Comment transformer 100 000 en une machine à richesse avec un petit capital ? La vérité sur les investissements les plus rentables

La fin de l’année approche, et la hausse constante des prix est devenue la norme. Les œufs, les boissons à emporter, les prêts hypothécaires — chaque dépense de la vie quotidienne ronge silencieusement votre pouvoir d’achat. Prenons l’exemple du prêt immobilier : il est passé de 1,6 % avant la pandémie à 2,2 % aujourd’hui, ce qui signifie qu’un prêt de plusieurs millions d’euros vous coûtera près de 9 000 € d’intérêts supplémentaires par an. Dans ce contexte, investir et gérer ses finances n’est plus une option, mais une nécessité.

Le problème est le suivant : si vous n’avez que 10 000 €, comment investir pour accumuler rapidement de la richesse ? En réalité, il n’existe pas de réponse standard, car cela dépend de trois variables clés — la pensée, le projet, le temps.

Les devoirs indispensables avant d’investir : clarifier votre flux de trésorerie

Beaucoup sautent directement sur le marché sans se poser une question fondamentale : est-ce que cet argent peut perdre ?

L’investissement concerne l’« argent de loisir », c’est-à-dire des fonds dont la perte n’affectera pas votre vie quotidienne. Mais la majorité des gens ne savent pas réellement combien d’« argent de loisir » ils ont. C’est là que la tenue de comptes devient cruciale — traitez-vous comme une entreprise : listez clairement vos revenus, dépenses, économies, et identifiez le déficit de flux de trésorerie stable.

Par exemple, si vous dépensez chaque mois 500 € en téléphone et 500 € en électricité, cela fait 6 000 € par an. Pouvez-vous couvrir cette somme avec votre flux de trésorerie d’investissement ? Si oui, optez pour des fonds mensuels ou des ETF à haut rendement ; si non, il faudra recourir à des opérations plus risquées à court terme pour compenser.

Ce n’est pas une question d’arithmétique, mais de stratégie. Chaque allocation d’investissement doit correspondre à une dépense de vie ou à un objectif personnel.

La carte d’investissement pour trois types de petits investisseurs

Employé stable : utiliser le temps pour faire fructifier la capitalisation

Si vous avez un salaire stable mais avec une croissance lente, les fonds à distribution mensuelle ou les ETF à haut rendement seront vos alliés. Beaucoup de fonds versent 7 à 8 % par an, ce qui signifie qu’un investissement de 10 000 € vous rapportera chaque année 700 à 800 €, soit environ 600 à 700 € par mois. Vous pouvez utiliser cet argent pour payer votre téléphone, laissant l’investissement alimenter directement votre vie.

L’essentiel est de laisser le temps agir. En investissant chaque année, les dividendes peuvent même dépasser la croissance de votre salaire. Après 30 ans, lorsque votre revenu de dividendes atteindra votre salaire mensuel, vous aurez en réalité gagné une « pension mensuelle ».

Ce mode de fonctionnement a l’avantage d’être rapide à voir des résultats et facile à maintenir ; le inconvénient est que la capitalisation est lente, ce qui n’est pas adapté à ceux qui veulent devenir riches rapidement.

Haut revenu : faire confiance à l’indice pour sélectionner les gagnants

Les professions comme médecin ou ingénieur, avec des revenus élevés, évoluent dans une autre dimension. Ils n’ont pas besoin que leurs investissements génèrent immédiatement du cash, mais devraient plutôt se concentrer sur l’appréciation à long terme des actifs.

Les ETF suivant l’indice du marché (comme le Taiwan 0050 ou le SPY américain) sont conçus pour ce type d’investisseurs. Le SPY suit les 500 plus grandes entreprises américaines, avec une logique simple — les entreprises seront éliminées ou sortiront, mais l’indice se « nettoie » automatiquement en laissant les plus fortes. General Electric, autrefois favori, a disparu du paysage ; Apple, lui, ne cesse de grimper.

Au cours des 10 dernières années, le SPY a augmenté de 116 %, avec un rendement annuel moyen d’environ 8 %. Warren Buffett a dit que tant que le dollar reste la monnaie de règlement mondiale, les États-Unis ne feront pas faillite. Selon cette logique, détenir long terme le SPY revient à acheter un « contrat à terme sur la croissance de l’économie américaine ».

Investir 10 000 € et le voir devenir 100 000 € en 30 ans, avec un investissement initial de 300 000 €, un rendement final supérieur à 1,2 million d’euros. C’est presque une machine à intérêts composés sans risque — à condition de pouvoir supporter les crises comme la bulle internet de 2000, la crise financière de 2008, la pandémie de 2020, ou l’inflation de 2022. Leur capacité à résister aux risques leur donne l’avantage de pouvoir attendre.

Investisseurs avec beaucoup de temps : utiliser la rotation pour maximiser le rendement

Les étudiants ou les commerciaux, avec plus de temps libre, devraient emprunter une voie totalement différente. Leur avantage n’est pas le capital élevé, mais un temps suffisant pour faire des recherches. Ce type d’investisseur est plus adapté à la spéculation à court terme qu’à l’investissement à long terme.

Le cycle de hausse des taux d’intérêt aux États-Unis touche à sa fin, et il est certain qu’il y aura des baisses de taux ou même du QE par la suite. L’augmentation de l’offre de dollars signifie une dépréciation du dollar, et dans ce contexte, la vente à découvert du dollar ou l’achat d’actifs cryptographiques ont de très bonnes chances de succès. Bitcoin est le principal bénéficiaire de cette tendance — halving, ETF spot approuvé, soutien politique, tous des catalyseurs concrets à court terme.

De plus, le marché voit régulièrement des « sujets chauds » : ouverture des touristes chinois, actions liées au tourisme qui flambent ; l’essor de l’IA, la montée en flèche des actions technologiques. Si vous pouvez repérer la « grande tendance » à partir des flux de capitaux principaux dans l’actualité, vous aurez de nombreuses opportunités de suivre le mouvement.

Ce mode de jeu basé sur l’actualité et la technique, c’est de la spéculation. Risqué, mais avec une rotation élevée, idéal pour ceux qui peuvent suivre le marché tous les jours.

Analyse comparative de cinq grands investissements

Or : la classique couverture contre l’inflation

Au cours des 10 dernières années, l’or a augmenté de 53 %, avec un rendement annuel moyen de 4,4 %. Il ne verse pas de dividendes, tous ses gains proviennent de la différence de prix. Mais la vraie valeur de l’or est — lorsque d’autres actifs chutent, il monte souvent à contre-courant.

La forte hausse de 2019 à 2020 a été alimentée par la pandémie et la politique monétaire expansive de la Fed ; la hausse de 2023-2024 est liée à la guerre russo-ukrainienne et aux risques géopolitiques. L’or est comme une « assurance » en période d’incertitude économique.

Pour les petits investisseurs, l’or n’est pas un outil pour faire fortune, mais une composante essentielle de la gestion d’actifs, comme une protection.

Bitcoin : le roi de la volatilité des actifs émergents

Au cours des 10 dernières années, le Bitcoin a augmenté de plus de 170 fois. Mais ne vous attendez pas à une nouvelle telle croissance — ce genre de hausse exponentielle est presque impossible à reproduire.

Chaque cycle haussier du Bitcoin a ses propres moteurs. La panique lors de la faillite d’échanges ; la demande pour les transferts transfrontaliers ; récemment, la couverture contre la dépréciation du dollar. Ces raisons ne se répéteront pas.

Cependant, à court terme, le Bitcoin a de bonnes chances. Halving imminent, ETF spot attendu, changement d’attitude politique — autant de catalyseurs concrets. Actuellement, le BTC est à 93 600 $, avec encore un potentiel de hausse à court terme.

Recommandation : acheter à bas prix, réduire en cas de hausse, contrôler la taille du portefeuille. La volatilité des cryptos est énorme, il ne faut pas dépasser 20 % de votre patrimoine total. Si vous tradez BTC/USD, privilégiez une plateforme avec faible spread et zéro commission (comme Gate.io) pour réduire considérablement les coûts.

0056 : le summum du mode haut rendement du marché taïwanais

Ce ETF cible des actions à dividendes élevés, distribuant presque tous les bénéfices chaque année, ce qui rend difficile de réaliser des gains en capital. Sur 10 ans, il a versé 60 % en dividendes et 40 % en hausse de prix.

Les 10 prochaines années, la tendance devrait être similaire — le patrimoine doublera, dont la moitié en dividendes. Investir 10 000 € et après 10 ans, cela devient 14 000 €, avec environ 6 000 € de dividendes annuels.

Les chiffres semblent modestes, mais si vous investissez 10 000 € chaque année et persistez 13 ans, vous atteindrez 100 000 € de dividendes annuels. Après 25 ans, cela dépassera 220 000 €. Avec les dividendes et la pension de retraite, vous pouvez facilement dépasser 10 000 € par mois.

C’est la puissance la plus simple de l’intérêt composé — avec suffisamment de temps, même un rendement modéré peut générer des résultats impressionnants.

SPY : la mise à long terme sur l’économie américaine

Le rendement en dividendes du SPY n’est que de 1,6 %, après déduction de 30 % d’impôt sur les dividendes américains, il reste 1,1 %. Cela peut sembler insignifiant, mais cela montre que le principal gain du SPY provient de l’appréciation du capital, pas des flux de trésorerie.

Au cours des 10 dernières années, le SPY est passé de 201 à 434, avec un rendement de 116 %. Investir 10 000 €, et après 10 ans, cela devient 21 600 €. Même si vous dépensez tous les dividendes, en tenant 30 ans, votre capital initial de 10 000 € deviendra finalement 100 000 €.

C’est la méthode d’investissement la plus proche du « sans risque » — à condition de croire que les États-Unis ne feront pas faillite et que le dollar restera la monnaie de règlement. Les investisseurs à haut revenu devraient considérer cela comme un pilier de leur gestion d’actifs.

Le défaut : il n’y a pas de flux de trésorerie, il faut vivre de votre travail pour couvrir les dépenses.

Berkshire Hathaway : le saint graal de l’investisseur en intérêts composés

La holding de Buffett, avec un prix en bourse qui suit une tendance longue mais stable. Son mode de profit est aussi le plus intéressant à étudier — en utilisant les flux d’assurance et la bonne réputation pour faire de l’arbitrage.

Exemple : émettre des obligations à 0,5 % d’intérêt au Japon, puis utiliser cet argent pour acheter des actions japonaises. Les dividendes dépassent souvent le coût de 0,5 %, tant que le capital n’est pas perdu, c’est du profit. En Amérique aussi, on peut utiliser une assurance-vie pour financer l’achat d’obligations d’État, la différence de taux étant le profit.

Ce raisonnement ne changera pas avec l’âge de Buffett. Tant que la stratégie d’entreprise reste la même, l’arbitrage peut continuer indéfiniment. Si vous souhaitez que tous vos investissements profitent d’un intérêt composé automatique, BRK est le choix idéal.

Une vérité simple

Les investissements mentionnés plus haut peuvent souvent commencer avec seulement quelques milliers de NT$. La régularité, la mise en une fois ou la spéculation, ont toutes des seuils très faibles. La vraie différence dans la vie ne vient pas du capital initial, mais de l’époque et de la persévérance.

Même le meilleur plan d’investissement ne sera efficace que s’il correspond à votre rythme de vie et à votre tolérance au risque. Copier aveuglément ne sert à rien. Un employé stable ne doit pas suivre le marché tous les jours ; un riche avec de l’argent disponible n’a pas besoin de vivre uniquement de dividendes.

Quelle est la chose la plus rentable à investir ? La réponse est toujours : celle qui vous convient.

Tant que votre pensée est claire (savoir ce que vous voulez), votre projet adapté (correspondre à votre rythme de vie), et que vous avez du temps (patience pour attendre), 10 000 € peuvent progressivement devenir une machine à richesse. Devenir un « petit riche » n’est qu’une question de temps.