Comment votre employeur pourrait vous verser des milliers d'euros supplémentaires en épargne retraite

Lorsqu’il s’agit de bâtir une richesse pendant vos années de travail, la plupart des gens ne réalisent pas qu’ils laissent de l’argent sur la table. Selon les données de gestion des comptes de retraite de Fidelity, comprendre votre stratégie de contribution annuelle moyenne au 401(k) pourrait faire la différence entre une retraite confortable et une retraite en difficulté.

Le pouvoir surprenant de la contrepartie de l’employeur

Parlons chiffres. Les travailleurs contribuant à leur plan 401(k) ont en moyenne versé 8 800 $ de leur salaire en 2024, contre 8 530 $ l’année précédente. Mais c’est là que ça devient intéressant – et franchement, pourquoi vous ne devriez pas ignorer cette opportunité.

Les employeurs ne restent pas simplement à regarder votre épargne. En moyenne, ils ajoutent 4 770 $ à chaque compte d’employé chaque année via des contributions de contrepartie. Cela porte la contribution annuelle moyenne totale au 401(k) à environ 13 570 $ par personne. En d’autres termes, les employeurs doublent essentiellement votre sécurité pour la retraite.

Cette contrepartie de l’employeur fonctionne généralement en égalant entre 50 % et 100 % de ce que vous contribuez, plafonnée à environ 3 % à 6 % de votre salaire selon votre entreprise. Les données de Fidelity montrent que le taux moyen de contrepartie s’est établi à 4,7 % du salaire en 2024. Les travailleurs plus expérimentés – pensez aux Baby Boomers et aux professionnels de la génération X – qui gagnent des salaires plus élevés ont réussi à pousser ces chiffres légèrement au-delà de la moyenne.

Pourquoi les plans 401(k) surpassent les autres véhicules de retraite

Vous vous demandez peut-être : quel est l’intérêt d’un 401(k) par rapport à un IRA ?

Considérez les limites de contribution. Les IRA traditionnels ou Roth plafonnent à 7 000 $ par an pour les moins de 50 ans, ou 8 000 $ pour ceux de 50 ans et plus. Pendant ce temps, les déférements de salaire du 401(k) vous permettent de contribuer 23 500 $ cette année (ou 31 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Et les employeurs peuvent contribuer encore plus, jusqu’à une limite combinée de 70 000 $ par ménage.

Plus important encore, cette contrepartie de l’employeur est de l’argent gratuit. Même si vous quittez votre emploi avant que vos contributions ne soient entièrement acquises – généralement un calendrier de 6 ans où vous gagnez la propriété par tranches de 20 % chaque année – vous constituez quand même une richesse dès le premier jour avec vos propres contributions. Certains employeurs accélèrent cela avec une acquisition immédiate à 100 %, mais le calendrier varie selon l’entreprise.

La réalité du calendrier d’acquisition

Voici le petit détail : ce n’est pas parce que l’argent est dans votre compte qu’il vous appartient entièrement. Vos propres déférements de salaire ? Ceux-ci sont toujours immédiatement à vous. Mais les contreparties de l’employeur suivent souvent un calendrier d’acquisition. Un arrangement typique vous permet de garder 20 % des fonds de contrepartie après la deuxième année, puis ajoute 20 % supplémentaires chaque année jusqu’à la sixième année, où tout devient entièrement acquis.

Cela a son importance si vous changez fréquemment d’emploi, mais cela ne devrait pas vous décourager. Même une acquisition partielle signifie que vous accumulez de la richesse, et toute contribution de l’employeur est meilleure que rien.

Pourquoi des options d’investissement limitées pourraient en fait être mieux

Certaines personnes se plaignent que les plans 401(k) vous limitent à la sélection de fonds communs de placement choisis par l’administrateur, alors qu’un IRA en gestion autonome offre un choix d’investissement illimité. Point juste – mais considérez la réalité.

La plupart des investisseurs individuels, qu’ils soient amateurs ou professionnels, sous-performent le marché. Si vous travaillez à plein temps, vous n’avez pas des heures pour rechercher des actions individuelles ou surveiller vos placements. Les choix limités dans un 401k jouent en votre faveur, en encourageant une stratégie d’achat et de conservation dans des fonds de qualité qui se composent sur des décennies. C’est l’inverse d’un inconvénient – c’est une barrière contre la prise de mauvaises décisions.

La conclusion sur votre stratégie de retraite

Si vous prévoyez de rester avec votre employeur actuel pendant une période significative, donner la priorité à la contribution maximale au 401k devrait être en haut de vos objectifs financiers. Vous êtes essentiellement payé deux fois : une fois pour votre travail, et une autre via la contrepartie de l’employeur.

Même si vous ne contribuez pas au niveau moyen rapporté par Fidelity, des contributions régulières créent de la dynamique. Les 13 570 $ de financement annuel combiné montrent ce qui est possible lorsque vous captez la contrepartie complète de l’employeur. C’est de l’argent dédié à votre avenir, qui croît année après année avec un effort minimal de votre part.

Votre manque de choix d’investissement peut sembler limitatif, mais c’est en réalité une fonctionnalité qui protège votre richesse à long terme. Concentrez-vous sur la maximisation des contributions plutôt que sur la recherche de la perfection en matière d’investissement, et votre caisse de retraite vous remerciera.