Je viens de réaliser combien de personnes ne connaissent en réalité les vrais inconvénients des cartes de débit. Genre, on les utilise tous en pensant qu’elles sont pratiques, mais il y a en fait des choses assez pénibles dont personne ne parle.

La première chose qui me gêne, c’est le blocage. Si votre carte de débit affiche Visa ou MasterCard, les stations-service peuvent désormais bloquer jusqu’à $175 lorsque vous faites le plein. C’est bien plus que ce que c’était avant. Ça peut sembler anodin, jusqu’au moment où vous vivez de paie en paie et que ce blocage déclenche soudainement des frais de overdraft fee. Vous êtes là à attendre pendant des jours que ça se débloque, alors que votre compte est dans le rouge. Une option consiste à entrer et à demander au caissier de vous facturer exactement ce dont vous avez besoin, au lieu de laisser la pompe faire son travail.

Ensuite, il y a le problème de la limite de dépenses. Avec une carte de débit, vous ne pouvez dépenser que ce qui se trouve réellement sur votre compte. Je comprends, c’est censé être une fonctionnalité pour vous empêcher de dépenser trop. Mais que se passe-t-il si vous avez une urgence ou si vous trouvez une offre incroyable ? Avec une carte de crédit, vous pouvez appeler et leur demander d’augmenter votre limite. Bon courage pour faire ça avec une carte de débit. Même souci avec les ATMs : si vous avez besoin d’argent liquide pour quelque chose d’urgent, vous êtes limité par ce que votre banque autorise à retirer en 24 heures. Imaginez être à un salon professionnel, trouver un stock que vous cherchiez depuis longtemps, et que le vendeur n’accepte que du cash. Votre achat est littéralement limité par votre plafond de retrait à l’ATM.

Ce qui devient surtout frustrant, c’est que la protection contre la fraude sur les cartes de débit est faible par rapport à celle des cartes de crédit. Si quelqu’un vole votre carte et que vous le remarquez dans les deux jours, vous n’êtes responsable que jusqu’à $50. Si vous passez quelques jours avant de vous en rendre compte ? Vous êtes redevable de $500. Et si vous ne le remarquez pas pendant plus de 60 days, vous pourriez être responsable de tout. Et en pire encore, la banque peut mettre jusqu’à deux semaines pour rembourser les paiements frauduleux. Si vous êtes dans une situation financière serrée, ce sont deux semaines sans l’argent dont vous avez vraiment besoin.

Le dernier inconvénient de l’utilisation d’une carte de débit à propos duquel personne ne pense, c’est votre score de crédit. Les banques ne déclarent littéralement pas l’activité de votre carte de débit aux credit bureaus. Donc si 99 % de vos dépenses se font en débit, les credit agencies ne voient pratiquement rien. Cela signifie aucune possibilité de construire un historique de crédit. Votre score de crédit détermine si vous pouvez obtenir des prêts, louer des appartements, voire être embauché par certaines entreprises. Utiliser exclusivement des cartes de débit, c’est être invisible pour le système de crédit.

Les cartes de débit ne sont pas intrinsèquement mauvaises — elles ont clairement leur place. Mais ces inconvénients des cartes de débit sont assez réels pour que vous ayez probablement envie de les utiliser de manière stratégique plutôt que pour tout. Ajoutez une carte de crédit que vous remboursez chaque mois, gardez un peu de cash à disposition, et soyez intelligent sur l’outil que vous utilisez selon la situation.