BNPL vs Cartes de crédit : Quelle méthode de paiement pour l'épicerie vous fait réellement économiser en 2025 ?

L’inflation impacte plus que jamais votre budget alimentaire. Avec l’USDA qui prévoit une hausse de 2 % des prix des aliments en 2025—grâce aux tarifs douaniers et au chaos dans la chaîne d’approvisionnement—de nombreux ménages cherchent des moyens plus intelligents pour payer leurs essentiels quotidiens sans dépasser leur budget.

Voici le problème : si vous vivez au jour le jour, voir les coûts alimentaires augmenter peut sembler impossible à gérer. C’est là que les services Buy Now, Pay Later (BNPL) entrent en jeu comme une éventuelle bouée de sauvetage. Mais avant de sauter sur la tendance, vous devez comprendre si ces méthodes de paiement pour l’épicerie vous aident réellement ou si elles ne font que déplacer votre dette.

Comment fonctionne le BNPL (Et pourquoi les détaillants le poussent)

Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, la plupart des services BNPL vous permettent de diviser vos achats d’épicerie en tranches plus petites, sans intérêt, sur 4 à 6 semaines. Pas besoin de vérification de crédit. Pas d’enquêtes difficiles sur votre dossier de crédit. Juste une flexibilité de paiement simple.

Le hic ? En cas de retard de paiement, vous devrez payer des frais de retard allant de $8 à $41 selon le service. Certains plans BNPL peuvent aussi avoir des taux APR allant jusqu’à 36 %, donc les petits caractères sont très importants.

Quatre services BNPL qui vous permettent réellement d’acheter des courses

Splitit : Flexibilité maximale sur le mode de paiement des courses

Splitit fonctionne différemment des autres plateformes BNPL. Au lieu de vous limiter à certains détaillants agréés, il travaille directement avec votre carte de crédit existante, ce qui signifie que vous pouvez diviser vos factures d’épicerie dans n’importe quel magasin acceptant votre carte—aucun partenariat requis.

Vous choisissez le nombre de versements (de votre choix), et Splitit facture le premier paiement immédiatement, puis prélève les versements futurs mensuellement. Le point positif ? Pas de frais supplémentaires et pas de vérifications de crédit.

L’inconvénient : si vous ne payez pas le solde complet dans le délai de votre plan, les taux d’intérêt standard de votre carte de crédit s’appliquent. Cela fonctionne donc mieux si vous savez que vous pouvez tout couvrir dans le délai choisi.

Idéal pour : Les personnes qui veulent une liberté maximale sur leurs lieux d’achat et qui n’ont pas un crédit parfait

Affirm : Quand vous achetez en gros

Affirm brille pour les détaillants de grande surface. Si vos courses incluent Walmart, Costco, Target ou BJ’s Wholesale Club, le réseau de partenaires d’Affirm vous couvre.

L’application propose deux options principales : Payer en 4 (quatre paiements sur deux semaines sans frais) ou des versements mensuels pouvant aller jusqu’à un APR de 36 %, selon votre solvabilité.

Pas de frais de retard ni de pénalités pour paiement anticipé, donc vous ne serez pas surpris par des charges si vous liquidez votre solde plus tôt. L’inconvénient, c’est que les plans mensuels peuvent devenir coûteux, et tous les épiciers indépendants ne participent pas.

Idéal pour : Les achats en gros dans les entrepôts et les courses importantes

Afterpay : Simple, sans fioritures, paiement en 4

Afterpay reste simple : divisez votre achat en quatre paiements égaux sur six semaines, sans intérêt et sans frais cachés—à condition de ne pas manquer un paiement.

Le service fonctionne via une application mobile élégante, et vous pouvez configurer une carte virtuelle dans Apple ou Google Wallet pour une utilisation en magasin. Le compromis ? Afterpay ne construit pas votre historique de crédit, et il est limité à un réseau plus restreint de détaillants spécialisés en alimentation.

Les frais de retard sont sévères ($8 par paiement manqué), donc l’automatisation pourrait être votre meilleur allié ici.

Idéal pour : Les acheteurs organisés qui préfèrent les épiciers spécialisés et la simplicité

PayPal Pay in 4 : Plusieurs options de paiement

PayPal propose en réalité trois méthodes de paiement pour l’épicerie : Pay in 4 (sans frais), Pay Monthly (6, 12 ou 24 mois), et PayPal Credit (six mois sans intérêt sur des achats de 30 à 1 500 dollars).

Le vrai avantage ? PayPal a conclu des partenariats avec de grands détaillants—Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale Club, Albertsons. Cela couvre la majorité des besoins hebdomadaires en courses.

Le problème avec les plans à plus long terme, c’est que l’APR peut grimper jusqu’à 29,24 % si vous ne payez pas la période promotionnelle en totalité, et les frais de retard atteignent 41 dollars.

Idéal pour : Ceux qui ont besoin de délais de remboursement prolongés et d’accès à de grands détaillants

La vraie question : BNPL ou carte de crédit ?

C’est là que ça devient intéressant. Une carte de crédit avec récompenses vous permet de gagner des points ou des miles sur chaque achat alimentaire—potentiellement 1 à 5 % de retour selon votre carte. Les services BNPL ne vous offrent pas de récompenses, mais proposent des périodes sans intérêt que les cartes de crédit ne peuvent pas offrir.

Si vous avez un budget serré et que vous savez que vous pouvez payer en 4 à 6 semaines, une option BNPL sans frais est plus avantageuse qu’une carte de crédit avec un APR de 18-24 % sur votre solde.

Mais le risque caché : le BNPL encourage la dépense car les paiements semblent invisibles. Vous ne voyez pas la facture complète dès le départ, ce qui peut conduire à des dépenses excessives et à du stress financier à long terme.

Faire votre choix

En résumé, chaque méthode de paiement pour l’épicerie a un cas d’usage spécifique. Affirm est idéal pour les courses en entrepôt. Splitit vous offre une flexibilité maximale. Afterpay séduit par sa simplicité. PayPal convient à ceux qui ont besoin de délais de remboursement plus longs et d’un accès à de grands détaillants.

Quelle que soit votre option, lisez attentivement les conditions. Programmez des rappels de paiement. Et rappelez-vous : le BNPL est un outil pour gérer votre flux de trésorerie, pas un substitut à la constitution d’économies réelles. Utilisez-le stratégiquement, respectez les échéances, et vous pourrez étirer votre budget alimentaire en 2025.