Por qué las IRA tradicionales merecen más atención de la que reciben

La mayoría de los ahorradores para la jubilación están obsesionados con las cuentas Roth. Claro, ofrecen retiros libres de impuestos en la jubilación—impresionante. Pero aquí está la cosa: las IRA tradicionales tienen beneficios realmente subestimados que podrían funcionar mejor para tu situación. Vamos a profundizar en por qué tantos inversores pasan por alto esta opción.

Obtienes dinero de vuelta del IRS Ahora Mismo

Aquí está la victoria inmediata que un Roth no puede igualar: una IRA tradicional ofrece una reducción de impuestos por adelantado en el momento en que contribuyes. En 2023, si maximizaste en $6,500 ( y $7,500 para los mayores de 50), acabas de restar esa cantidad directamente de tus ingresos gravables del año. Eso no es poca cosa—dependiendo de tu tramo, esto podría reducir en realidad tu factura fiscal total y permitirte conservar más efectivo este año. Con un Roth, pagas impuestos ahora por beneficios futuros. La tradicional invierte el guion.

Tu Dinero Crece Sin Interferencia Fiscal

Mientras tus fondos permanecen en una IRA tradicional, se acumulan completamente libres de impuestos. Sin impacto fiscal anual. Sin impuestos sobre ganancias de capital que coman tus ganancias. Tu dinero simplemente crece, año tras año, hasta que realmente te jubiles. Sí, el IRS eventualmente quiere su parte—comenzarás a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) cuando cumplas 73—pero para entonces ya habrás tenido décadas de crecimiento sin impuestos trabajando a tu favor.

No Estás Atado al Menú de Inversiones de tu Empleador

¿401(k)s? Te atrapan en el puñado de fondos que tu empresa eligió. ¿IRA tradicional? Tú eliges todo el juego. ¿Quieres convertirte en un seleccionador individual de acciones? Adelante. ¿Prefieres fondos indexados aburridos y con bajas comisiones? También es una opción. Esta flexibilidad importa porque estás jugando con tu dinero de jubilación—debería alinearse con tu tolerancia al riesgo y estrategia real, no con las decisiones de algún departamento de recursos humanos.

El Acceso No Está Restringido por el Salario

Aquí está la ventaja de accesibilidad de una IRA tradicional que se pasa por alto: los altos ingresos no pueden contribuir directamente a un Roth, pero sí pueden hacerlo con una IRA tradicional. Además, no necesitas acceso en el trabajo para participar. ¿No tienes un 401(k) en tu empleo? Las IRA tradicionales todavía están abiertas para ti. Y si estás casado pero no trabajas? Los ingresos de tu cónyuge pueden cubrir tus contribuciones mediante un acuerdo de IRA conyugal. Es notablemente flexible.

La Verdadera Estrategia: Combínalas

Las IRA tradicionales y Roth no tienen que competir. Puedes usar ambas simultáneamente—solo mantén tus contribuciones combinadas por debajo del límite anual. Esto te permite optimizar estratégicamente tu situación fiscal dependiendo de lo que esperas ganar y deber en cada año.

Los beneficios de una IRA tradicional no son llamativos, pero son legítimos. Si no los has considerado en serio, ahora es el momento.