Explication du refinancement HELOC : vos Options lorsque les taux deviennent trop élevés

Votre maison n'est pas seulement un abri—c'est de la liquidité potentielle qui attend d'être exploitée. Une ligne de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOC) permet aux propriétaires d'emprunter contre la valeur de leur propriété, et les chiffres montrent que cette stratégie est en plein essor. Rien qu'au début de 2022, les Américains ont ouvert plus de 807 000 HELOC d'une valeur de $131 milliards, marquant la plus haute activité depuis la crise financière de 2007, selon les données de CoreLogic.

Mais voici le hic : les taux de HELOC dépassent généralement les taux hypothécaires standards, et lorsque vos paiements à taux variable augmentent, le refinancement de votre HELOC pourrait être la solution.

Comprendre votre point de départ : Qu'est-ce qu'un HELOC ?

Avant de refinancer un HELOC, il est utile de savoir comment cela fonctionne. Un HELOC fonctionne comme une carte de crédit à limite élevée garantie par l'équité de votre maison. Pendant la “période de tirage” ( généralement 10 ans ), vous retirez seulement ce dont vous avez besoin et ne payez que des intérêts. Une fois cela terminé, la période de remboursement commence—souvent 20 ans—et vous êtes contraint de rembourser le principal plus les intérêts.

Le problème ? Des taux variables signifient que votre paiement mensuel pourrait passer d'un montant gérable à une taille hypothécaire. Certains HELOC facturent des taux dépassant 10 %, tandis que les prêts hypothécaires fixes de 30 ans étaient en moyenne inférieurs à 7 % en 2023. Ce choc des taux est précisément la raison pour laquelle le refinancement d'un HELOC a du sens pour de nombreux emprunteurs.

Pouvez-vous réellement refinancer un HELOC ? Ce que les prêteurs exigent

Tout le monde ne peut pas se qualifier pour refinancer un HELOC. Les prêteurs évaluent trois facteurs principaux :

Position de la valeur nette d'habitation La plupart des prêteurs limitent l'emprunt à 80 % de la valeur estimée de votre maison. Si votre hypothèque existante dépasse déjà ce seuil, le refinancement devient compliqué.

Score de crédit Un score FICO de 670+ ouvre des portes au refinancement. Des scores inférieurs ne vous disqualifient pas complètement, mais attendez-vous à des taux plus élevés en guise de pénalité.

Ratio d'endettement Les prêteurs examinent votre ratio total de dettes par rapport à vos revenus. La plupart exigent un DTI inférieur à 43 %. Si vous êtes trop endetté, l'approbation du refinancement devient peu probable.

Trois façons de refinancer votre HELOC

En supposant que vous franchissez les obstacles de qualification, trois voies principales existent :

Option 1 : Redémarrer avec un nouveau HELOC

L'approche la plus simple reflète le refinancement hypothécaire : remplacez votre ancien HELOC par un nouveau de votre prêteur actuel ou recherchez de meilleures conditions ailleurs. Votre nouvelle ligne de crédit rembourse l'ancienne, réinitialisant votre période de tirage et vous ramenant à des paiements d'intérêts seulement.

Le compromis : Bien que cela soulage la pression sur les flux de trésorerie à court terme, vous risquez de payer beaucoup plus d'intérêts à long terme si vous omettez les paiements de capital pendant la nouvelle période de tirage.

Option 2 : Convertir en un prêt hypothécaire

Au lieu d'un autre HELOC, optez pour un prêt sur valeur domiciliaire—une bête complètement différente. Vous recevez un montant forfaitaire à la clôture plutôt qu'une ligne de crédit flexible. Paiement ? Vous commencez immédiatement, généralement à des taux fixes avec des paiements fixes.

Les économies mensuelles peuvent être modestes, mais le coup de pouce psychologique des paiements prévisibles et d'une date de fin garantie attire de nombreux emprunteurs désireux d'échapper à la dette.

Option 3 : Regroupez les deux dans votre hypothèque

Combinez votre HELOC et votre prêt hypothécaire en un seul prêt refinancé. Cette consolidation simplifie le paiement des factures mais comporte un avertissement crucial : Ne faites pas cela si vous avez verrouillé un taux hypothécaire historiquement bas. Le refinancement vous oblige à accepter les taux du marché actuels, ce qui peut vous amener à payer plus sur votre prêt hypothécaire pour économiser sur votre HELOC.

Cependant, si votre solde de HELOC est substantiel, le mélange pourrait tout de même être avantageux. Échanger un taux de HELOC de 10 % contre un taux combiné plus proche de 7 % pourrait vous faire économiser des milliers malgré un taux hypothécaire légèrement plus élevé.

Quand le refinancement n'est pas une option : alternatives à explorer

Un capital insuffisant ou un mauvais crédit bloquant le refinancement traditionnel ? Essayez ces solutions de secours :

Modification de prêt Contactez votre prêteur pour modifier les conditions existantes : taux plus bas, périodes de remboursement prolongées ou vacances de paiement. Les banques préfèrent souvent les modifications aux saisies.

Prêt Personnel Les prêteurs en ligne, les coopératives de crédit et les banques offrent des prêts personnels pour couvrir les remboursements de HELOC. Vous obtiendrez des taux fixes et des paiements fixes, bien que les TAEG dépassent généralement les taux de HELOC. Les soldes élevés peuvent dépasser les limites des prêts personnels.

Réduction Stratégique Vendre votre maison reste l'option nucléaire—mais cela fonctionne si les paiements sont devenus vraiment inabordables. N'oubliez pas : votre HELOC est garanti par votre propriété, ce qui signifie que les prêteurs peuvent procéder à une saisie si les paiements cessent.

Le Verdict

Le refinancement d'un HELOC transforme une dette insoutenable en paiements gérables. Que vous ouvriez une nouvelle ligne de crédit, que vous passiez à un prêt immobilier à taux fixe ou que vous consolidiez dans votre hypothèque dépend de votre capital, de votre situation de crédit et de votre tolérance au risque. En cas de doute, consultez un professionnel de l'hypothèque pour tracer votre meilleur chemin à suivre.