Pourquoi les personnes riches déplacent discrètement leurs soldes 401k vers des Roth IRAs (Et vous devriez le savoir)

Voici ce que la plupart des gens se trompent à propos de l’épargne-retraite : ils pensent que maximiser votre 401(k) est la ligne d’arrivée. Ce n’est pas le cas. Ce n’est que la première étape.

Un 401(k) semble parfait sur le papier — vous contribuez avec des dollars avant impôt, votre employeur égalise les contributions, et votre argent croît en report d’impôt. Ça a l’air parfait ? Il y a un piège : lorsque vous prenez votre retraite et commencez à effectuer des retraits, vous paierez l’impôt sur le revenu sur chaque dollar que vous retirez, en fonction de votre tranche d’imposition. De plus, vous êtes limité aux options d’investissement proposées par votre employeur, et vous payez des frais de gestion que cela vous plaise ou non.

Les riches le savent. Ils utilisent le 401(k) de manière stratégique, puis exécutent un plan d’optimisation fiscale en plusieurs étapes que la plupart des conseillers financiers ne mentionnent jamais.

Le vrai plan de retraite : trois mouvements qui comptent

Étape 1 : Maximiser votre 401(k) — pour la bonne raison

Prenons des chiffres réels. Vous gagnez 150 000 $ par an ? Contribuez le maximum de 23 500 $ à votre 401(k). Votre revenu imposable tombe alors à 126 500 $. Vous payez 24 % d’impôt sur ce montant inférieur, ce qui vous permet d’économiser environ 5 640 $ par an par rapport à si vous laissiez tout votre revenu imposable. C’est une réduction d’impôt immédiate pendant vos années de revenus élevés.

Le truc, c’est de savoir que ce n’est pas la fin — c’est la mise en place.

Étape 2 : La manœuvre que la plupart des gens manquent — transférer le 401(k) vers un IRA traditionnel

Une fois que vous quittez un emploi ou prenez votre retraite, voici ce qui change la donne : transférez ces fonds 401(k) dans un IRA traditionnel. Oui, les deux sont des véhicules en report d’impôt, mais l’IRA traditionnel vous offre quelque chose que le 401(k) ne donne jamais : le contrôle et des coûts plus faibles.

Avec un 401(k), vos choix d’investissement sont limités à ce que votre employeur a sélectionné pour vous. Avec un IRA traditionnel ? Vous avez accès à tout l’univers d’investissement. Actions, obligations, ETF, investissements alternatifs — tout est disponible. De plus, vous pouvez choisir des fournisseurs avec des frais minimes plutôt que de payer les ratios de dépenses que les plans 401(k) facturent automatiquement.

Les limites de contribution à un IRA traditionnel ($7 000-$8 000 par an) ne s’appliquent pas aux transferts de rollover, vous pouvez donc déplacer des montants illimités sans atteindre de plafond.

Étape 3 : La fin sans impôt — conversions stratégiques en Roth

C’est là que la construction de richesse devient vraiment efficace. Une fois que votre argent est dans un IRA traditionnel, vous convertissez progressivement des portions en un Roth IRA sur plusieurs années.

C’est la partie contre-intuitive : vous payez des impôts sur le montant converti en tant que revenu ordinaire. Mais ensuite — et c’est crucial — chaque dollar croît en franchise d’impôt pour toujours. Lorsque vous retirez à la retraite, vous ne payez pas d’impôt. Votre croissance s’accumule sans taxes. Vos retraits sont sans taxes. C’est l’opposé du piège du 401(k).

La stratégie de richesse consiste à bien synchroniser ces conversions. Convertissez davantage lors des années de faible revenu (baisses de marché, congés sabbatiques, phases de retraite anticipée). Convertissez moins lors des années de revenu élevé. Vous payez ainsi des impôts lorsque les taux sont les plus bas, puis vous verrouillez une croissance sans impôt.

Pourquoi cela fonctionne réellement

La séquence en trois étapes — maximiser le 401(k), transférer vers un IRA traditionnel, convertir en Roth IRA au fil du temps — crée un avantage de capitalisation. Vous bénéficiez de la déduction fiscale immédiate lors de vos revenus de pointe. Vous gagnez en contrôle des investissements et en frais réduits pendant la phase d’accumulation. Ensuite, vous profitez d’une croissance et de retraits sans impôt à la retraite.

La plupart des gens ignorent que cette séquence existe. Les riches ? Ils la considèrent comme leur système personnel d’optimisation fiscale.

Si vous êtes sérieux à propos de la retraite, cessez de voir le 401k comme la destination. C’est la rampe de lancement d’une stratégie beaucoup plus intelligente.