Décoder vos paiements de sécurité sociale : ce que signifient réellement les âges 62, 67 et 70 pour votre revenu de retraite

Lorsque vous commencez à percevoir des prestations de retraite de la Sécurité Sociale a un impact profond sur votre revenu mensuel pendant la retraite. Le choix du moment seul peut faire une différence de près de 60 % entre ce que vous recevez à 62 ans et à 70 ans — un écart qui se cumule de manière spectaculaire sur une vie. Comprendre comment ce système fonctionne est essentiel pour toute personne approchant de l’âge de la retraite.

Comment la Sécurité Sociale calcule réellement votre versement mensuel

L’Administration de la Sécurité Sociale détermine votre prestation en utilisant quatre éléments clés. Votre historique professionnel et votre dossier de revenus constituent la base — en particulier, vos 35 années de revenus ajustés en fonction de l’inflation les plus élevées. Les années où vous avez travaillé moins de 35 ans sont pénalisées avec des zéros intégrés dans le calcul, ce qui réduit considérablement votre paiement final.

Votre âge de retraite complet est la deuxième pièce essentielle. Cet âge, qui varie de 66 à 67 ans selon votre année de naissance, représente le moment où vous êtes éligible pour recevoir le montant complet de votre prestation. Enfin, et surtout, il y a votre âge de demande. Cette décision unique a le plus d’impact sur le montant que vous recevrez chaque mois.

Le système incite à la patience : pour chaque année que vous retardez votre demande entre 62 et 70 ans, votre prestation mensuelle augmente jusqu’à 8 %. Quelqu’un né en 1960 ou plus tard, qui attend jusqu’à 70 ans au lieu de 62, peut recevoir environ 76 % de plus dans son versement mensuel.

Ce que vous recevrez réellement : les chiffres concrets

Mettons des chiffres sur ces décisions. En décembre 2023, voici ce que percevaient les retraités :

Bénéficiaires à 62 ans : en moyenne 1 298,26 $ par mois
Bénéficiaires à 67 ans : en moyenne 1 883,50 $ par mois
Bénéficiaires à 70 ans : en moyenne 2 037,54 $ par mois

Cela représente une augmentation de 57 % entre votre âge de demande le plus tôt et 70 ans. L’écart entre 62 et 67 ans seul correspond à $585 par mois de plus( — ou environ 7 020 $ par an.

Pourquoi ces trois âges sont-ils si importants ?

L’âge de 62 ans attire ceux qui ont besoin d’un revenu immédiat, même si cela implique une réduction permanente pouvant atteindre 30 % des paiements mensuels. Il y a aussi un sentiment d’urgence, car la Sécurité Sociale fait face à un déficit de financement estimé à 22,4 trillions de dollars jusqu’en 2097, avec des réductions potentielles des prestations pouvant atteindre 23 % d’ici 2033.

L’âge de 67 ans devient rapidement l’âge cible pour la plupart des travailleurs. Pour toute personne née en 1960 ou plus tard, c’est l’âge de la retraite à taux plein — ce qui signifie que vous recevez 100 % de votre prestation calculée sans aucune réduction. Les travailleurs passant de prestations d’invalidité à la retraite y basculent également automatiquement.

L’âge de 70 ans maximise votre versement. Selon votre année de naissance, vous pourriez recevoir 24 à 32 % de plus chaque mois que ce que vous toucheriez à l’âge de la retraite à taux plein. Le compromis est évident : attendre plus longtemps pour des versements substantiellement plus élevés.

Les données sur ceux qui prennent des décisions intelligentes

Une étude de 2019 menée par United Income, analysant 20 000 retraités, a révélé quelque chose de sobering : seulement 4 % des travailleurs ont pris des décisions de demande réellement optimales pour maximiser leur revenu à vie.

Ce qui est particulièrement frappant, c’est que les prestations revendiquées et les prestations optimales allaient dans des directions opposées. La plupart des retraités ont demandé leur prestation tôt )avant l’âge de la retraite à taux plein(, alors que la recherche montrait que seulement 8 % des demandes à 62-64 ans auraient été optimales. Pendant ce temps, 57 % des travailleurs étudiés auraient obtenu le revenu à vie le plus élevé s’ils avaient attendu jusqu’à 70 ans.

L’âge de 67 ans aurait été optimal pour environ 10 % des demandeurs — une proportion significative, mais bien loin de ce que l’âge de 70 aurait pu offrir à la majorité.

Quand attendre est judicieux )Et quand ce ne l’est pas

La recherche présente un argument convaincant en faveur de la patience, mais les circonstances personnelles varient. Ceux ayant des problèmes de santé importants susceptibles de réduire leur espérance de vie ont des raisons légitimes de demander plus tôt. Les conjoints à faibles revenus pourraient avoir besoin de revenus immédiats plutôt que plus tard. Ces facteurs personnels comptent toujours.

Mais pour les retraités en bonne santé avec une espérance de vie moyenne, la preuve est claire : demander plus tard s’avère avantageux dans la plupart des scénarios. La combinaison d’un versement mensuel accru et d’un meilleur revenu à vie en percevant votre prestation à 70 ans reste une stratégie puissante pour accumuler de la richesse pour les futurs retraités.