Límites de contribución a Roth IRA 2025: Qué cambia y qué permanece igual

La IRS anunció oficialmente a principios de noviembre—aquí tienes un desglose completo de los ajustes en el límite de contribución a Roth IRA para 2025 y lo que significan para tu estrategia de jubilación.

Las buenas noticias y las no tan buenas noticias

Para quienes siguen de cerca el límite de Roth IRA 2025, aquí está la parte sencilla: si tienes menos de 50 años, puedes contribuir hasta $7,000 a tu Roth IRA este año. ¿Tienes 50 o más? Desbloqueas una contribución adicional de recuperación de $1,000, llevando tu total a $8,000.

Pero aquí está la trampa—y es importante. Tus contribuciones combinadas en ambos IRAs, Roth y tradicionales, no pueden exceder estos límites. Así que si aportas $5,000 a un Roth IRA, solo te quedan $2,000 para un IRA tradicional si tienes menos de 50. Y recuerda, nunca puedes contribuir más de lo que realmente ganaste ese año.

Los umbrales de ingresos están subiendo en 2025

Aunque el límite de contribución a Roth IRA 2025 en sí no ha cambiado, las barreras de ingreso se desplazaron hacia arriba—y aquí es donde las cosas se ponen interesantes.

Para declarantes solteros y jefes de hogar:

• Acceso completo a la contribución: Ahora disponible hasta $150,000 (desde $146,000 en 2024)
• Comienza la fase de eliminación: $150,000 a $165,000
• Contribución completamente bloqueada: Por encima de $165,000

Para casados que presentan en conjunto:

• Acceso completo a la contribución: Ahora disponible hasta $236,000 (desde $230,000 en 2024)
• Comienza la fase de eliminación: $236,000 a $246,000
• Contribución completamente bloqueada: Por encima de $246,000

¿La métrica clave que debes vigilar? Tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI)—esencialmente tu ingreso bruto ajustado con modificaciones específicas. Una vez que calcules este número, sabrás exactamente si puedes aprovechar las reglas del límite Roth IRA 2025 directamente o si necesitas explorar alternativas como la estrategia de Roth por la puerta trasera.

Por qué esto importa: La ventaja fiscal

La atracción de priorizar tu límite de contribución Roth IRA 2025 se vuelve más clara cuando entiendes el panorama completo. Contribuyes dinero después de impuestos hoy, pero el beneficio real llega más tarde—todas tus ganancias y dividendos crecen completamente libres de impuestos. Una vez que tienes 59½ años y cumples con el requisito de mantenerlo durante cinco años, retiras ingresos libres de impuestos.

Otra característica subestimada: no hay requerimientos mínimos de distribución (RMDs) que te pesen. Tu dinero puede crecer indefinidamente sin retiros forzosos, dándole mucho más tiempo para crecer exponencialmente.

Además, mantienes acceso a tus contribuciones originales en cualquier momento sin penalizaciones ni impuestos sobre la renta—una flexibilidad financiera que las IRAs tradicionales simplemente no ofrecen.

Cómo aprovechar tu movimiento en 2025

Si tu ingreso califica y estos beneficios fiscales resuenan contigo, ahora es el momento de aprovechar el límite de contribución Roth IRA 2025. El límite de contribución no se está expandiendo, pero los umbrales de ingreso en aumento significan que algunos contribuyentes con ingresos más altos tuvieron acceso este año.

Aún más estratégico: si esperas que tus ganancias aumenten en el futuro, bloquear contribuciones directas mientras eres elegible es una decisión inteligente. Una vez que tu ingreso supere el rango de eliminación, pierdes la opción de contribuir directamente.