退職のために本当にどれくらい貯めておくべきか？最低限必要な金額を解説

退職の計画は、多くの専門家が異なる数字を提示し続けるため、圧倒されることがあります。ノイズを排除するために、私たちはChatGPTに現実的な退職目標とは何かについて相談しました。その答えは、あなたがどこに住み、どのようにゴールデンイヤーを過ごしたいかによって大きく異なります。

みんなが話す数字

金融機関や投資会社は、長年にわたり基準を設定しています。フィデリティは、50歳までに年収の約6倍を貯めるべきだと提案しています。バンガードはさらに進めて、実際に退職する時点で現在の収入の8倍から10倍を推奨しています。

最も一般的なフレームワークは、「4%ルール」であり、これはシュワブの研究から由来します。このモデルでは、毎年総貯蓄の4%を引き出します—つまり、その引き出しによって生活を維持できるだけの資本が必要です。

サンフランシスコ・ベイエリアの具体的な例では、これらのガイドラインは具体的な数字に落とし込まれます。住宅費や全体的な支出が高いため、快適な退職資金は通常、$1.4百万から$2 百万以上に及びます。低コスト地域にいる人は、はるかに少ない金額で快適に退職できる場合もあります。

標準的なガイドラインが通用しない場合：ベイエリアの例

このシナリオを考えてみてください：あなたは年収$100,000で、50代前半です。フィデリティの6倍給与ルールに従えば、$600,000の貯蓄が必要です。これは多くのアメリカの市場では実現可能な基盤です。しかし、物価の高い都市圏ではどうでしょうか？それでは不十分です。

高コスト地域にいる人のためのより現実的な最低目標は、$1.2百万から$1.5百万の範囲になるかもしれません。住宅ローンが完済しておらず、貯蓄と社会保障の給付に頼る場合です。本当の安心感と柔軟性を得るには、$2 百万以上を目指すことが、インフレの予想外の変動や医療費の増加、長寿リスクに対応するために重要です。

この違いは重要です：あなたの「最低限の金額」は普遍的な数字ではなく、あなたの住宅状況、望むライフスタイル、医療の見通し、税金、インフレ予測に基づく個別の計算です。

あなたの個人退職計画を作成する

高コストエリアで退職計画を立てる場合、次の構造化されたアプローチに従ってください。

ステップ1：将来の支出を見積もる — 退職後に実際に必要となる年間支出を予測します。住宅費や固定資産税、光熱費、食費、医療費、旅行、趣味なども含めて考えましょう。

ステップ2：タイムラインを設定 — 退職目標年齢を決め、長寿化を考慮して何年退職期間を想定するか見積もります。

ステップ3：他の収入源を考慮 — 社会保障、パートタイムの仕事、年金収入、不動産売却などが資産引き出しを補う可能性を検討します。

ステップ4：安全な引き出し方法を適用 — 4%ルールを逆算して貯蓄目標を設定します。例えば、年間$60,000必要なら、$1.5百万のポートフォリオが4%の引き出しで安定的にその金額を生み出します。

ステップ5：拠出額を増やす — 一般的には、年間総収入の10-15%を貯蓄するのが推奨されますが、毎年1%ずつ増やすことで、複利効果により退職準備が大きく加速します。

数式を使ったシンプルな方法

シンプルな計算を求める人には、ChatGPTは次の方法を推奨しています：退職後の年間支出の25倍を掛ける。この式は4%ルールを直接適用し、最低限の目標額を示します。

または、年齢に基づく基準値を出発点として使います—50代前半までに年収の6倍、実際の退職時には8倍から10倍に増やし、その後、地理的条件や住宅ローンの有無、予想される補助収入に応じて調整します。

これらは厳密な数学的法則ではなく、あなたの状況やライフスタイルに適応できる実証済みのフレームワークです。

最も重要なポイントは、あなたの個人的な数字を理解することで、曖昧な退職の不安を具体的で実行可能な貯蓄戦略に変えることができるということです。