Construire sa richesse : de combien votre patrimoine net devrait-il augmenter avec vos revenus ?

Surveiller votre patrimoine net est crucial pour la santé financière à long terme, mais ce n’est pas un chiffre statique — c’est une cible dynamique qui devrait croître avec votre âge et votre pouvoir d’achat. Votre patrimoine net représente la différence entre ce que vous possédez (actifs) et ce que vous devez (passifs). Que vous gagniez $60 par heure annuellement ou beaucoup plus, comprendre la trajectoire de création de richesse adaptée à votre niveau de revenu peut vous aider à rester sur la bonne voie pour un avenir financier sécurisé.

Adapter votre objectif de patrimoine net à votre salaire annuel

Votre patrimoine net ne devrait pas refléter celui de quelqu’un d’autre — il doit refléter votre capacité personnelle de gagner. Considérez une personne gagnant $60 par heure annuellement (environ 125 000 $ par an), comparée à quelqu’un gagnant 50 000 $. Ces deux gagnants devraient avoir des objectifs de patrimoine net très différents, même s’ils ont le même âge.

Les professionnels de la finance suggèrent généralement d’utiliser une approche multiplicatrice simple. Une formule courante est : (Votre âge ÷ 10) × votre revenu brut annuel. Si vous avez 35 ans et gagnez 125 000 $ par an, votre objectif serait d’environ (35 ÷ 10) × 125 000 $ = 437 500 $.

Plus votre salaire annuel est élevé, plus votre capacité à épargner et à investir doit l’être aussi. Voici une répartition réaliste pour différents niveaux de revenu à 35 ans, en supposant 13 années d’épargne régulière et un rendement annuel moyen de 5 % sur vos investissements :

Remarquez le schéma : à mesure que votre salaire annuel augmente, votre taux d’épargne devrait augmenter proportionnellement. Cela accélère à la fois votre épargne totale et la croissance de vos investissements.

Comprendre le patrimoine net : actifs moins passifs

Avant de viser un chiffre précis, vous devez calculer votre situation actuelle. Votre patrimoine net est fondamentalement simple : additionnez tout ce que vous possédez, puis soustrayez tout ce que vous devez.

Les actifs comprennent généralement :

• Comptes d’épargne et de cash
• Véhicules de retraite (401(k), Roth IRA)
• Comptes de courtage et d’investissement
• Biens immobiliers
• Véhicules et biens personnels
• Objets de collection et valeurs

Les passifs comprennent généralement :

• Soldes de cartes de crédit
• Dettes étudiantes
• Solde hypothécaire
• Prêts auto
• Obligations fiscales
• Prêts personnels

Exemple de calcul rapide : Supposons que vous possédiez une maison à 400 000 $, un véhicule à 10 000 $, 15 000 $ en cash, et 60 000 $ en comptes de retraite (actifs totaux : 485 000 $). Vous devez 350 000 $ sur votre hypothèque, 12 000 $ sur votre voiture, et 8 000 $ en dettes de carte de crédit (passifs totaux : 370 000 $). Votre patrimoine net = 485 000 $ − 370 000 $ = 115 000 $.

Étapes clés pour votre parcours de création de richesse

À 30 ans : Visez un patrimoine net approximatif égal à un an de votre salaire annuel.

À 40 ans : Ciblez deux à trois fois votre salaire annuel en patrimoine net.

À 50 ans : Recherchez quatre à six fois votre salaire annuel en richesse accumulée.

Souvenez-vous, ce sont des lignes directrices, pas des règles strictes. Votre situation financière personnelle — y compris la dette, les dépenses, et le rendement de vos investissements — façonnera votre parcours unique. La chose la plus importante est de commencer tôt, de maintenir une discipline d’épargne constante, et de veiller à ce que vos investissements correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon de retraite. Envisagez de consulter un conseiller financier uniquement rémunéré par des honoraires pour vérifier que votre stratégie soutient vos objectifs à long terme.