Maximiser vos prestations de sécurité sociale : trois stratégies pour dépasser le mythe du "bonus"

Le système de sécurité sociale n’offre pas de bonus mystérieux annuel — mais les retraités peuvent augmenter considérablement leur revenu annuel grâce à une planification délibérée. Beaucoup ont entendu parler d’un prétendu bonus de 16 728 $ en 2024, mais il s’agissait simplement d’une mauvaise communication autour de stratégies légitimes d’optimisation des prestations. Avec l’augmentation du COLA de la sécurité sociale en 2025 et les ajustements SSI qui entrent en vigueur, comprendre ces trois stratégies fondamentales devient encore plus crucial pour maximiser le revenu à vie.

Reporter la demande jusqu’à l’âge de 70 ans pour un rendement maximal

La décision la plus impactante est de différer la perception des prestations de sécurité sociale. Les prestations demandées à 70 ans sont environ 76 % plus élevées que celles perçues à 62 ans, après ajustement pour l’inflation. Pourtant, seulement environ 10 % des travailleurs américains utilisent cette stratégie.

Les mathématiques financières sont convaincantes : des recherches du National Bureau of Economic Research (2022) ont démontré que les ménages percevant leurs prestations avant 70 ans ont connu une réduction médiane de leurs dépenses discrétionnaires à vie de 182 370 $. Cet écart substantiel souligne comment l’âge de la demande se traduit directement par des décennies de pouvoir d’achat réduit à la retraite. La Social Security Administration calcule votre Montant d’Assurance Primaire en utilisant une formule standardisée, et attendre permet à ce montant d’atteindre sa valeur maximale avant de commencer les retraits.

Renforcer votre historique de gains pour améliorer le calcul des prestations

La sécurité sociale base le montant de votre prestation sur vos 35 années de revenus les plus élevés. Si votre parcours professionnel comporte des lacunes, des années avec des revenus faibles ou des périodes en dehors de la main-d’œuvre formelle, celles-ci comptent comme des zéros dans le calcul — réduisant directement le montant auquel vous avez droit.

La base salariale de la sécurité sociale en 2025 s’élève à 176 100 $, représentant le revenu maximum soumis à la taxation sur la paie. Chaque année supplémentaire de travail peut remplacer une année avec un revenu inférieur ou nul dans votre moyenne sur 35 ans. Si vous avez pris du temps hors du travail plus tôt dans votre carrière — que ce soit pour la garde d’enfants, l’éducation ou d’autres raisons — reprendre une activité ou du travail en freelance peut considérablement améliorer votre calcul de prestation.

La SSA recalculant les prestations chaque année, ajouter même une ou deux années avec des revenus plus élevés peut avoir un effet composé significatif sur votre retraite. Cette approche fonctionne particulièrement bien pour ceux dont les revenus ont augmenté de façon substantielle ces dernières années ou qui ont la capacité de travailler à temps partiel en début de retraite.

Coordonner les prestations conjugales à l’âge de la retraite complète

Les couples mariés doivent planifier stratégiquement le moment où chacun demande ses prestations. L’Âge de la Retraite Complète (FRA) varie de 66 à 67 ans selon l’année de naissance. La distinction cruciale : les prestations conjugales n’augmentent pas si vous attendez au-delà de la FRA, contrairement à vos propres prestations de retraite.

La SSA permet à un conjoint de recevoir jusqu’à la moitié du montant de la prestation du revenu le plus élevé à la FRA (ou sa propre prestation acquise, si celle-ci est supérieure). Une stratégie efficace consiste à ce que le revenu le plus élevé diffère en retardant jusqu’à 70 ans, tandis que l’autre conjoint demande ses prestations conjugales à la FRA. Cela permet de capter un revenu conjugal tout en laissant le montant de la prestation la plus élevée continuer à croître.

Cette coordination nécessite un timing précis. Contrairement à la delay de votre propre prestation — qui augmente de 8 % par an après la FRA — les prestations conjugales se figent au montant de la FRA. Demander tôt ou tard ne modifie pas la part conjugale. Ainsi, les couples devraient modéliser plusieurs scénarios : demander simultanément, décaler les demandes, ou faire qu’un partenaire demande ses prestations conjugales pendant que l’autre retarde.

La réalité de l’optimisation de la sécurité sociale

Ces stratégies ne représentent pas des bonus cachés ou des failles du système. Elles reflètent plutôt la façon dont la formule de la sécurité sociale récompense intrinsèquement des revenus plus élevés sur toute une vie, des parcours professionnels plus longs et un report de la demande. Les ajustements du COLA en 2025 et les changements SSI vont recalibrer les montants des prestations, faisant de maintenant un moment idéal pour réévaluer votre situation spécifique.

En comprenant ces trois voies — maximiser l’historique de gains, optimiser l’âge de la demande et coordonner la stratégie conjugale — les retraités peuvent améliorer significativement leur trajectoire de revenu sans compter sur des gains annuels fictifs. La différence entre des choix optimaux et sous-optimaux peut souvent représenter des centaines de milliers de dollars sur une retraite s’étendant sur deux ou trois décennies.