こう考えてみてください：あなたは海外にいる出稼ぎ労働者で、家に送金する必要があります。銀行に行き何日も待つ代わりに、信頼できる地元のハワラダールを訪れ、現金を渡します。数時間後、あなたの家族はその国で同等の金額を受け取ります。ハワラ方式は物理的な現金を国境を越えて動かすのではなく、ハワラダール同士が単に借金を調整するだけです。その効率性は非常に高く、世界銀行によると、2024年には約7850億ドルの送金が発展途上国に流れ、そのうちのかなりの部分がこのような非公式なチャネルを通じて行われました。

しかし、ここで問題が生じます。ハワラ方式は、従来の銀行サービスにアクセスできない、または非常に高額な地域の何百万もの人々にとって命綱です。しかし、その透明性の欠如が規制当局にとって悪夢となっています。記録も監督もなく、顧客確認（KYC）もありません。国連薬物犯罪事務所（UNODC）は、毎年8,000億ドルから2兆ドルが世界的にマネーロンダリングされていると推定しており、その中でこのような非公式システムは重要な役割を果たしています。ハワラはテロ資金調達、密輸、脱税などに使われてきました—追跡がほぼ不可能な活動です。

その後、暗号通貨が登場し、状況はさらに複雑になりました。ハワラの速度と低コストをビットコインの匿名性と組み合わせることを想像してみてください。それが起こったのです。良い例は、インド出身のアヌラグ・プラモッド・ムラルカです。彼は、2,000万ドル以上を洗浄したハワラ暗号ネットワークを運営したとして、10年以上の懲役判決を受けました。彼はダークウェブ上の偽名を使い、麻薬密売人やハッカーから資金を受け取り、その後、インドからアメリカまでのハワラネットワークを通じて現金を動かし、帳簿や封筒に入れて資金を洗浄していました。FBIが彼のオンラインアイデンティティを把握したときに摘発されました。

規制当局も動き出しています。GAFI（金融活動作業部会）は2019年にトラベルルールを導入し、仮想資産サービス提供者に対し、$1,000を超える送金の詳細を共有することを義務付けました。アメリカはさらに、銀行秘密法（BSA）を強化し、$10,000を超える取引の報告を義務付けました。欧州連合は2024年にMiCAを導入し、暗号取引所やウォレットに厳格なKYCとAMLを実施させる統一規制枠組みを作りました。アラブ首長国連邦も現在、ハワラダールにライセンス取得を義務付けています。

しかし、真のジレンマはここにあります：ハワラ方式は、銀行インフラが脆弱な経済圏に深く根付いています。パキスタンやインドでは、技術的には違法ですが、広く使われています。どうやって何百万人もの人々が生き延びるために依存しているものを規制するのか？規制当局は二つの側面に焦点を当てています—国際的な協力による情報共有と、AIやブロックチェーン分析ツールを使った疑わしいパターンの追跡です。正当な利益を守りつつ、乱用と戦うことの難しいバランスです。

面白いのは、ハワラ方式と暗号通貨が違法活動の理想的な味方のように見える一方で、実際には暗号のマネーロンダリングの割合は従来の金融サービスよりも低いということです。おそらく、ブロックチェーンの取引は追跡可能であり、非公式な送金方法ほど世界的に知られていないからでしょう。いずれにせよ、これは監視すべき価値のある分野です。

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