Quelle richesse devriez-vous accumuler selon votre âge ? Une répartition basée sur le salaire

E gagnez-vous suffisamment pour bâtir une véritable richesse ? La réponse pourrait vous surprendre. Votre patrimoine net—ce que vous possédez moins ce que vous devez—ne devrait pas être aléatoire. Au contraire, il devrait suivre un schéma de croissance prévisible lié à votre revenu et à votre âge. Que vous gagniez 40 000 $ par an ou 110 000 $ par an, comprendre la relation entre votre salaire et votre patrimoine net cible est crucial pour votre sécurité financière à long terme.

Pour contextualiser, si vous gagnez 80 000 $ de salaire en équivalent horaire, cela se traduit par environ 38 $40 $ de l’heure (en supposant une année de travail standard de 2 000 heures). Mais ce taux horaire n’est qu’un point de départ. La vraie question est : combien de richesse cumulée ce revenu devrait-il générer au fil du temps ?

La chronologie de la construction de richesse : ce que recommandent les experts financiers

La plupart des professionnels de la finance suggèrent que votre patrimoine net suive ces multiples de revenu en fonction de votre âge :

• À 30 ans : votre patrimoine net devrait représenter environ 1x votre salaire annuel
• À 40 ans : visez 2-3x votre revenu annuel
• À 50 ans : ciblez 4-6x votre revenu annuel
• À 60 ans : atteignez 8x votre salaire
• À 65 ans : idéalement, atteignez 10x votre revenu annuel

Il existe une formule pratique pour calculer votre objectif personnel : (Votre âge ÷ 10) × votre revenu brut annuel

Pour un homme de 35 ans gagnant 80 000 $, cette formule donne : (35 ÷ 10) × 80 000 $ = 224 000 $ de patrimoine net cible

Décomposer votre patrimoine net : actifs vs passifs

Le calcul de votre patrimoine net est simple : additionnez tous vos actifs, soustrayez toutes vos dettes.

Les actifs incluent généralement :

• Liquidités et comptes d’épargne
• Comptes de retraite (401k, Roth IRA)
• Comptes de courtage en investissement
• Biens immobiliers
• Équité sur véhicule
• Biens personnels de valeur

Les passifs incluent généralement :

• Solde hypothécaire
• Dettes de cartes de crédit
• Prêts étudiants
• Prêts auto
• Dettes fiscales
• Prêts personnels et plans de paiement

Exemple de calcul pratique : Supposons que vous possédiez une maison d’une valeur de 400 000 $, conduisiez un véhicule à 10 000 $, déteniez 10 000 $ en liquidités, et ayez 50 000 $ en comptes de retraite (total actifs : 470 000 $). Cependant, vous devez 350 000 $ sur votre hypothèque, 15 000 $ sur votre voiture, et 5 000 $ en dettes de carte de crédit (total passifs : 370 000 $). Votre patrimoine net = 470 000 $ - 370 000 $ = 100 000 $

Comment votre taux d’épargne influence la croissance de votre patrimoine net

Le revenu seul ne détermine pas l’accumulation de richesse. votre pourcentage d’épargne compte tout autant. À 35 ans, avec 13 ans d’épargne depuis la fin des études, voici comment différents niveaux de revenu se traduisent en patrimoine net, en supposant un rendement annuel constant de 5 % :

Ceux qui gagnent 30 000 $ par an et épargnent 5 % ($125/mois) accumulent environ 26 569 $ de patrimoine net. Les earners intermédiaires—gagnant 60 000 $ et épargnant 12 % ($600/mois)—atteignent environ 127 533 $. Les plus hauts revenus, à 100 000 $ avec un taux d’épargne de 22 % ($1 833/mois), construisent environ 389 614 $ de richesse. Ceux qui gagnent 110 000 $ et maintiennent une discipline d’épargne de 25 % ($2 291/mois) atteignent environ 486 965 $.

Le schéma est clair : des revenus plus élevés permettent des taux d’épargne plus importants, ce qui favorise une croissance exponentielle par l’investissement.

Objectifs de richesse en fonction du niveau de revenu

Vos repères de patrimoine net ne devraient pas refléter ceux de quelqu’un d’autre si votre salaire est significativement différent. Une personne gagnant 150 000 $ ne devrait pas viser le même patrimoine net absolu qu’une personne gagnant 50 000 $.

Par exemple, à 50 ans :

• Quelqu’un gagnant 50 000 $ devrait viser 300 000 $ (6x multiple)
• Quelqu’un gagnant 100 000 $ devrait viser 600 000 $
• Quelqu’un gagnant 150 000 $ devrait atteindre 900 000 $

Cela se scale proportionnellement au revenu tout en maintenant le même standard de multiples de revenu.

La vérification cruciale pour la retraite

À l’approche de l’âge de la retraite, votre patrimoine net devient moins important que la composition de vos actifs. Si presque toute votre richesse est concentrée dans votre résidence principale, vous pourriez faire face à un problème de flux de trésorerie pendant la retraite, malgré un patrimoine net élevé sur le papier.

La solution consiste à consulter un conseiller financier uniquement rémunéré par des honoraires pour s’assurer que votre portefeuille d’investissements—distinct de la valeur de votre maison—génère un revenu passif suffisant pour assurer votre retraite. La trajectoire de votre patrimoine net compte, mais la préparation à la retraite nécessite une diversification stratégique des actifs.

Construire votre stratégie personnelle de richesse

Souvenez-vous : ces repères sont des lignes directrices, pas des règles strictes. Vos cibles réelles doivent s’aligner sur vos objectifs personnels, votre tolérance au risque, et vos ambitions financières à long terme. L’essentiel est une surveillance régulière, une épargne disciplinée, et un investissement stratégique pour que votre patrimoine net croisse parallèlement à votre revenu tout au long de votre vie active.