実際に貯金をやめるべきタイミングはいつ？金融の専門家、トニー・ヤンによるフレームワーク

退職資金への貢献をやめる適切なタイミングを見極めることは、すべてのピースが揃っていないパズルを解くように感じられるかもしれません。誰もが退職準備について異なる見解を持ち、誰にとっても普遍的に当てはまる公式は存在しません。金融の専門家であるTony Yangは、あなたのポートフォリオが本当に目標に達しているかどうかを判断するための実践的な枠組みを最近解説しました。

6つの要素による退職分析

「十分だ」と推測するのではなく、Tony Yangのような専門家は体系的なアプローチを推奨します。このプロセスは、退職までのタイムラインを変化させる6つの相互に関連する次元を理解することに依存しています。

まずは目標金額から始める

基礎となるのは、退職に必要な金額、つまりどれだけの資金を蓄える必要があるかを計算することです。方法は簡単で、年間の退職費用を見積もり、それを(一般的に4-5%の引き出し率（30年の退職期間に適した割合）で割ります)。これにより必要なポートフォリオの規模がわかります。ただし、インフレ調整は非常に重要です。今日の1ドルは20年後には同じ価値を持たなくなるためです。投資会社のT. Rowe Priceは、40歳の人は給与の1.5倍から2.5倍を蓄えるべきだと提案し、50歳の人は3.5倍から5.5倍を目標とすべきだとしています。

現在の純資産を計算する

次の要素は、あなたの既存のポートフォリオの価値です。これには退職口座、定期的な貯蓄、住宅の資産価値、その他の投資可能な資産が含まれます。現在の状況を理解することで、進捗を測るための明確な基準が得られます。

現実的な成長を予測する

ほとんどのアドバイザーは、年率6%の保守的なリターンを想定していますが、これはリスク許容度や市場の見通しに応じて調整可能です。重要なのは、楽観的すぎず正直にリターンを見積もることです。

貯蓄ペースを見直す

年間どれだけ貯蓄していますか？Tony Yangは逆説的なポイントを強調します：過剰な貯蓄は自己破壊的になり得るということです。今の生活のあらゆる面を制限して将来のためにより多くの資金を蓄えようとすると、楽しむ時間が残らなくなるかもしれません。理想的なのは、追加の拠出なしでポートフォリオが自然に成長し、即時の体験に使える現金を解放できる状態です。

支出計画を明確にする

あなたの退職後のライフスタイルが、実際に必要な金額を決定します。医療費、住居、旅行、日常生活費は人によって大きく異なります。Fidelityの調査によると、退職者は一般的に退職前の収入の55-80%を支出しており、活動レベルや選択によって変動します。

補助収入を考慮する

退職後の他の収入源も見逃さないでください。社会保障、年金、賃貸収入、パートタイムの仕事などです。これらに過度に頼るべきではありませんが、ポートフォリオの必要額を実質的に減らすことができます。

実践的な答えの見つけ方

これら6つの情報を集めたら、次は数字を計算します。AIを活用した退職シミュレーターを使ってさまざまなシナリオをモデル化する人もいれば、Coast FIREの方法を検討する人もいます。これは、生活費を賄うためだけにパートタイムで働き続け、投資はそのまま成長させるというアプローチです。つまり、「コースティング」しながら目標に向かうのです。

現実には、退職計画は複数の変数が重なり合っているため、単純な答えは存在しません。ライフスタイル、働き方の柔軟性、支出に関する決定は、退職のタイミングに直接影響します。ファイナンシャルアドバイザーと協力すれば、退職時にポートフォリオが十分な規模になっていることと、実際に生きる時間が残っていることを確信できるでしょう。

結論として、退職貯蓄をやめることは、固定されたマイルストーンではなく、蓄積した資産、予想されるリターン、計画的な支出、個人的な優先事項の交差点です。これら6つの要素を理解することで、最善を願うだけでなく、情報に基づいた意思決定を行っているという自信が持てるのです。