Quand les comptes à terme pourraient ne pas être votre meilleur choix : un regard plus attentif aux chiffres

Avant de bloquer votre argent dans un certificat de dépôt, les experts financiers suggèrent de vous poser quelques questions difficiles. Selon des spécialistes de Georgia’s Own Credit Union et Addition Financial, la décision d’ouvrir un CD nécessite une réflexion approfondie sur votre situation financière personnelle. Voici ce que vous devez savoir sur les comptes CD à évaluer avant de vous engager.

Le problème de la dette en premier

Le ménage américain moyen avait une dette de 105 056 $ en 2024 — un chiffre qui inclut les hypothèques, les prêts auto, les cartes de crédit et les obligations personnelles. Si vous faites partie de cette majorité, ouvrir un CD pourrait en réalité aller à l’encontre de vos objectifs financiers.

« La dette à intérêt élevé est le vrai ennemi », explique un conseiller financier. « Si vous payez 18 % sur une dette de carte de crédit tout en gagnant 5,75 % sur un CD, les chiffres ne jouent pas en votre faveur. » Rembourser des dettes coûteuses devrait généralement passer avant de bloquer des fonds dans des véhicules d’épargne. L’intérêt que vous payez dépasse généralement ce que vous gagneriez, ce qui rend mathématiquement logique de s’attaquer d’abord à la dette.

La verrouillage de la liquidité : le coût caché

Lorsque vous déposez de l’argent dans un CD, vous entrez dans ce que les institutions financières appellent une « période d’engagement ». En briser cet engagement prématurément, des pénalités s’appliquent. Ce ne sont pas de petites tapes sur le poignet — elles peuvent varier considérablement selon votre institution et la durée du CD.

« Le problème principal est le suivant : si vous avez des factures à payer, des achats importants prévus, ou si vous n’avez pas encore constitué un fonds d’urgence solide, un CD n’est tout simplement pas l’outil adapté », explique Brandon Stout, conseiller en relations chez Addition Financial. « Ce qui ressemble à une petite clause pénale peut devenir un vrai fardeau financier quand vous avez réellement besoin de l’argent. »

Les données de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) montrent qu’en février 2025, les taux des CD plafonnent entre 5,75 % et 5,99 %, selon la durée. Oui, c’est attractif — mais seulement si vous pouvez attendre jusqu’à l’échéance.

Le déficit du fonds d’urgence

La plupart des planificateurs financiers recommandent de garder de trois à six mois de dépenses courantes en épargne facilement accessible. Avant même de penser à un CD, cette sécurité doit être en place.

« C’est là que les gens se retrouvent piégés », selon Brittany Pedersen, directrice des opérations de dépôt et de paiement chez Georgia’s Own Credit Union. « Vous ouvrez un CD en pensant avoir assez d’économies d’urgence, puis la vie vous rattrape. Une voiture tombe en panne, une facture médicale arrive, et soudain vous faites face à une pénalité de retrait anticipé en plus de votre crise. »

Cela crée un double problème : un accès retardé aux fonds et une pénalité financière qui aggrave votre situation d’urgence.

La recherche du meilleur taux : plus important qu’on ne le pense

Oui, les taux des CD semblent impressionnants comparés aux comptes d’épargne traditionnels. La FDIC plafonne les taux sur les comptes de marché monétaire et d’épargne à 5,08 % — inférieur à celui des CD. Mais voici le piège : toutes les banques n’offrent pas le taux maximum annoncé.

« Vous pouvez trouver un compte d’épargne à haut rendement avec des taux presque équivalents ou même concurrents à certaines offres de CD », note Pedersen, « sans la restriction de bloquer votre argent. » Si vous pouvez obtenir des rendements similaires avec une meilleure liquidité, cela devient le choix plus judicieux.

Assurance de l’institution : non négociable

Un dernier point de contrôle avant d’ouvrir un CD : vérifiez que votre institution bénéficie d’une assurance FDIC ou NCUA. Ces protections couvrent jusqu’à 250 000 $ par déposant en cas de faillite de l’établissement.

« Je ne recommanderais tout simplement pas de placer de l’argent n’importe où sans cette protection », affirme fermement Pedersen. Si une banque ou une caisse populaire ne peut pas offrir une couverture FDIC ou NCUA pour ses CD, c’est un signal d’alarme majeur.

Quand un compte CD a vraiment du sens

Pour ceux qui ont des finances stables, pas de besoins immédiats en liquidités, et des dettes maîtrisées, les CD offrent de véritables avantages. Si vous avez de l’argent inactif dans un compte d’épargne à faible taux, le faire passer dans un CD à rendement plus élevé peut augmenter significativement vos revenus d’intérêts. Pour les familles constituant un fonds pour l’université ou un patrimoine à long terme, les comptes CD à considérer deviennent plus clairs.

En résumé : les comptes CD sont des outils puissants dans la bonne situation. Assurez-vous simplement que cette situation correspond réellement à votre réalité financière actuelle.