Mon deuxième mari me laissera 540 000 $ si je lui lègue ma valeur nette de 130 000 $. Que se passera-t-il pour mes deux fils ?

Par Quentin Fottrell

 « Je doute qu’il leur transmette quoi que ce soit »

 « Je doute qu’il leur transmette quoi que ce soit. » (Les sujets des photos sont des modèles.)

 Cher Quentin,

 C’est davantage une question d’émotions que de simple planification financière. Je suis dans mon deuxième mariage depuis 10 ans. Nous sommes enfin en train de rédiger nos testaments. Mon mari dit qu’il me laissera 400 000 $ et sa voiture d’une valeur de 140 000 $, si je consens à lui laisser mes 30 000 $ d’actions et 100 000 $ de capitaux propres dans une maison que je possède avec deux membres de ma famille.

 Ça a l’air simple, alors pourquoi est-ce que j’hésite ? J’ai deux fils et quatre petits-enfants, et je m’inquiète du fait que si je meurs la première, ils n’obtiendront absolument rien de moi. Je doute qu’il leur transmette quoi que ce soit. Il a un fils adulte, avec qui il est en rupture, et une nièce. Que dois-je faire ? Il me laissera aussi un usufruit viager dans notre maison.

 Deuxième épouse et mère

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 D’après ce que vous dites dans votre lettre, il ne semble pas qu’il ait besoin d’un héritage de votre part, alors pourquoi l’exigerait-il ?

 Chère épouse et mère,

 C’est un dilemme entre risques et récompenses. À partir de ce point de vue, les chiffres sont de votre côté. Toutefois, cela ne signifie pas que votre argument émotionnel ne devrait pas l’emporter.

 Le risque, c’est que vous laissiez à votre mari tous vos actifs (130 000 $). En échange, il dit qu’il vous donnera 400 000 $, une voiture d’une valeur de 140 000 $ et un usufruit viager dans sa maison. Sur le plan mathématique, c’est une évidence : acceptez l’accord. Comme accord financier, c’est une bonne affaire. Vous ne donnez pas vos âges respectifs, mais les femmes ont tendance à vivre en moyenne cinq ans de plus que les hommes ; un point de données macabre, mais qui mérite d’être pris en compte.

 Cela n’est vrai que si toutes vos hypothèses se vérifient — surtout, si votre mari meurt avant vous, ses actifs restent intacts et son testament ne change pas. Les testaments peuvent être modifiés, vous devrez donc tous les deux signer une fiducie. Et vous prenez tous les deux un risque sur le plan financier : Ce que vous mettrez par écrit ne se réalisera que pour l’un de vous. Vous avez tous les deux une chance sur deux de recevoir les actifs de l’autre. Ce qui se passe dépend d’éléments qui échappent à votre contrôle.

 Mais si vous mouriez la première, vos 100 000 $ de capitaux propres et vos 30 000 $ en actions iraient à votre mari, et vos enfants auraient zéro — rien, nada, zilch. Même en supposant que les deux héritages augmentent en valeur avec le temps, la différence entre vos actifs et ceux de votre mari rend cet accord intéressant pour vous ; il joue en votre faveur, du moins sur le papier. Il est en rupture avec son fils, donc cela ne le dérange pas que vous héritiez de son patrimoine.

 Cependant, quelque chose ne semble pas tout à fait correct. S’il a 400 000 $, une maison et une voiture à 140 000 $, il n’est pas pauvre, et j’assume qu’il a d’autres actifs (comme des revenus de placement et la Sécurité sociale). D’après ce que vous dites dans votre lettre, il ne semble pas qu’il ait besoin d’un héritage de votre part, alors pourquoi l’exigerait-il ? C’est une ligne difficile à tenir étant donné que vous avez un patrimoine net modeste et deux enfants.

 Si vous vous inquiétez de votre héritage et que vous ne vous sentez pas bien à l’idée que vos enfants ne reçoivent rien, parlez à votre mari de ce que vous ressentez et demandez si vous pouvez trouver ensemble une solution. Dites-lui : « Votre offre est très généreuse, mais je ne suis pas sûr qu’elle me laisse un bon goût dans la bouche. Je ne veux pas que mes enfants aient l’impression que je les ai trahis, si je meurs la première, en laissant tout à vous. » Ce sont des conversations inconfortables, mais nécessaires entre adultes.

 Différents types de fiducies

 Quoi que vous décidiez — accepter l’accord, ou partager l’écart en acceptant la moitié de ce qu’il propose en échange de la conservation de vos 130 000 $ — assurez-vous que tout soit bien verrouillé. Une fiducie de propriété à intérêt terminable et cessible, connue sous le nom de fiducie QTIP, est utile dans les deuxièmes mariages. Une fiducie QTIP irrévocable a deux types de bénéficiaires : un bénéficiaire à vie et/ou un bénéficiaire final, qui recevrait les actifs au décès du bénéficiaire à vie.

 Une fiducie A-B est une autre option : la fiducie « A » est révocable et détient les actifs du conjoint survivant ; la fiducie « B » est irrévocable et détient les actifs du conjoint décédé. Une fiducie matrimoniale, ou « fiducie A », est une fiducie irrévocable qui donne au conjoint survivant un contrôle total sur les actifs. À leur décès, les actifs de la fiducie seraient ensuite transmis aux bénéficiaires désignés.

 Les deuxièmes mariages font souvent surgir ce genre de dilemmes financiers pour les familles recomposées. En plus de la planification successorale et de l’organisation des actifs pour les enfants et les petits-enfants, les fiducies sont aussi utiles pour planifier Medicaid et les soins de longue durée, pour éviter de payer des taux plus élevés d’impôt sur le revenu, et pour se préparer à un éventuel divorce ou à une incapacité due à une maladie ou à un accident.

 Les fiducies matrimoniales sont populaires pour les familles recomposées afin de transmettre des actifs à un conjoint survivant et de protéger l’héritage des enfants. Elles sont essentielles dans les familles recomposées pour que chaque époux s’assure que ses enfants respectifs soient pris en charge si l’un d’eux décède. Une belle-mère ou un beau-père peut promettre « le monde » à son époux pendant que les deux parties sont encore en vie, mais changer d’avis le jour d’après les funérailles de leur époux.

 Ces fiducies peuvent aussi distribuer des fonds selon les besoins. Si un enfant décide d’aller à l’université, la fiducie peut prévoir cela. Si un autre enfant a une addiction et finit par tomber du côté dangereux et a besoin d’une cure de réhabilitation, la fiducie pourrait aussi financer cela (ou arrêter les paiements jusqu’à ce qu’ils prouvent qu’ils sont sobres à nouveau). Les avantages fiscaux sont significatifs et aident à garantir qu’une plus grande part de votre succession passe aux enfants en franchise d’impôt.

 Ne prenez pas son accord s’il vous laisse l’estomac noué ou avec un doute, surtout si vous n’aimez pas l’idée que vos enfants pourraient dépendre de la générosité de votre mari.

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 -Quentin Fottrell

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