Cómo tu empleador podría estar entregándote miles de euros adicionales en ahorros para la jubilación

Cuando se trata de construir riqueza durante tus años laborales, la mayoría de las personas no se dan cuenta de que están dejando dinero sobre la mesa. Según datos de gestión de cuentas de jubilación de Fidelity, entender tu estrategia promedio de contribución anual a 401k podría marcar la diferencia entre una jubilación cómoda y una que sea difícil.

El sorprendente poder de la igualación del empleador

Hablemos de números. Los trabajadores que contribuían a sus planes 401(k) en 2024 promediaron $8,800 de su salario, frente a los $8,530 del año anterior. Pero aquí es donde se pone interesante – y, francamente, por qué no deberías ignorar esta oportunidad.

Los empleadores no solo se quedan de brazos cruzados viendo cómo ahorras. En promedio, añaden $4,770 a la cuenta de cada empleado anualmente mediante contribuciones de igualación. Eso eleva la contribución total promedio anual a aproximadamente $13,570 por persona. En otras palabras, los empleadores están prácticamente duplicando tu seguridad para la jubilación.

Esta igualación del empleador generalmente funciona igualando entre el 50% y el 100% de lo que tú contribuyes, con un tope de alrededor del 3% al 6% de tu salario, dependiendo de la empresa. Los datos de Fidelity muestran que la tasa media de igualación fue del 4.7% del salario en 2024. Los trabajadores con más experiencia – piensa en los Baby Boomers y profesionales de la Generación X – que ganan salarios más altos lograron empujar estos números un poco más allá del promedio.

Por qué los planes 401(k) superan a otros vehículos de jubilación

Quizá te preguntes: ¿qué tiene de especial un 401(k) en comparación con una IRA?

Considera los límites de contribución. Las IRA tradicionales o Roth tienen un tope de $7,000 anuales para quienes tienen menos de 50 años, o $8,000 para los mayores de 50. Mientras tanto, las contribuciones por salario a 401(k) te permiten aportar $23,500 este año (o $31,000 si tienes 50 o más). Y los empleadores pueden contribuir aún más, hasta un límite combinado por hogar de $70,000.

Más importante aún, esa igualación del empleador es dinero gratis. Incluso si dejas antes de que tus contribuciones se consoliden completamente – normalmente en un período de 6 años en el que obtienes la propiedad en incrementos del 20% anual – sigues acumulando riqueza desde el primer día con tus propias contribuciones. Algunos empleadores aceleran esto con una consolidación inmediata del 100%, pero el plazo varía según la empresa.

La realidad del calendario de consolidación

Aquí está la letra pequeña: solo porque el dinero esté en tu cuenta no significa que sea completamente tuyo todavía. Tus propias contribuciones por salario? Esas son siempre tuyas de inmediato. Pero las igualaciones del empleador suelen seguir un calendario de consolidación. Un acuerdo típico te permite quedarte con el 20% de los fondos igualados después del segundo año, y luego añade otro 20% cada año hasta el año sexto, cuando todo se vuelve completamente consolidado.

Esto importa si cambias de trabajo con frecuencia, pero no debería desanimarte. Incluso la consolidación parcial significa que estás acumulando riqueza, y cualquier contribución del empleador es mejor que ninguna.

Por qué las opciones de inversión limitadas podrían ser en realidad mejor

Algunas personas se quejan de que los planes 401(k) te restringen a la selección curada de fondos mutuos del administrador, mientras que una IRA autodirigida ofrece opciones de inversión ilimitadas. Es un punto válido – pero considera la realidad.

La mayoría de los inversores individuales, ya sean amateurs o profesionales, rinden por debajo del mercado. Si trabajas a tiempo completo, no tienes horas para investigar acciones individuales o monitorear tus inversiones. Las opciones limitadas en un 401(k) en realidad trabajan a tu favor, fomentando una estrategia de comprar y mantener en fondos de calidad que se acumulan durante décadas. Esto es lo opuesto a una desventaja – es una protección contra decisiones de inversión pobres.

La conclusión sobre tu estrategia de jubilación

Si planeas quedarte con tu empleador actual durante un período sustancial, priorizar las contribuciones máximas a 401(k) debería estar en la cima de tus metas financieras. Básicamente, te están pagando dos veces: una por tu trabajo, y otra a través de la igualación del empleador.

Incluso si no contribuyes en promedio según lo reportado por Fidelity, las contribuciones constantes generan impulso. Los $13,570 en financiamiento anual combinado muestran lo que es posible cuando aprovechas la igualación completa del empleador. Ese dinero está dedicado a tu futuro, creciendo año tras año con un esfuerzo mínimo de tu parte.

Tu falta de opciones de inversión puede parecer limitante, pero en realidad es una característica que protege tu riqueza a largo plazo. Concéntrate en maximizar las contribuciones en lugar de perseguir la perfección en las inversiones, y tu fondo de jubilación te lo agradecerá.