あなたの雇用主があなたに何千ドルも余分に退職金を手渡している可能性

働いている間に資産を築く際、多くの人は自分がテーブルに置いているお金に気づいていません。フィデリティの退職口座管理データによると、平均的な年間401k拠出戦略を理解することは、快適な退職と苦しい退職の違いになる可能性があります。

予想外の雇用主マッチングの力

数字で見てみましょう。2024年に401(k)プランに拠出した労働者の平均額は8,800ドルで、前年の8,530ドルから増加しています。しかし、ここで面白い点があります—そして正直なところ、この機会を無視すべきではありません。

雇用主はあなたの貯蓄をただ見ているだけではありません。平均して、彼らはマッチング拠出を通じて各従業員の口座に毎年4,770ドルを追加しています。これにより、1人あたりの年間平均401k拠出額は約13,570ドルに達します。言い換えれば、雇用主はあなたの退職資金の安全性に実質的に倍の投資をしているのです。

この雇用主のマッチングは、あなたの拠出額の50%から100%をマッチし、会社によっては給与の約3%から6%を上限としています。フィデリティのデータによると、2024年の平均マッチ率は給与の4.7%に達しました。経験豊富な労働者—ベビーブーマーやジェネレーションXの専門家—は、より高い給与を得ているため、これらの数字を平均より少し上回ることができました。

なぜ401(k)プランは他の退職手段より優れているのか

あなたは疑問に思うかもしれません：IRAと比べて401(k)の大きな違いは何ですか？

拠出限度額を考えてみましょう。従来型またはロスIRAは、50歳未満の場合は年間7,000ドル、50歳以上の場合は8,000ドルに上限があります。一方、401(k)の給与控除は、今年は23,500ドル(または50歳以上の場合は31,000ドル)まで拠出可能です。そして、雇用主もさらに多く拠出でき、合計で70,000ドルの家庭限度額に達します。

さらに重要なのは、その雇用主のマッチングは無料のお金だということです。たとえあなたが拠出金の完全な権利を得る前に退職したとしても—通常は6年の期間で、毎年20%ずつ所有権を獲得します—あなたは自分の拠出金から日々資産を築き続けています。一部の雇用主は即時100%の権利付与を行いますが、その期間は会社によって異なります。

権利付与スケジュールの現実

細かい点を言えば、口座にお金があるからといって、それが完全にあなたのものになっているわけではありません。あなた自身の給与控除はすぐにあなたのものです。しかし、雇用主のマッチングはしばしば権利付与スケジュールに従います。一般的な仕組みでは、2年後に20%を保持でき、その後毎年もう20%ずつ追加され、6年目にすべてが完全に権利付与されます。

これは、転職を頻繁に行う人にとって重要ですが、落胆する必要はありません。部分的に権利付与されていても、資産は積み上がっており、雇用主の拠出金は何もしないよりはましです。

投資選択肢が限定されていることの実はメリットかもしれない

一部の人は、401(k)プランは管理者が選定したミューチュアルファンドに限定されていると不満を持ち、自分で投資できるIRAの方が無制限の投資選択肢を提供していると考えます。確かにその通りですが、現実を考えてみてください。

ほとんどの個人投資家—アマチュアもプロも—は市場を上回ることができません。フルタイムで働いていると、個別株の調査や保有銘柄の監視に時間を割く余裕はありません。401(k)の選択肢が限定されていることは、むしろあなたにとってプラスです。質の高いファンドを長期にわたって買い持ちし、複利を働かせる戦略を促進します。これは欠点ではなく、むしろ誤った判断を防ぐガードレールなのです。

退職戦略の結論

もしあなたが今の雇用主に一定期間留まるつもりなら、最大限の401(k)拠出を優先すべきです。あなたは実質的に二重に報酬を得ているのです：一つは仕事の対価として、もう一つは雇用主のマッチングによるものです。

フィデリティの平均拠出額に関係なく、継続的な拠出は勢いをつけます。年間13,570ドルの合計資金は、雇用主のマッチングを完全に受け取った場合に可能なことを示しています。それはあなたの未来に向けて捧げられるお金であり、最小の努力で年々増え続けます。

投資の選択肢が少ないと感じるかもしれませんが、実はそれは長期的な資産を守るための仕組みです。投資の完璧さを追い求めるのではなく、拠出額を最大化することに集中すれば、あなたの退職資金はきっと報いてくれるでしょう。