Quand pouvez-vous prendre votre retraite de manière réaliste ? L'âge moyen de la retraite par État révèle des délais surprenants

Question

La plupart des Américains rêvent de prendre leur retraite vers l’âge de 66 ans, selon des enquêtes récentes. Cependant, l’âge moyen réel de départ à la retraite selon les États raconte une autre histoire. En réalité, les gens prennent leur retraite vers 61 ans en moyenne — un changement significatif par rapport à 1991, où l’âge de départ à la retraite tournait autour de 57 ans. Bien que les Américains nés après 1960 puissent bénéficier de la retraite à taux plein à 67 ans, ou de prestations réduites à partir de 62 ans, la question demeure : quand pouvez-vous réellement vous permettre d’arrêter de travailler en fonction de votre localisation et de votre taux d’épargne ?

La réponse dépend fortement de l’endroit où vous vivez. Une analyse approfondie des données sur le revenu médian dans les 50 États révèle que votre âge de retraite réaliste varie considérablement — allant dès 52 ans jusqu’à bien dans la soixantaine ou la septantaine. La différence tient au coût de la vie régional et au potentiel de revenus, combinés à des habitudes d’épargne disciplinées.

Combien devez-vous économiser ?

La première étape pour déterminer quand vous pouvez prendre votre retraite consiste à calculer votre objectif d’épargne spécifique à votre État. Ce chiffre dépend du coût de la vie local, des dépenses de santé et du style de vie attendu après avoir quitté le travail. Le calcul suppose que vous retirerez 4 % de votre épargne totale chaque année pour couvrir vos dépenses de vie pendant la retraite.

Pour donner un ordre d’idée, les États où le coût de la vie est plus faible ont des objectifs d’épargne nettement inférieurs. Par exemple, certains États du Midwest pourraient nécessiter environ 800 000 à 900 000 dollars d’épargne totale, tandis que les États à coût élevé sur la côte peuvent demander 1,6 million à 2,5 millions de dollars ou plus. Hawaï constitue une exception extrême, où les retraités doivent avoir plus de 2,4 millions de dollars d’épargne pour maintenir un niveau de vie confortable.

La stratégie d’épargne efficace

GOBankingRates a analysé ce qui se passe lorsque les travailleurs appliquent une approche cohérente pour constituer leur patrimoine de retraite. L’étude a suivi des individus qui :

Commencent à gagner leur revenu à 22 ans
Suivent la règle budgétaire 50/30/20 : 50 % du revenu pour les besoins essentiels, 30 % pour les dépenses discrétionnaires, 20 % pour l’épargne
Déposent 14 % de cette épargne dans un compte d’épargne classique et 6 % dans un plan 401(k)
Bénéficient d’un contrepartie employeur typique de 50 % sur les contributions (jusqu’à 3 % du salaire)
Réalisent un rendement annuel moyen de 5 % sur leurs investissements dans le 401(k)

En se basant sur ces hypothèses réalistes, l’analyse a calculé l’épargne totale accumulée à différents âges clés : 24, 34, 44 ans, puis de 58 à 74 ans. Une fois que l’épargne d’un individu dépasse l’objectif de son État pour la retraite, cet âge devient son âge de départ à la retraite réaliste.

Prendre sa retraite plus tôt : États où c’est possible avant 60 ans

Certains Américains découvriront qu’ils peuvent quitter le travail plus tôt qu’ils ne l’imaginaient. Le Kansas arrive en tête avec un âge de retraite réaliste de 52 ans, nécessitant environ 808 000 dollars d’épargne. Suivent de près :

Illinois (53 ans, besoin de 896 767 $)
Iowa (53 ans, 837 674 $)
Nebraska (53 ans, 884 601 $)
Indiana (54 ans, 849 840 $)
Minnesota (54 ans, 981 931 $)
Utah (54 ans, 1 074 046 $)
Dakota du Sud (55 ans, 929 790 $)
Wyoming (55 ans, 895 029 $)

Ces États, généralement à coût de vie plus faible, permettent aux travailleurs d’atteindre l’indépendance financière plusieurs décennies avant l’âge traditionnel de la sécurité sociale. Le Colorado, la Géorgie, l’Idaho, l’Oklahoma, le Texas et la Virginie complètent cette catégorie à 56 ans, avec des objectifs d’épargne compris entre 778 000 et 1,1 million de dollars.

Retraite à mi-parcours : entre 60 et 65 ans en Amérique

La majorité des États se regroupent dans la fourchette 56-65 ans pour un âge de retraite réaliste. Ce groupe comprend :

56-59 ans : Michigan (57), Tennessee (57), New Jersey (57), Pennsylvanie (57), Wisconsin (57), New Hampshire (58), Ohio (58), Washington (58), Dakota du Nord (58), Alabama (58), Maryland (59), Caroline du Nord (59), Caroline du Sud (59)

60-65 ans : Arizona (60), Louisiane (60), Connecticut (61), Delaware (61), Mississippi (61), Nevada (61), Rhode Island (61), Arkansas (62), Kentucky (62), Nouveau-Mexique (62), Montana (62), Oregon (62), Vermont (62), Alaska (63), Floride (63), Maine (63), Virginie-Occidentale (63), Californie (66)

Ces États représentent l’expérience typique d’un Américain, où suivre des habitudes d’épargne disciplinées permet de prendre sa retraite entre 56 et 66 ans. Les besoins d’épargne dans cette fourchette oscillent généralement entre 800 000 et 1,7 million de dollars, reflétant un indice de coût de la vie modéré.

Retraite tardive : États nécessitant de travailler jusqu’à la fin de la soixantaine ou plus

Un groupe plus restreint d’États à coût élevé exige que les travailleurs restent en emploi plus longtemps pour accumuler une épargne suffisante. Le Massachusetts est en tête avec un âge de départ à la retraite de 68 ans, nécessitant 1,89 million de dollars d’épargne. La New York suit à 68 ans, avec 1,625 million de dollars.

Hawaï présente un cas extrême : même en épargnant assidûment dès 22 ans, la plupart des travailleurs ne parviennent pas à atteindre leur objectif de 2,485 millions de dollars d’ici 74 ans — ce qui suggère un âge de retraite réaliste de 75 ans ou plus pour ceux qui suivent des schémas d’épargne standards.

Le chemin vers la retraite selon votre État

Le détail par État montre une variation importante. Voici comment votre localisation influence votre calendrier de retraite :

Alabama

Âge de retraite réaliste : 58 ans
Épargne nécessaire : 818 555 $
Épargne totale à 58 ans : 839 485 $

Alaska

Âge de retraite réaliste : 63 ans
Épargne nécessaire : 1 487 698 $
Épargne totale à 63 ans : 1 488 200 $

Arizona

Âge de retraite réaliste : 60 ans
Épargne nécessaire : 1 126 187 $
Épargne totale à 60 ans : 1 140 377 $

Arkansas

Âge de retraite réaliste : 62 ans
Épargne nécessaire : 862 006 $
Épargne totale à 62 ans : 891 863 $

Californie

Âge de retraite réaliste : 66 ans
Épargne nécessaire : 1 678 882 $
Épargne totale à 66 ans : 1 687 854 $

Colorado

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 1 105 331 $
Épargne totale à 56 ans : 1 145 885 $

Connecticut

Âge de retraite réaliste : 61 ans
Épargne nécessaire : 1 317 371 $
Épargne totale à 61 ans : 1 361 730 $

Delaware

Âge de retraite réaliste : 61 ans
Épargne nécessaire : 1 122 711 $
Épargne totale à 61 ans : 1 155 329 $

Floride

Âge de retraite réaliste : 63 ans
Épargne nécessaire : 1 074 046 $
Épargne totale à 63 ans : 1 095 684 $

Géorgie

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 827 246 $
Épargne totale à 56 ans : 829 490 $

Hawaï

Âge de retraite réaliste : 75 ans et plus
Épargne nécessaire : 2 485 329 $
Épargne totale à 74 ans : 2 333 542 $

Idaho

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 1 018 429 $
Épargne totale à 56 ans : 1 037 493 $

Illinois

Âge de retraite réaliste : 53 ans
Épargne nécessaire : 896 767 $
Épargne totale à 53 ans : 927 403 $

Indiana

Âge de retraite réaliste : 54 ans
Épargne nécessaire : 849 840 $
Épargne totale à 54 ans : 864 704 $

Iowa

Âge de retraite réaliste : 53 ans
Épargne nécessaire : 837 674 $
Épargne totale à 53 ans : 847 550 $

Kansas

Âge de retraite réaliste : 52 ans
Épargne nécessaire : 808 127 $
Épargne totale à 52 ans : 843 700 $

Kentucky

Âge de retraite réaliste : 62 ans
Épargne nécessaire : 936 742 $
Épargne totale à 62 ans : 976 950 $

Louisiane

Âge de retraite réaliste : 60 ans
Épargne nécessaire : 914 147 $
Épargne totale à 60 ans : 921 145 $

Maine

Âge de retraite réaliste : 63 ans
Épargne nécessaire : 1 291 300 $
Épargne totale à 63 ans : 1 304 883 $

Maryland

Âge de retraite réaliste : 59 ans
Épargne nécessaire : 1 442 509 $
Épargne totale à 59 ans : 1 500 015 $

Massachusetts

Âge de retraite réaliste : 68 ans
Épargne nécessaire : 1 889 184 $
Épargne totale à 68 ans : 1 936 486 $

Michigan

Âge de retraite réaliste : 57 ans
Épargne nécessaire : 889 815 $
Épargne totale à 57 ans : 909 639 $

Minnesota

Âge de retraite réaliste : 54 ans
Épargne nécessaire : 981 931 $
Épargne totale à 54 ans : 990 991 $

Mississippi

Âge de retraite réaliste : 61 ans
Épargne nécessaire : 764 676 $
Épargne totale à 61 ans : 784 444 $

Missouri

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 835 936 $
Épargne totale à 56 ans : 857 775 $

Montana

Âge de retraite réaliste : 62 ans
Épargne nécessaire : 1 108 807 $
Épargne totale à 62 ans : 1 141 505 $

Nebraska

Âge de retraite réaliste : 53 ans
Épargne nécessaire : 884 601 $
Épargne totale à 53 ans : 914 016 $

Nevada

Âge de retraite réaliste : 61 ans
Épargne nécessaire : 1 080 998 $
Épargne totale à 61 ans : 1 082 212 $

New Hampshire

Âge de retraite réaliste : 58 ans
Épargne nécessaire : 1 305 205 $
Épargne totale à 58 ans : 1 310 065 $

New Jersey

Âge de retraite réaliste : 57 ans
Épargne nécessaire : 1 240 897 $
Épargne totale à 57 ans : 1 249 174 $

Nouveau-Mexique

Âge de retraite réaliste : 62 ans
Épargne nécessaire : 921 099 $
Épargne totale à 62 ans : 938 911 $

New York

Âge de retraite réaliste : 68 ans
Épargne nécessaire : 1 625 003 $
Épargne totale à 68 ans : 1 631 225 $

Caroline du Nord

Âge de retraite réaliste : 59 ans
Épargne nécessaire : 950 646 $
Épargne totale à 59 ans : 969 234 $

Dakota du Nord

Âge de retraite réaliste : 58 ans
Épargne nécessaire : 974 978 $
Épargne totale à 58 ans : 1 015 746 $

Ohio

Âge de retraite réaliste : 58 ans
Épargne nécessaire : 884 601 $
Épargne totale à 58 ans : 924 423 $

Oklahoma

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 778 581 $
Épargne totale à 56 ans : 810 593 $

Oregon

Âge de retraite réaliste : 62 ans
Épargne nécessaire : 1 393 844 $
Épargne totale à 62 ans : 1 437 528 $

Pennsylvanie

Âge de retraite réaliste : 57 ans
Épargne nécessaire : 994 097 $
Épargne totale à 57 ans : 1 024 444 $

Rhode Island

Âge de retraite réaliste : 61 ans
Épargne nécessaire : 1 249 588 $
Épargne totale à 61 ans : 1 261 212 $

Caroline du Sud

Âge de retraite réaliste : 59 ans
Épargne nécessaire : 926 313 $
Épargne totale à 59 ans : 963 855 $

Dakota du Sud

Âge de retraite réaliste : 55 ans
Épargne nécessaire : 929 790 $
Épargne totale à 55 ans : 952 724 $

Tennessee

Âge de retraite réaliste : 57 ans
Épargne nécessaire : 855 054 $
Épargne totale à 57 ans : 877 886 $

Texas

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 895 029 $
Épargne totale à 56 ans : 909 165 $

Utah

Âge de retraite réaliste : 54 ans
Épargne nécessaire : 1 074 046 $
Épargne totale à 54 ans : 1 079 790 $

Vermont

Âge de retraite réaliste : 62 ans
Épargne nécessaire : 1 301 729 $
Épargne totale à 62 ans : 1 336 090 $

Virginie

Âge de retraite réaliste : 56 ans
Épargne nécessaire : 1 074 046 $
Épargne totale à 56 ans : 1 082 679 $

Washington

Âge de retraite réaliste : 58 ans
Épargne nécessaire : 1 272 182 $
Épargne totale à 58 ans : 1 292 473 $

Virginie-Occidentale

Âge de retraite réaliste : 63 ans
Épargne nécessaire : 851 578 $
Épargne totale à 63 ans : 859 100 $

Wisconsin

Âge de retraite réaliste : 57 ans
Épargne nécessaire : 947 170 $
Épargne totale à 57 ans : 986 585 $

Wyoming

Âge de retraite réaliste : 55 ans
Épargne nécessaire : 895 029 $
Épargne totale à 55 ans : 916 094

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