 o menos en su 401(k), con un 36% que posee solo $50,000 o menos. Sin embargo, los trabajadores más jóvenes muestran un optimismo sorprendente. Más de un tercio de los estadounidenses espera acumular $100,000 o menos para la jubilación, mientras que el 22% de la Generación Z cree que superarán la marca de $1 millón—un umbral que actualmente corresponde a menos del 2% de todos los trabajadores.

El estado actual: cuánto tienen realmente los estadounidenses por grupo de edad

Los datos se vuelven más matizados cuando se desglosan por generación. Los jóvenes trabajadores de 21-34 años muestran un progreso modesto, con un 65% manteniendo saldos entre $25,000 y $100,000. Sin embargo, el 20% ha acumulado $25,000 o menos en esta etapa crítica de ahorro. Solo un 5% no tiene un 401(k) en absoluto en este rango de edad.

Los millennials mayores, de 35-43 años, muestran una estancación preocupante a pesar de estar en sus años de mayor ingreso. El 10% no mantiene un 401(k) en absoluto. Entre quienes sí lo hacen, la distribución es bastante uniforme en los rangos inferiores: el 19% tiene menos de $25,000, mientras que el 28% tiene entre $50,001 y $100,000. Es notable que solo un 5% haya superado el umbral de $500,000.

Los trabajadores de la Generación X, ahora de 45-54 años, enfrentan una paradoja. A pesar de tener dos décadas más de crecimiento compuesto en comparación con las generaciones más jóvenes, sus saldos en el 401k por edad muestran patrones sorprendentemente similares a los millennials. El 28% se encuentra en el rango de $50,001-$100,000, con solo un 5% que supera los $500,000. Esta estancación se vuelve aún más preocupante para los de 55-64 años, que deberían estar entrando en sus años de mayor acumulación, pero en cambio reflejan la misma distribución.

Los jubilados de 65+ presentan la imagen más dura: solo el 8% tiene $500,001 o más, y solo el 19% no tiene un 401(k) en absoluto—lo que sugiere una dependencia de vehículos de jubilación alternativos como pensiones.

Lo que esperan los trabajadores: el sesgo optimista

La confianza generacional diverge drásticamente cuando se trata de proyecciones de jubilación. La Generación Z muestra un optimismo notable, con un 21% proyectando entre $100,001 y $500,000 para la jubilación y un 22% creyendo que alcanzarán saldos de siete cifras en su 401(k). Esto contrasta marcadamente con la Generación X, donde solo el 15% espera superar $1 millón.

Quizás lo más revelador: el 38% de todos los estadounidenses cree que alcanzar $1 millón es “imposible.” Este pesimismo se intensifica entre quienes están más cerca de jubilarse, con un 47% de los trabajadores de 55-64 años considerando inalcanzable un 401(k) de siete cifras.

Orientación experta: ¿Qué deberías tener realmente?

Los profesionales financieros ofrecen puntos de referencia concretos para el ahorro en el 401k según la edad. Según Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, la pauta tradicional sugiere:

• Para tus 30 años: ahorros equivalentes a un año de salario
• Para tus 40 años: tres veces tu ingreso anual
• Para tus 50 años: seis veces tu ingreso anual
• Para tus 60 años: ocho veces tu ingreso anual

Sin embargo, Matthew Cleary, CFP de Sentinel Group, recomienda un objetivo más agresivo: apuntar a acumular al menos 10 veces tu ingreso previo a la jubilación para cuando llegues a esa etapa. Además, aconseja planear vivir con el 80% del ingreso previo a la jubilación, posicionando esto como el umbral realista para la seguridad en la jubilación.

El camino hacia $1 millón es más alcanzable de lo que la mayoría cree. Un joven de 22 años que comienza con contribuciones anuales de $2,600 y un retorno del 8% anual alcanza este hito a los 67 años. Esperar hasta los 32 casi duplica la contribución necesaria a $5,800 anuales para el mismo resultado. Las matemáticas subrayan un principio clave: el tiempo y la disciplina se acumulan en riqueza.

La conclusión

Tu saldo en el 401(k) a la edad debe reflejar tanto tu etapa de vida como tu visión personal de jubilación. Ya seas un optimista de la Generación Z construyendo impulso temprano o un de la Generación X reevaluando tu trayectoria, los datos sugieren que la mayoría de los estadounidenses están subahorrando. La consulta profesional se vuelve esencial, especialmente para quienes están a una década de la jubilación y necesitan proyecciones personalizadas y correcciones de rumbo.