Naviguer dans les courses avec un budget limité : quel service d'achat maintenant, paiement plus tard fonctionne le mieux ?

Les coûts alimentaires sont devenus de plus en plus difficiles à gérer pour les budgets familiaux, en particulier pour ceux qui doivent faire face à des dépenses mensuelles. Alors que l’inflation influence les prix dans tout le rayon des épiceries, de plus en plus de consommateurs se tournent vers des solutions de paiement flexibles pour gérer leurs achats alimentaires. Les services d’achat maintenant, paiement plus tard pour les courses sont apparus comme une réponse pratique à la question de l’accessibilité financière que rencontrent aujourd’hui de nombreux acheteurs.

Le contexte économique des dernières années a poussé de nombreux ménages dans une situation financière difficile. Avec la hausse des prix des aliments et la possibilité de nouvelles augmentations dues à divers facteurs liés à la chaîne d’approvisionnement et aux tarifs douaniers, la capacité à répartir le coût des courses en plusieurs paiements devient de plus en plus précieuse. Lorsque vous avez des incertitudes sur vos dépenses mensuelles ou que vous vivez avec des contraintes financières strictes, il devient essentiel de trouver des moyens de rendre les achats essentiels plus gérables.

Pourquoi l’inflation rend l’option d’acheter maintenant, payer plus tard, intéressante à considérer

Les prévisions économiques suggèrent que les prix des produits alimentaires continueront leur trajectoire ascendante jusqu’en 2026 et au-delà. Plusieurs facteurs contribuent à cette hausse, notamment les tarifs douaniers sur les produits importés, qui peuvent considérablement augmenter le coût des articles stockés par les détaillants, grands ou petits. Avec des tarifs pouvant faire grimper votre facture d’épicerie moyenne, la possibilité de diviser les paiements en versements plus petits et sans intérêt via un service d’achat maintenant, paiement plus tard offre un soulagement réel.

Le défi s’accentue car la plupart des détaillants — qu’il s’agisse de magasins de proximité ou de grandes chaînes — s’approvisionnent en grande partie à l’international. Lorsqu’une taxe de 10 % est appliquée sur les produits importés, ce coût est directement répercuté dans votre panier. Pour les familles déjà financièrement tendues, cela peut faire la différence entre pouvoir acheter des courses en une seule fois ou devoir diviser l’achat en plusieurs parties plus abordables.

C’est là que les services d’achat maintenant, paiement plus tard, interviennent. Ces plateformes vous permettent de diviser votre facture d’épicerie en plusieurs paiements plus petits répartis sur des semaines ou des mois, rendant les dépenses quotidiennes plus accessibles. Cependant, avant de s’engager dans un plan de paiement différé, il est crucial de bien comprendre les conditions — des paiements manqués peuvent entraîner des frais de retard et des intérêts qui rendent vos courses bien plus coûteuses que leur prix affiché.

Quatre services populaires permettant de diviser les paiements pour les courses

Plusieurs fournisseurs établis de services d’achat maintenant, paiement plus tard, ont structuré leurs offres spécifiquement pour les acheteurs d’épicerie. Chacun présente des avantages différents selon vos préférences d’achat, votre situation de crédit et le niveau de flexibilité souhaité.

Affirm : le choix premium pour les grands détaillants

Si vos courses se font principalement chez de grandes enseignes, Affirm se distingue comme une option particulièrement solide. Le service s’intègre parfaitement au moment du paiement, en ligne comme en magasin via sa fonctionnalité de carte virtuelle. Le réseau d’Affirm inclut Target, Walmart, Costco, BJ’s Wholesale Club, et de nombreux autres grands détaillants où la plupart des ménages font leurs achats.

L’atout majeur d’Affirm réside dans sa flexibilité : vous pouvez opter pour un plan en quatre versements répartis sur huit semaines sans frais, ou choisir des options de mensualités si vous avez besoin de plus de temps. Pour ceux ayant un bon crédit, ces plans mensuels peuvent comporter des taux d’intérêt faibles. La procédure d’approbation ne nécessite pas de vérification de crédit approfondie, ce qui la rend accessible à beaucoup d’acheteurs.

L’inconvénient : les taux d’intérêt sur les plans à long terme peuvent atteindre jusqu’à 36 % APR selon votre profil de crédit. De plus, les options de supermarché d’Affirm — bien que nombreuses parmi les grandes chaînes — restent limitées si vous préférez les épiceries spécialisées ou régionales.

Afterpay : votre introduction aux paiements flexibles pour l’épicerie

Afterpay est particulièrement adapté à ceux qui découvrent le concept d’achat maintenant, paiement plus tard, ou aux acheteurs fréquentant des détaillants spécialisés. Toute l’expérience se fait via une application mobile conviviale, avec une carte numérique intégrée directement dans Apple Wallet ou Google Wallet pour les achats en magasin.

L’atout principal : zéro frais si vous respectez votre calendrier de paiement sur le cycle en quatre versements. Des frais de retard s’appliquent en cas d’oubli ou de retard, mais les utilisateurs responsables n’ont pas de coûts additionnels. L’interface de l’application est intuitive, facilitant le suivi de vos obligations et de vos dates de paiement.

Les limites : le service ne propose que l’option en quatre versements, sans plans à plus long terme, et il ne contribue pas à construire votre historique de crédit. Les partenariats d’Afterpay avec les épiceries se concentrent sur des marchés spécialisés plutôt que sur les supermarchés classiques, ce qui peut poser problème si vous faites principalement vos courses dans des chaînes traditionnelles.

PayPal : plusieurs options pour acheter maintenant, payer plus tard ses courses

PayPal offre la gamme la plus large d’options pour acheter maintenant, payer plus tard, avec une flexibilité adaptée à différentes situations financières. Le service inclut Pay in 4 (zéro frais si payé selon le calendrier), Pay Monthly, et PayPal Credit, qui permet d’étaler le remboursement jusqu’à six mois sans intérêt si le paiement est effectué en totalité.

PayPal Credit est particulièrement intéressant pour les gros achats ou les achats d’urgence, avec des financements allant de 30 $ à 1 500 $. La période promotionnelle de six mois sans intérêt offre une vraie marge de manœuvre pour la gestion du budget. De plus, ses partenariats avec Walmart, Target, Sam’s Club, et d’autres grandes épiceries assurent une large compatibilité.

Le coût : si vous ne remboursez pas le solde PayPal Credit dans la période promotionnelle de six mois, le taux d’intérêt grimpe à 29,24 % APR. Des frais de retard pouvant atteindre 41 $ sont possibles. La première demande n’affecte pas votre score de crédit, mais le risque augmente considérablement si vous ne respectez pas les échéances.

Splitit : la flexibilité maximale pour vos courses

Splitit adopte une approche très différente de ses concurrents : au lieu de dépendre de partenariats avec des détaillants spécifiques, il fonctionne via votre carte de crédit existante, dans tous les magasins qui l’acceptent. Cela signifie que vous pouvez diviser votre facture d’épicerie que vous fassiez vos courses chez Whole Foods, dans un marché fermier ou dans une chaîne régionale.

Le service ne nécessite pas de demande de crédit, pas de vérification, ni d’approbation supplémentaire — seule votre carte de crédit habituelle suffit. Vous choisissez simplement en combien de versements vous souhaitez payer, et Splitit répartit les paiements en conséquence. La première charge est immédiate sur votre carte, puis chaque mois, une partie est débitée jusqu’à ce que le montant total soit réglé.

L’avantage : une flexibilité maximale sans restrictions liées au détaillant. La limite : Splitit ne fonctionne pas avec les cartes de débit, et les intérêts de votre carte de crédit sous-jacente s’appliquent si vous ne payez pas le solde en entier. De plus, Splitit n’ajoute pas de frais indépendants, mais vous restez responsable des intérêts standards de votre carte si les versements dépassent la période promotionnelle.

Le vrai coût d’utiliser l’achat maintenant, paiement plus tard pour les courses

Au-delà des frais affichés, plusieurs aspects cachés méritent attention. D’abord, les frais de retard et les intérêts peuvent transformer un achat alimentaire abordable en une dépense coûteuse. Un paiement manqué sur une facture de 200 $ peut entraîner des frais de 8 à 41 $, selon le service, augmentant ainsi votre dépense réelle.

Ensuite, la plupart des services BNPL ne contribuent pas à bâtir votre historique de crédit, contrairement aux cartes de crédit qui encouragent un comportement de paiement régulier. Si la construction de crédit est un objectif à long terme, le BNPL pourrait ne pas être avantageux, même s’il résout votre problème de flux de trésorerie immédiat.

Enfin, la facilité d’utilisation peut encourager la surconsommation. En divisant le coût en plusieurs paiements, la perception du montant total devient moins pénible psychologiquement, ce qui peut conduire à des dépenses totales plus élevées qu’avec un paiement unique.

Faire le bon choix selon votre situation financière

Le choix du service BNPL adapté dépend de trois facteurs clés : où vous faites vos courses, le niveau de flexibilité dont vous avez besoin, et votre discipline pour respecter les échéances.

Vous faites principalement vos achats chez Walmart ou Target ? Affirm ou PayPal offrent le réseau le plus étendu. Préférez les détaillants spécialisés ou souhaitez une inscription la plus simple possible ? Afterpay pourrait mieux vous convenir. Vous souhaitez pouvoir acheter partout sans restriction ? La solution de Splitit, basée sur votre carte de crédit, offre une flexibilité inégalée.

Le point crucial reste cependant votre capacité à respecter le calendrier de paiement. Tous ces services reposent sur votre régularité et votre ponctualité. Un seul paiement manqué peut annuler tout avantage financier et transformer l’outil en charge financière.

Acheter maintenant, payer plus tard versus cartes de crédit : quelle option est réellement meilleure ?

Le choix entre les services BNPL et les cartes de crédit traditionnelles n’est pas forcément dichotomique. Les services BNPL avec zéro intérêt pendant six semaines ou plus offrent des avantages réels par rapport aux cartes de crédit à 15-25 % d’intérêt sur les soldes renouvelables. Pour les acheteurs d’épicerie avec un budget serré, les arrangements BNPL sans intérêt réduisent considérablement le coût total comparé aux intérêts de carte.

Cependant, les cartes de crédit permettent de bâtir un historique de crédit et offrent souvent des points de récompense ou du cashback. Ces bénéfices s’accumulent avec le temps. Quelqu’un qui obtient 2 % de cashback sur ses courses avec une carte de crédit construit du crédit tout en recevant un retour tangible — ce que les services BNPL ne proposent pas.

La stratégie optimale consiste souvent à utiliser chaque outil à bon escient : le BNPL quand vous avez vraiment besoin d’étaler les coûts et que vous pouvez respecter le calendrier, la carte de crédit quand vous pouvez rembourser rapidement pour éviter les intérêts et profiter des récompenses.

La conclusion sur le BNPL pour les courses

Les services d’achat maintenant, paiement plus tard, constituent des outils financiers légitimes pour gérer les dépenses alimentaires, surtout dans un contexte où les coûts des aliments continuent d’augmenter. Affirm, Afterpay, PayPal et Splitit répondent à des besoins et préférences d’achat différents.

L’élément clé du succès n’est pas tant le service choisi, mais votre engagement à une utilisation responsable. Considérez ces services comme des ponts financiers temporaires lors de mois difficiles, et non comme des substituts permanents à vos méthodes de paiement habituelles. Lisez attentivement toutes les conditions, comprenez la structure des frais, et surtout, assurez-vous de pouvoir respecter chaque échéance.

Utilisés de manière stratégique et responsable, les services d’achat maintenant, paiement plus tard pour les courses peuvent réellement soulager votre stress financier. Mal utilisés, ils deviennent des pièges coûteux. La différence entre succès et échec dépend entièrement de votre discipline et de votre évaluation honnête de votre capacité financière à rembourser.