あなたの家は単なる避難所ではなく、引き出すのを待っている潜在的な現金です。ホームエクイティラインオブクレジット (HELOC)は、住宅所有者が自分の不動産の価値に対して借り入れを行うことを可能にし、この戦略が急成長していることを数字が示しています。2022年初頭だけで、アメリカ人は807,000以上のHELOCを開設し、$131 億ドルに達し、CoreLogicのデータによると、2007年の金融危機以来の最高の活動を記録しました。しかし、ここに注意点があります：HELOCの金利は通常の住宅ローン金利を超えることが多く、変動金利の支払いが急増した場合、HELOCの借り換えが解決策になるかもしれません。## あなたの出発点を理解する: HELOCとは何か?HELOCを再融資する前に、どのように機能するかを知っておくと役立ちます。HELOCは、自宅のエクイティに裏付けられた高限度のクレジットカードのように機能します。「引き出し期間」(通常は10年)の間、必要な分だけを引き出し、利息のみを支払います。それが終了すると、返済期間が始まり—通常は20年—元本と利息を返済する必要があります。問題は？変動金利は、毎月の支払いが管理可能な範囲から住宅ローンサイズに膨れ上がる可能性があることです。一部のHELOCは10％を超える金利を請求しますが、2023年を通じて典型的な30年固定住宅ローンの金利は7％未満でした。この金利のショックこそが、HELOCを借り換えることが多くの借り手にとって理にかなう理由です。## HELOCを実際にリファイナンスできますか？貸し手が求めるもの全ての人がHELOCを再融資する資格があるわけではありません。貸し手は3つの主要な要素を評価します:**ホームエクイティポジション**ほとんどの貸し手は、借入を自宅の評価額の80%に制限しています。既存の住宅ローンがこの閾値をすでに超えている場合、借り換えは複雑になります。**クレジットスコア**670以上のFICOスコアは、借り換えの扉を開きます。スコアが低い場合でも完全に資格を失うわけではありませんが、ペナルティとして高い金利を期待してください。**負債対収入比率**貸し手は、あなたの総負債と収入を scrutinize します。ほとんどは、DTI が 43% 未満であることを要求します。過剰に借入れをしている場合、リファイナンスの承認は難しくなります。## HELOCを借り換える3つの方法資格のハードルをクリアした場合、主に3つの道があります:### オプション 1: 新しい HELOC で再起動する最も簡単なアプローチは、住宅ローンの借り換えを反映しています。現在の貸し手から新しいHELOCに置き換えるか、他の場所でより良い条件を探してください。新しいクレジットラインが古いものを返済し、引き出し期間をリセットして、利息のみの支払いに戻ります。**トレードオフ:** これは短期的なキャッシュフローの負担を軽減しますが、新しい引き出し期間中に元本の支払いをスキップすると、長期的には大幅に多くの利息を支払うリスクがあります。### オプション2: ホームエクイティローンに変換別のHELOCの代わりに、ホームエクイティローンを取得してください—まったく異なるものです。柔軟なクレジットラインではなく、クロージング時に一括金額を受け取ります。支払いは？通常、固定金利で固定支払いで、すぐに始まります。月々の貯蓄は控えめかもしれませんが、予測可能な支払いと保証された終了日による心理的な高揚感は、借金から逃れたい多くの借り手に魅力的です。### オプション3: 両方をあなたのモーゲージに組み込むHELOCと住宅ローンを1つの借り換えローンに統合しましょう。この統合は請求書の支払いを簡素化しますが、重要な警告があります: **歴史的に低い住宅ローン金利を固定した場合は、これを行わないでください。** 借り換えを行うと、現在の市場金利を受け入れなければならず、HELOCの節約のために住宅ローンでより多く支払う可能性があります。しかし、HELOCの残高がかなり大きい場合、ブレンドすることはまだ計算できるかもしれません。10%のHELOC利率を7%に近いブレンド利率に交換することで、わずかに高い住宅ローン金利にもかかわらず、何千ドルも節約できる可能性があります。## リファイナンスが選択肢でないとき：探るべき代替手段十分な資本がないか、信用が低いために伝統的なリファイナンスがブロックされていますか？これらの代替ソリューションを試してみてください：**ローン修正**既存の条件の変更について貸し手に連絡してください—金利の引き下げ、返済期間の延長、または支払いの猶予。銀行はしばしば差し押さえよりも変更を好みます。**パーソナルローン**オンライン貸し手、信用組合、銀行はHELOCの返済をカバーするための個人ローンを提供しています。固定金利と固定返済額が得られますが、APRは通常HELOCの金利を上回ります。大きな残高は個人ローンの限度を超える可能性があります。**戦略的ダウンサイジング**自宅を売却することは最後の手段ですが、支払いが本当に手に負えなくなった場合には効果があります。覚えておいてください: あなたのHELOCはあなたの不動産によって担保されていますので、支払いが止まると貸し手は差し押さえを行うことができます。## ボトムラインHELOCの借り換えは、持続不可能な負債を管理可能な支払いに変えます。新しい信用枠を開設するか、固定金利の住宅担保ローンに切り替えるか、またはモーゲージに統合するかは、あなたの持分、信用状況、リスク許容度によります。疑問がある場合は、モーゲージの専門家に相談して、最良の進むべき道を示してもらいましょう。
HELOCの借り換えについて：金利が高すぎる時のオプション
あなたの家は単なる避難所ではなく、引き出すのを待っている潜在的な現金です。ホームエクイティラインオブクレジット (HELOC)は、住宅所有者が自分の不動産の価値に対して借り入れを行うことを可能にし、この戦略が急成長していることを数字が示しています。2022年初頭だけで、アメリカ人は807,000以上のHELOCを開設し、$131 億ドルに達し、CoreLogicのデータによると、2007年の金融危機以来の最高の活動を記録しました。
しかし、ここに注意点があります：HELOCの金利は通常の住宅ローン金利を超えることが多く、変動金利の支払いが急増した場合、HELOCの借り換えが解決策になるかもしれません。
あなたの出発点を理解する: HELOCとは何か?
HELOCを再融資する前に、どのように機能するかを知っておくと役立ちます。HELOCは、自宅のエクイティに裏付けられた高限度のクレジットカードのように機能します。「引き出し期間」(通常は10年)の間、必要な分だけを引き出し、利息のみを支払います。それが終了すると、返済期間が始まり—通常は20年—元本と利息を返済する必要があります。
問題は？変動金利は、毎月の支払いが管理可能な範囲から住宅ローンサイズに膨れ上がる可能性があることです。一部のHELOCは10％を超える金利を請求しますが、2023年を通じて典型的な30年固定住宅ローンの金利は7％未満でした。この金利のショックこそが、HELOCを借り換えることが多くの借り手にとって理にかなう理由です。
HELOCを実際にリファイナンスできますか？貸し手が求めるもの
全ての人がHELOCを再融資する資格があるわけではありません。貸し手は3つの主要な要素を評価します:
ホームエクイティポジション ほとんどの貸し手は、借入を自宅の評価額の80%に制限しています。既存の住宅ローンがこの閾値をすでに超えている場合、借り換えは複雑になります。
クレジットスコア 670以上のFICOスコアは、借り換えの扉を開きます。スコアが低い場合でも完全に資格を失うわけではありませんが、ペナルティとして高い金利を期待してください。
負債対収入比率 貸し手は、あなたの総負債と収入を scrutinize します。ほとんどは、DTI が 43% 未満であることを要求します。過剰に借入れをしている場合、リファイナンスの承認は難しくなります。
HELOCを借り換える3つの方法
資格のハードルをクリアした場合、主に3つの道があります:
オプション 1: 新しい HELOC で再起動する
最も簡単なアプローチは、住宅ローンの借り換えを反映しています。現在の貸し手から新しいHELOCに置き換えるか、他の場所でより良い条件を探してください。新しいクレジットラインが古いものを返済し、引き出し期間をリセットして、利息のみの支払いに戻ります。
トレードオフ: これは短期的なキャッシュフローの負担を軽減しますが、新しい引き出し期間中に元本の支払いをスキップすると、長期的には大幅に多くの利息を支払うリスクがあります。
オプション2: ホームエクイティローンに変換
別のHELOCの代わりに、ホームエクイティローンを取得してください—まったく異なるものです。柔軟なクレジットラインではなく、クロージング時に一括金額を受け取ります。支払いは？通常、固定金利で固定支払いで、すぐに始まります。
月々の貯蓄は控えめかもしれませんが、予測可能な支払いと保証された終了日による心理的な高揚感は、借金から逃れたい多くの借り手に魅力的です。
オプション3: 両方をあなたのモーゲージに組み込む
HELOCと住宅ローンを1つの借り換えローンに統合しましょう。この統合は請求書の支払いを簡素化しますが、重要な警告があります: 歴史的に低い住宅ローン金利を固定した場合は、これを行わないでください。 借り換えを行うと、現在の市場金利を受け入れなければならず、HELOCの節約のために住宅ローンでより多く支払う可能性があります。
しかし、HELOCの残高がかなり大きい場合、ブレンドすることはまだ計算できるかもしれません。10%のHELOC利率を7%に近いブレンド利率に交換することで、わずかに高い住宅ローン金利にもかかわらず、何千ドルも節約できる可能性があります。
リファイナンスが選択肢でないとき：探るべき代替手段
十分な資本がないか、信用が低いために伝統的なリファイナンスがブロックされていますか？これらの代替ソリューションを試してみてください：
ローン修正 既存の条件の変更について貸し手に連絡してください—金利の引き下げ、返済期間の延長、または支払いの猶予。銀行はしばしば差し押さえよりも変更を好みます。
パーソナルローン オンライン貸し手、信用組合、銀行はHELOCの返済をカバーするための個人ローンを提供しています。固定金利と固定返済額が得られますが、APRは通常HELOCの金利を上回ります。大きな残高は個人ローンの限度を超える可能性があります。
戦略的ダウンサイジング 自宅を売却することは最後の手段ですが、支払いが本当に手に負えなくなった場合には効果があります。覚えておいてください: あなたのHELOCはあなたの不動産によって担保されていますので、支払いが止まると貸し手は差し押さえを行うことができます。
ボトムライン
HELOCの借り換えは、持続不可能な負債を管理可能な支払いに変えます。新しい信用枠を開設するか、固定金利の住宅担保ローンに切り替えるか、またはモーゲージに統合するかは、あなたの持分、信用状況、リスク許容度によります。疑問がある場合は、モーゲージの専門家に相談して、最良の進むべき道を示してもらいましょう。