あなたの社会保障給付の解読：62歳、67歳、70歳があなたの退職収入に実際に意味すること

社会保障退職給付金の受給開始時期は、退職後の月々の収入に大きな影響を与えます。タイミングの選択だけで、62歳と70歳では受け取る金額に約60%の差が生じることもあり、その差は一生涯にわたって劇的に拡大します。このシステムの仕組みを理解することは、退職年齢に近づく人にとって不可欠です。

社会保障は実際にどのように月額支給額を計算しているのか

社会保障局は、あなたの給付額を決定するために4つの重要な要素を用います。あなたの勤務歴と収入記録が基礎となり、特にインフレ調整後の最高35年間の収入が重要です。35年未満の勤務年数はゼロとして計算に含まれるため、最終的な支給額は大きく減少します。

あなたの完全退職年齢は二つ目の重要な要素です。この年齢は出生年によって66歳から67歳まで変動し、ここであなたは全額の給付を受け取る資格を得ます。最後に、最も重要なのは申請年齢です。この決定一つが、月々の受給額に最も大きな影響を与えます。

このシステムは忍耐を促します。62歳から70歳まで申請を遅らせるごとに、月額給付は最大8%増加します。1960年以降に生まれた人が、62歳の時点から70歳まで待つと、月額支給額は約76%増える可能性があります。

実際に受け取る金額：リアルな数字

これらの決定に数字を当てはめてみましょう。2023年12月時点で、退職者が受け取っていた金額は次の通りです。

**62歳受給者：**平均月額1,298.26ドル
**67歳受給者：**平均月額1,883.50ドル
**70歳受給者：**平均月額2,037.54ドル

これは、最も早い申請年齢から70歳までで57%の増加です。62歳と67歳の間だけでも、$585 月あたり(約)増加しており、年間約7,020ドルに相当します。

なぜこの3つの年齢が最も重要なのか

62歳は、すぐに収入が必要な人にとって魅力的ですが、これを選ぶと月々の支給額が最大30%減少します。また、社会保障の資金不足が推定22.4兆ドルに達し、2097年までに財政難が続く見込みで、2033年までに最大23%の給付削減の可能性もあります。

67歳は、多くの労働者にとって目標年齢となりつつあります。1960年以降に生まれた人にとっては、完全退職年齢であり、計算された給付額の100%を減額なしで受け取ることができます。障害給付からの移行者もこの年齢で自動的に退職者給付に切り替わります。

70歳は、最大の支給額を得るための年齢です。出生年によっては、完全退職年齢より24-32%多く受け取れる場合もあります。明らかなトレードオフは、長く待つほど支給額が大きくなることです。

実際に賢い決定を下す人々のデータ

2019年のUnited Incomeによる調査では、20,000人の退職者を分析し、驚くべき結果が明らかになりました。労働者のうち、人生の生涯収入を最大化するために最適な申請決定をしたのはわずか4%でした。

特に注目すべきは、申請された給付額と最適な給付額が逆方向に動いていたことです。多くの退職者は、完全退職年齢前の早期申請をしていましたが、調査によると、62-64歳での申請が最適だったのはわずか8%でした。一方、調査対象者の57%は、70歳まで待つことで最も生涯収入を増やすことができたといえます。

67歳は、約10%の申請者にとって最適な年齢でしたが、これは大多数にとって70歳の方が遥かに有利でした。

待つ価値がある場合とそうでない場合

調査は忍耐の重要性を示していますが、個々の状況によって異なります。健康上の問題で寿命が短くなる可能性がある場合は、早めに申請する正当な理由があります。収入が今必要な低所得の配偶者も、早めに申請した方が良い場合があります。これらの個人的な要因は常に重要です。

しかし、健康な退職者で平均寿命を見込める場合、証拠は明白です。遅く申請するほど、多くのシナリオで有利です。支給額の増加と生涯の給付額の向上を両立させるこの戦略は、将来の退職者にとって強力な資産形成の手段となります。