L'âge idéal pour commencer à investir : votre guide complet sur les comptes d'investissement pour la jeunesse

Lorsque vous pensez à accumuler de la richesse, l’âge compte bien plus que ce que vous pourriez réaliser. La question clé n’est pas seulement de savoir si les jeunes peuvent investir — c’est de comprendre à quel âge ils sont autorisés à le faire, et comment les positionner pour une croissance maximale. Commencer tôt dans la constitution d’un portefeuille d’investissement change tout, grâce à une force puissante : les intérêts composés qui amplifient votre argent sur des décennies.

Avant 18 ans : Ce que les mineurs doivent savoir sur l’investissement en actions

Les enfants peuvent-ils investir avant d’atteindre l’âge adulte ? La réponse est oui — mais avec des conditions. Si vous avez moins de 18 ans et souhaitez ouvrir un compte de courtage en toute indépendance, c’est impossible. Vous devez atteindre 18 ans pour garder le contrôle total sur vos décisions d’investissement et vos comptes sans l’intervention d’un parent.

Cependant, cela ne signifie pas que les mineurs sont exclus du marché. De nombreux types de comptes existent pour permettre aux jeunes d’investir sous supervision adulte. La différence réside souvent dans la propriété et le contrôle : le mineur possède-t-il les investissements ou l’adulte ? Peut-il prendre des décisions seul ou l’adulte conserve-t-il ce pouvoir ?

Les trois principales options de comptes pour les jeunes investisseurs

Comptes de courtage en joint : propriété partagée, décision conjointe

Structure du compte :

• Propriété : l’enfant et l’adulte possèdent conjointement les investissements
• Décisions d’investissement : peuvent être prises par l’un ou l’autre
• Âge minimum : pas de seuil strict (cela dépend du courtier)

Les comptes de courtage en joint offrent la voie la plus flexible pour investir. Tout adulte — parent, tuteur, proche ou ami de confiance — peut en ouvrir un avec un mineur. Les deux titulaires possèdent les actifs et peuvent décider d’investir, bien que l’adulte guide souvent les choix au début, en laissant l’adolescent gagner en autonomie avec le temps.

Ce type de compte est très adaptable. À mesure que l’adolescent grandit, l’adulte peut le faire passer d’une prise de décision limitée à une gestion de plus en plus autonome, jusqu’à lui laisser la majorité des décisions à 18 ans.

L’inconvénient ? Les comptes en joint n’offrent pas d’avantages fiscaux. Les impôts sur les gains en capital sont calculés selon la tranche d’imposition de l’adulte et la durée de détention. En revanche, ils offrent une grande liberté d’investissement : actions, obligations, fonds, autres titres.

Exemple pratique : Fidelity Youth™ Account, accessible aux adolescents de 13 à 17 ans, fonctionne comme un compte joint sans commissions de transaction, sans minimum d’ouverture ni frais mensuels. Les jeunes peuvent acheter des fractions d’actions à partir d’un dollar, y compris la plupart des actions américaines, ETF et fonds communs.

Comptes de courtage custodial : propriété du mineur, contrôle de l’adulte

Structure du compte :

• Propriété : le mineur possède les investissements
• Décisions d’investissement : l’adulte tuteur décide pour lui
• Âge minimum : pas de seuil strict (dépend du courtier)

Un tuteur (souvent un parent, mais cela peut être tout adulte responsable) ouvre et gère un compte custodial pour le mineur. Le mineur possède légalement tous les actifs (argent liquide, actions, obligations, etc.), mais ne peut pas retirer ou rediriger les fonds sans l’accord du tuteur. Ce dernier détient toute l’autorité d’investissement jusqu’à l’âge de majorité, généralement 18 ou 21 ans selon l’État.

Une fois l’âge de majorité atteint, le mineur obtient un contrôle total. C’est le moment où il passe d’un investisseur sous supervision à un investisseur indépendant.

Avantage fiscal : ces comptes bénéficient d’un avantage appelé « kiddie tax » : une partie des revenus non gagnés (dividendes, plus-values) n’est pas imposée ou l’est à un taux réduit. Au-delà d’un certain seuil, le taux d’imposition du parent s’applique, mais cela reste souvent avantageux par rapport à une détention directe par le parent.

Deux variantes de comptes custodial :

• UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) : limite aux actifs financiers (actions, obligations, ETF, fonds, assurance). Adopté dans tous les États.
• UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) : plus large, peut inclure biens immobiliers, véhicules, etc. Adopté dans 48 États (sauf Caroline du Sud et Vermont).

Les deux types limitent généralement l’utilisation de stratégies à risque élevé comme le trading d’options, les contrats à terme ou le trading sur marge.

Exemple pratique : Acorns Early (dans le cadre de l’offre Acorns Premium à 9$/mois) permet aux parents d’ouvrir des comptes custodial pour leurs enfants. La fonction « Round-Ups » arrondit les achats quotidiens au dollar supérieur et investit la différence, permettant de constituer progressivement un capital d’investissement.

Roth IRA custodial : croissance sans impôt pour les jeunes actifs

Structure du compte :

• Propriété : le mineur possède les investissements
• Décisions d’investissement : l’adulte tuteur décide
• Âge minimum : pas de seuil strict (dépend du courtier)
• Condition d’éligibilité : le mineur doit avoir un revenu gagné

Pour les adolescents qui ont travaillé — jobs d’été, baby-sitting, tutorat, emploi à temps partiel — un Roth IRA custodial offre un potentiel de richesse à long terme exceptionnel. L’IRS considère comme revenu gagné tout travail rémunéré, permettant de cotiser jusqu’à la moindre de ce revenu ou de la limite annuelle (actuellement 7000$ pour moins de 50 ans, en 2026).

Contrairement à un IRA traditionnel (où les cotisations réduisent le revenu imposable actuel, mais les retraits sont imposés à la retraite), le Roth IRA fonctionne à l’envers : on cotise avec de l’argent après impôt, et tous les gains et retraits futurs sont totalement exonérés d’impôt (sous conditions).

Pourquoi c’est important pour les jeunes : ils gagnent souvent peu ou pas d’impôt. En cotisant dès maintenant à un taux d’imposition faible, ils assurent des décennies de croissance totalement exonérée d’impôt. Imaginez un adolescent de 15 ans ouvrant un Roth custodial avec 2000$ gagné l’été. Avec une croissance moyenne de 7% par an, cela peut atteindre plus d’un million de dollars à 65 ans, sans impôt fédéral sur les gains.

Exemple pratique : E*Trade propose un IRA pour mineurs permettant aux parents d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth pour un enfant ayant un revenu gagné. La plateforme offre des transactions sans commission sur actions et ETF, avec des ressources éducatives (articles, vidéos, formations, webinaires).

Comptes ouverts par les parents (pour les plus jeunes)

Au-delà des comptes que les mineurs peuvent utiliser directement, les parents disposent d’options pour épargner au nom de l’enfant :

Plans 529 : avantages fiscaux pour l’éducation

Structure :

• Propriété : le parent ou l’adulte détient le compte
• Décisions : le parent décide
• Âge minimum : aucun (depuis la naissance)

Un plan 529 est un véhicule d’épargne fiscalement avantageux pour financer les études. Les cotisations (avec de l’argent après impôt) croissent sans impôt, et les retraits pour dépenses « qualifiées » ne sont pas imposés. Ces dépenses incluent les frais de scolarité, l’école primaire et secondaire (K-12), les frais de formation professionnelle, les livres, les ordinateurs, le logement (si inscrit à mi-temps ou plus).

Les règles ont évolué : l’épargne 529 peut désormais être transférée à un autre membre de la famille si le bénéficiaire initial ne fait pas d’études, ou transférée dans un Roth IRA (dans la limite des plafonds). Les retraits non qualifiés sont imposés, avec une pénalité de 10 %, sauf cas de décès, invalidité ou bourse d’études.

Comptes d’épargne éducative (ESA/Coverdell) : flexibilité pour l’éducation

Structure :

• Propriété : le parent ou l’adulte détient le compte
• Décisions : le parent décide
• Âge minimum : aucun

Ce compte, aussi appelé « Coverdell ESA », est une fiducie custodiale pour financer l’école primaire, secondaire ou l’université. Les cotisations (après impôt) croissent sans impôt, mais les retraits doivent être utilisés pour des dépenses éducatives qualifiées avant 30 ans. Des plafonds de revenus s’appliquent : jusqu’à 95 000$ de revenus pour une personne seule (avec dégressivité jusqu’à 110 000$), ou 190 000$ pour un couple (jusqu’à 220 000$). La contribution maximale annuelle par étudiant est de 2000$.

Les bénéficiaires à besoins spécifiques peuvent recevoir des contributions au-delà de 18 ans.

Compte de courtage personnel du parent

Structure :

• Propriété : le parent détient le compte
• Décisions : le parent décide
• Âge minimum : non applicable

Les parents peuvent utiliser leur propre compte de courtage pour investir pour leurs enfants, avec une liberté totale, sans limite de contribution ni restriction d’utilisation. La contrepartie : pas d’avantages fiscaux spécifiques, contrairement aux plans 529 ou ESA.

Récapitulatif : comparaison rapide des types de comptes

Quels investissements sont adaptés aux jeunes ?

Avec des décennies devant eux, les jeunes investisseurs doivent privilégier des placements orientés vers la croissance :

Actions individuelles

Acheter des actions individuelles consiste à acquérir une fraction de propriété dans une entreprise. Si l’entreprise prospère, la valeur de l’action augmente. Si elle rencontre des difficultés, la valeur baisse. L’avantage ? Apprendre à connaître les entreprises, faire des recherches, discuter stratégie avec des pairs rend l’investissement stimulant. Le risque ? La concentration peut entraîner de fortes pertes si une seule société chute.

Fonds communs (Mutual Funds)

Les fonds communs regroupent l’argent de plusieurs investisseurs pour acheter des dizaines, centaines ou milliers de titres simultanément. Un investissement de 1000$ dans une seule action peut tout perdre si cette action s’effondre. Mais un fonds qui détient plusieurs centaines d’actions limite le risque : la chute d’une seule société a peu d’impact sur l’ensemble.

Inconvénients : des frais de gestion annuels (déduits de la performance du fonds) réduisent le rendement. Il faut comparer pour choisir des fonds à faible coût.

ETF et fonds indiciels

Les ETF ressemblent aux fonds communs, mais se négocient comme des actions en bourse tout au long de la journée. La majorité sont « passifs » : ils suivent un indice (par exemple le S&P 500). Leur gestion passive réduit souvent les frais et surperforme la gestion active sur le long terme.

Les fonds indiciels sont particulièrement adaptés aux jeunes investisseurs avec 1000$ ou plus, car leur faible coût et leur diversification favorisent la croissance sur le long terme.

Pourquoi commencer jeune change tout

L’avantage des intérêts composés

Que ce soit via un compte joint, un compte custodial ou un Roth IRA, le principe fondamental est le même : les intérêts composés. Voici comment cela fonctionne :

Investissez 1000$ à un taux annuel de 4 %. Après un an, vous avez gagné 40 $. L’année suivante, vous gagnez 4 % sur 1040$, soit 41,60 $. Au bout de trois ans, vous atteignez environ 1124,86 $. Les gains génèrent eux-mêmes des gains, créant une croissance exponentielle.

Sur 50 ans, en partant de 16 ans jusqu’à 66 ans, sans contributions supplémentaires et avec un rendement moyen de 7 %, votre investissement initial de 1000$ peut atteindre environ 113 000$. En ajoutant de petites contributions régulières, la somme devient encore plus grande. Commencer à 25 ans ? Vous laissez des dizaines de milliers d’euros sur la table. À 35 ans ? La différence peut atteindre des centaines de milliers.

Construire des habitudes financières durables

Investir jeune ne concerne pas seulement l’argent : c’est aussi une question d’identité. Les adolescents qui développent une « mentalité d’épargne » dès le départ, en mettant de côté régulièrement pour leurs objectifs à long terme, adoptent une discipline qui les accompagne à l’âge adulte. Lorsqu’ils doivent payer leur loyer, gérer leurs factures ou faire leurs courses, l’investissement devient une priorité intégrée à leur budget, comme une dépense essentielle.

Résister aux cycles de marché

Les marchés boursiers fluctuent : périodes de hausse alternent avec des baisses. La situation financière personnelle aussi : certains années, on gagne plus, d’autres on dépense davantage. Les jeunes investisseurs, avec des décennies devant eux, peuvent traverser ces cycles sans paniquer. Une baisse à 16 ans laisse plus de 40 ans pour se relever. À 55 ans, cela peut impacter durablement la retraite.

Ce long horizon permet aussi d’ajuster ses économies en fonction des circonstances, sans compromettre ses objectifs à long terme.

En résumé : seuils d’âge pour investir

• Indépendance totale : 18 ans. À partir de cet âge, vous pouvez ouvrir et gérer seul comptes de courtage, IRA, etc.
• Avec accompagnement parental : dès tout âge. Les mineurs peuvent investir via comptes en joint, custodial ou IRA custodial, avec propriété et parfois décision.
• Comptes uniquement parentaux : tout âge. Les parents peuvent ouvrir 529, ESA ou comptes classiques pour leurs enfants, en gardant le contrôle jusqu’à leur majorité.

Plus tôt vous commencez — en étant adolescent avec décision partagée ou via un compte custodial géré par vos parents — plus tôt la croissance exponentielle peut s’enclencher. Et cette croissance, sur des décennies, transforme de modestes contributions en patrimoine considérable. Ce n’est pas une théorie : la mathématique de la croissance exponentielle le prouve. Commencez jeune, investissez régulièrement, et laissez le temps devenir votre plus grand atout pour bâtir votre richesse.