Pourquoi les IRA traditionnels méritent plus d'attention qu'ils n'en reçoivent

La plupart des épargnants pour la retraite sont obsédés par les comptes Roth. Certes, ils offrent des retraits sans impôt à la retraite — impressionnant. Mais voici le truc : les IRA traditionnels offrent certains avantages vraiment sous-estimés qui pourraient mieux correspondre à votre situation. Explorons pourquoi tant d’investisseurs négligent cette option.

Vous récupérez de l’argent de l’IRS dès maintenant

Voici la victoire immédiate que le Roth ne peut pas égaler : un IRA traditionnel offre une réduction d’impôt immédiate au moment de la contribution. En 2023, si vous avez maximisé à 6 500 $ ( ou 7 500 $ pour les 50 ans et plus ), vous venez de déduire ce montant directement de votre revenu imposable pour l’année. Ce n’est pas une petite somme — selon votre tranche, cela pourrait réellement réduire votre facture fiscale globale et vous permettre de garder plus d’argent cette année. Avec un Roth, vous payez des impôts maintenant pour des avantages plus tard. Le traditionnel inverse la tendance.

Votre argent fructifie sans interférence fiscale

Pendant que vos fonds restent dans un IRA traditionnel, ils croissent totalement sans impôt. Pas de taxe annuelle. Pas d’impôt sur les gains en capital qui grignote vos gains. Votre argent continue de croître, année après année, jusqu’à votre retraite. Oui, l’IRS veut finir par prendre sa part — vous commencerez à faire des distributions minimales requises ( (RMDs) ) lorsque vous atteindrez 73 ans — mais d’ici là, vous avez bénéficié de décennies de croissance non imposée.

Vous n’êtes pas enfermé dans le menu d’investissement de votre employeur

401(k)s ? Ils vous enferment dans une poignée de fonds choisis par votre entreprise. IRA traditionnels ? Vous choisissez tout le jeu. Vous voulez devenir un sélectionneur d’actions individuel ? Faites-le. Préférez des fonds indiciels peu coûteux et peu de frais ? C’est aussi une option. Cette flexibilité est importante parce que vous jouez avec votre argent de retraite — cela doit correspondre à votre tolérance au risque et à votre stratégie, pas aux choix d’un département RH.

L’accès n’est pas limité par le salaire

Voici l’avantage d’accessibilité d’un IRA traditionnel qui est souvent négligé : les hauts revenus ne peuvent pas contribuer directement à un Roth, mais ils peuvent tout à fait le faire avec un IRA traditionnel. De plus, vous n’avez pas besoin d’un accès en entreprise pour participer. Pas de 401(k) dans votre emploi ? Les IRA traditionnels restent ouverts pour vous. Et si vous êtes marié mais sans emploi ? Le revenu de votre conjoint peut couvrir vos contributions via un arrangement IRA pour conjoint. C’est remarquablement flexible.

La vraie stratégie : les empiler

Les IRA traditionnels et Roth n’ont pas à s’opposer. Vous pouvez utiliser les deux simultanément — à condition de respecter la limite annuelle de contributions combinées. Cela vous permet d’optimiser stratégiquement votre situation fiscale en fonction de ce que vous prévoyez de gagner et de devoir chaque année.

Les avantages d’un IRA traditionnel ne sont pas spectaculaires, mais ils sont légitimes. Si vous ne les avez pas encore sérieusement envisagés, c’est le moment.