Combien de fois peut-on refinancer une maison ? Ce que les propriétaires doivent savoir

Il n’y a pas de plafond officiel quant au nombre de fois que vous pouvez refinancer une hypothèque. Techniquement, tant que vous remplissez les conditions avec un bon crédit et un revenu stable, les prêteurs approuveront votre demande de refinancement à plusieurs reprises. Cependant, la vraie question n’est pas de savoir si vous pouvez refinancer plusieurs fois — c’est de savoir si vous devez le faire.

Le piège du coût caché dans le refinancement multiple

Chaque refinancement entraîne des frais initiaux importants. Les frais de dossier hypothécaire, les frais d’évaluation, l’assurance titre et autres coûts de clôture totalisent souvent plusieurs milliers de dollars. C’est là que la plupart des propriétaires trébuchent.

Lorsque vous refinancez une deuxième fois, vous payez une nouvelle série de frais de clôture avant d’avoir récupéré ceux du premier. Les calculs doivent être en votre faveur : la réduction du taux d’intérêt doit être suffisamment importante pour compenser les deux séries de frais. Si les taux baissent peu entre chaque refinancement, vous jetez de l’argent par les fenêtres.

Le facteur temps : pourquoi le timing est important

Supposons que votre taux hypothécaire actuel est de 5 % et que vous refinancez lorsque les taux atteignent 4,5 %. Mais six mois plus tard, les taux ne descendent qu’à 4,3 %. Cette différence de 0,2 % ne justifie peut-être pas de payer entre 3 000 et 5 000 $ de frais de clôture supplémentaires. Il faut un mouvement de taux plus spectaculaire pour que plusieurs refinancements en valent la peine.

Les taux ne fluctuent pas assez rapidement ou fréquemment pour justifier un refinancement tous les quelques mois. Même lorsque les tendances économiques générales poussent les taux à la baisse, ces variations se produisent progressivement sur plusieurs mois ou années.

Le piège du calendrier du prêt : comment le refinancement peut vous coûter plus cher

Voici la conséquence la plus souvent négligée du refinancement répété : la réinitialisation de la durée de votre prêt.

Si vous prenez une hypothèque sur 30 ans et effectuez des paiements pendant cinq ans, vous avez amorti cinq ans de principal. Mais lorsque vous refinancez vers un nouveau prêt sur 30 ans, vous repartez à zéro. Vous repartez pour 30 ans de paiements — ce qui signifie 25 années supplémentaires au-delà de votre calendrier initial.

Refinancer trois fois au lieu d’une peut ajouter des années à votre durée totale de remboursement. Même avec un taux d’intérêt plus bas, payer des intérêts sur des périodes sensiblement plus longues peut annuler vos économies. Sur 40 ans au lieu de 30, l’effet de capitalisation sur le total des intérêts payés devient significatif.

La stratégie de refinancement intelligente

Avant de refinancer, calculez trois choses :

Votre période de rentabilisation : Combien de temps faut-il pour que les économies d’intérêt couvrent vos frais de clôture ? Si vous prévoyez de rester dans la maison moins longtemps, ne refinancez pas.

Votre avantage sur le taux : Le nouveau taux est-il au moins de 0,5 à 1 % inférieur à votre taux actuel ? Les écarts plus faibles justifient rarement les coûts.

Votre calendrier de prêt : Le refinancement prolongera-t-il votre date de remboursement ? Si oui, faites une comparaison complète des coûts sur 30 ans, pas seulement la réduction de la mensualité.

La réalité est que la plupart des propriétaires ne refinance qu’une à deux fois au cours de leur vie hypothécaire. Les environnements de taux ne changent pas suffisamment, et les coûts de clôture sont trop importants pour soutenir un refinancement fréquent. Parfois, la patience est plus rentable que l’action.