Descifrando tus pagos de Seguridad Social: qué significan realmente las edades 62, 67 y 70 para tus ingresos de jubilación

Cuando comienzas a cobrar los beneficios de jubilación de la Seguridad Social tiene un impacto profundo en tus ingresos mensuales durante la jubilación. La elección del momento puede significar una diferencia de casi el 60% entre lo que recibes a los 62 y a los 70 años — una brecha que se acumula de manera dramática a lo largo de la vida. Entender cómo funciona este sistema es esencial para cualquier persona que se acerque a la edad de jubilación.

Cómo calcula realmente la Seguridad Social tu cheque mensual

La Administración de la Seguridad Social determina tu beneficio utilizando cuatro componentes clave. Tu historial laboral y tu récord de ganancias forman la base — específicamente, tus 35 años con mayores ingresos ajustados por inflación. Aquellos años en los que trabajaste menos de 35 se penalizan con ceros incluidos en el cálculo, lo que reduce sustancialmente tu pago final.

Tu edad de jubilación completa es la segunda pieza crítica. Esta edad, que varía de 66 a 67 dependiendo de tu año de nacimiento, representa el momento en que eres elegible para recibir la cantidad completa de tu beneficio. Finalmente, y lo más importante, está tu edad de reclamación. Esta decisión única tiene el mayor peso en determinar cuánto recibirás mensualmente.

El sistema incentiva la paciencia: por cada año que retrasas la reclamación entre los 62 y los 70 años, tu beneficio mensual aumenta hasta un 8%. Alguien nacido en 1960 o más tarde que espere hasta los 70 en lugar de los 62 puede recibir aproximadamente un 76% más en su cheque mensual.

Lo que realmente recibirás: los números reales

Vamos a poner números a estas decisiones. A diciembre de 2023, esto es lo que estaban cobrando los trabajadores jubilados:

Beneficiarios a los 62 años: promediando $1,298.26 mensuales
Beneficiarios a los 67 años: promediando $1,883.50 mensuales
Beneficiarios a los 70 años: promediando $2,037.54 mensuales

Eso representa un aumento del 57% desde la edad más temprana para reclamar hasta los 70. La diferencia entre 62 y 67 años solo implica $585 más por mes( — o aproximadamente $7,020 anuales.

Por qué estas tres edades son las más importantes

Los 62 años atraen a quienes necesitan acceso inmediato a ingresos, aunque aceptar esto conlleva una reducción permanente de hasta el 30% en los pagos mensuales. También hay un sentido de urgencia, dado que la Seguridad Social enfrenta un déficit de financiamiento estimado en $22.4 billones hasta 2097, con posibles recortes en beneficios de hasta el 23% para 2033.

Los 67 años se están convirtiendo rápidamente en la edad objetivo para la mayoría de los trabajadores. Para cualquiera nacido en 1960 o más tarde, es tu edad de jubilación completa — lo que significa que recibes el 100% de tu beneficio calculado sin reducciones. Los trabajadores que transicionan desde beneficios por discapacidad también se convierten automáticamente en beneficiarios jubilados a esta edad.

Los 70 años maximizan tu pago. Dependiendo de tu año de nacimiento, podrías recibir entre un 24% y un 32% más mensualmente que lo que obtendrías a la edad de jubilación completa. La decisión es clara: esperar más tiempo para obtener cheques significativamente más altos.

Los datos sobre quién realmente toma decisiones inteligentes

Un estudio de 2019 de United Income que analizó a 20,000 trabajadores jubilados reveló algo alarmante: solo el 4% de los trabajadores tomaron decisiones de reclamación verdaderamente óptimas para maximizar sus ingresos de por vida.

Lo que resulta especialmente llamativo es que los beneficios reclamados y los beneficios óptimos se movían en direcciones opuestas. La mayoría de los jubilados reclamaron temprano )antes de la edad de jubilación completa(, pero la investigación mostró que solo el 8% de las reclamaciones a los 62-64 años habrían sido óptimas. Mientras tanto, el 57% de los trabajadores estudiados habrían recibido el mayor ingreso de por vida si hubieran esperado hasta los 70.

Los 67 años habrían sido óptimos para aproximadamente el 10% de los reclamantes — algo significativo, pero muy por detrás de lo que podría haber ofrecido la edad de 70 para la mayoría.

Cuando tiene sentido esperar )Y cuándo no

La investigación presenta un caso convincente para la paciencia, pero las circunstancias individuales varían. Aquellos con problemas de salud importantes que puedan acortar su esperanza de vida tienen razones legítimas para reclamar antes. Los cónyuges con ingresos más bajos podrían necesitar ingresos ahora en lugar de más tarde. Estos factores personales siempre importan.

Pero para jubilados sanos con una esperanza de vida promedio, la evidencia es clara: reclamar más tarde resulta ventajoso en la mayoría de los escenarios. La combinación de pagos mensuales aumentados y beneficios de por vida mejorados al tomar tu cheque de la Seguridad Social a los 70 años sigue siendo una estrategia poderosa para construir riqueza en el futuro.