4つの重要な要素：社会保障の不足と上昇するコストがあなたの退職後の収入に与える影響

あなたの社会保障退職金の明細には一つの数字が示されていますが、実際に受け取る金額は著しく異なる可能性があります。これから退職を迎えるすべての人が理解すべき、給付削減とインフレ圧力が退職収入を再形成する交差点について解説します。

潜在的な給付削減の背後にある計算

社会保障は重要な転換点に直面しています。プログラムの信託基金の予備資金が2033年頃に枯渇すると—約10年後—議会の介入がなければ、システムは予定された給付の約77%を支払うための給与税収入しか集められなくなります。これは月々の支給額が約23%削減されることを意味します。ただし、給付が完全になくなるわけではありません。eMoney Advisorのシニアファイナンシャルプランナー、ジョー・ブールマンは次のように説明します：「支払い額はゼロにはならず、約2,310ドルに減少します。それでも大きなカットですが、完全に消えるわけではありません。」

インフレが年次増加を上回るとき

年次のCOLA (生活費調整)は購買力を守るためのものであり、社会保障は2026年に2.8%の増加を見込んでいます。しかし、実際のインフレはしばしば公式の調整率を上回って上昇します。医療費、住宅費、保険料、長期介護費用は、平均的なCOLA計算が反映するよりも速く上昇し続けています。

Clarity Financial Servicesの登録社会保障アナリスト、キャロライン・レイカーは、年配者は通常、COLAの平均2-2.5%に対しても、3-4%のコスト圧力を感じると指摘します。このギャップは時間とともに拡大し、固定された社会保障支給額の購買力を年々蝕んでいます。

申請の遅延：実用的な乗数戦略

退職者がコントロールできる数少ないレバーの一つは、給付申請のタイミングです。早期申請は支給額を恒久的に減少させる一方、フルリタイアメント年齢を超えて待つことで月々の収入を大幅に増やすことができます。Liner Legalの創設者、マイケル・ライナーは次のように強調します：「フルリタイアメント年齢を超えて遅らせるごとに、月々の支給額は約8%増加し、この増加は70歳まで続きます。」

この遅延申請戦略は、他の退職収入源と組み合わせると特に効果的です。遅らせて申請し、その追加の貯蓄年数を複利で増やすことで、2033年の削減の大部分を相殺できます。

複数層の退職収入計画の構築

社会保障だけに頼るのではなく、複数の収入源を戦略的に計画することが不可欠です。退職計画ガイドの著者でファイナンシャルアドバイザーのジェレミー・ケイルは、高い遅延社会保障給付をインフレに対抗できる年金のように扱うことを推奨します。

「遅延申請によって社会保障収入を増やすことで—例えば70歳まで待つことで—インフレに連動した基盤を作ることができます」とケイルは説明します。「一方、401(k)の引き出しや課税対象の投資口座は、固定給だけでは提供できない柔軟性をもたらします。」

実践的なステップは次の通りです：

• 社会保障記録の正確性を確認し、収入履歴を最大化する
• 社会保障、個人貯蓄、投資口座、年金収入など、多様な退職収入源を確保する
• 医療や長期介護費用に特化した資金を積み立てる（これらは一般的なインフレ率を超えることが多い）
• 成長志向の資産運用により、保守的な資産だけでなく成長を目指す資産も維持する

計画時に考慮すべき要素のまとめ

将来の退職者は最終的に現在の給付見込みの約3/4を受け取る可能性がありますが、今取る戦略的行動はその影響を大きく緩和できます。Beca Life SettlementsのCEO、イェフダ・トロッパーは次のように助言します：「退職前の人々は、完全な収入履歴を確認し、社会保障以外の収入の多様性を構築し、可能な限り70歳まで申請を遅らせるべきです。」

給付削減とインフレによるコスト増の融合は、受動的に待つだけでは対処できません。退職戦略を形成する際に考慮すべきこの4つの重要な要素を理解することで、不確実性から具体的な行動へと進むことができるのです。