OCC：البنكات الأمريكية التسعة الكبرى تمنع العملات الرقمية، وزارة العدل تتدخل في التحقيق

根据美国货币监理署（OCC）调查显示，2020 年至 2023 年间，美国九大银行限制对政治敏感产业的金融服务，加密货币首当其冲。OCC 表示，这些银行在提供金融服务时，根据客户的合法商业活动，对客户进行了不恰当区分，对加密货币采取的措施包括限制「发行方、交易所或管理机构」。调查仍在进行中，可能将结果提交给司法部。

OCC 调查揭露：9 大银行实施去银行化政策

（来源：OCC）

银行业监管机关 12 月 10 日表示，初步调查结果显示，在过去三年中，各大银行「在提供金融服务时，依据客户的合法商业活动，对客户进行了不恰当的区分」。OCC 对其监管的最大几家全国性银行进行了审查，这些银行代表了美国银行体系的核心力量，掌握着数兆美元的资产和数亿客户的账户。

OCC 表示，这些银行要么实施了限制银行服务准入的政策，要么要求在向某些客户提供金融服务之前进行更高级别的审查和批准，但并未提供具体细节。这种模糊的表述为银行留下了辩护空间，但也引发了外界对具体操作手法的强烈好奇。这些限制措施是如何设计的？哪些具体的加密货币公司受到影响？拒绝服务的标准是什么？这些问题目前仍未得到明确答案。

在唐纳德·川普总统于 8 月签署行政命令后，OCC 启动了审查，该行政命令指示审查银行是否基于政治或宗教信仰而取消个人的银行账户或对其进行歧视。这项调查最初聚焦于政治歧视问题，但随着调查深入，加密货币产业的遭遇浮出水面，成为去银行化最典型的案例之一。

「令人遗憾的是，美国最大的几家银行认为这些有害的去银行化政策是对其政府授予的特许经营权和市场力量的恰当运用，」货币监理署署长乔纳森·古尔德表示。他的话语极为严厉，直接质疑银行是否滥用了政府赋予的权力。美国的银行体系建立在政府监管和保护的基础上，联邦存款保险公司（FDIC）为存款提供担保，联准会在危机时提供流动性支持。这种特权地位意味着银行应该服务于公共利益，而非随意拒绝合法企业的服务需求。

加密货币成为重点打击对象

OCC 的报告发现，除了加密货币之外，面临银行业务限制的行业还包括石油和天然气勘探、煤炭开采、枪支、私人监狱、烟草和电子烟制造商以及成人娱乐。这份清单揭示了银行去银行化的政治和道德逻辑：这些产业要么在环境保护方面存在争议（石油、煤炭），要么在社会伦理方面饱受批评（枪支、烟草、成人娱乐）。

然而，加密货币的情况有所不同。OCC 表示，银行对加密货币采取的措施包括限制「发行方、交易所或管理机构，这通常归因于金融犯罪方面的考虑」。这种表述暗示银行将加密货币与洗钱、诈骗等金融犯罪挂钩，作为拒绝服务的理由。

银行限制加密货币服务的具体对象

稳定币发行方：例如 Circle（USDC 发行商）、Paxos 等机构可能面临银行账户限制

加密货币交易所：CEX 在开设企业账户或处理法币出入金时遭遇障碍

区块链基础设施公司：提供托管、支付或其他加密服务的企业被列为高风险客户

「虽然其中许多政策都是公开实施的，甚至还公开宣布了，但某些银行仍然坚称他们没有参与去银行化活动，」古尔德补充道。这种表里不一的态度进一步激怒了监管机构。一些银行在公开声明中表示欢迎创新和金融科技，但在实际操作中却对加密货币公司关上大门，这种双重标准损害了市场的公平竞争环境。

OCC 报告称，调查仍在进行中，可能会将调查结果提交给司法部。这意味着银行可能面临法律后果。如果司法部介入，可能会对银行提起反垄断诉讼或歧视指控，强制要求银行改变政策并对受害企业进行赔偿。这将是美国金融监管史上的重大事件，标志着政府对银行权力的一次重要制衡。

批评者指出 FDIC 和联准会才是真正元凶

然而，OCC 的报告遭到了专业人士的批评。自由主义智库卡托研究所的政策分析师尼克·安东尼表示，OCC 的报告「还有很多不足之处」，并且没有提及「导致银行倒闭的最著名原因」。他说：「该报告批评银行切断与有争议客户的联系，但却没有提到监管机构会明确地根据银行的声誉对其进行评估。」

这个批评指向了问题的核心：银行拒绝为加密货币提供服务，很可能是因为监管机构对加密货币持负面态度，而银行担心服务这些客户会影响自己的监管评级。在美国的银行监管体系中，监管机构会定期对银行进行评估，包括财务健康状况、风险管理能力以及声誉风险等。如果银行被认为与高风险或声誉不佳的客户有业务往来，可能会在评估中被扣分，进而影响其扩张能力和融资成本。

「更糟的是，该报告似乎指责银行切断与加密货币公司的联系，但却字字未提联邦存款保险公司明确告知银行要远离这些公司这一事实,」安东尼补充道。这一指控极为严重，暗示真正的去银行化推手并非银行本身，而是 FDIC 等监管机构。

本月早些时候，众议院财政委员会的共和党人报告称，在拜登政府时期，FDIC 向银行发出的所谓「暂停信函」助长了「数字资产生态系统的去银行化」。这些信函虽然不是正式的监管命令，但实际效果类似于警告，告诉银行远离某些产业以避免监管风险。

专注于加密货币的 Custodia Bank 的创始人兼首席执行官 Caitlin Long 表示，拜登政府时期与加密货币相关的「去银行化」的「罪魁祸首」是 FDIC 和联准会，「而不是 OCC」。她补充说：「为 OCC 辩护的是，这份报告只涵盖大型银行。打击加密货币并非大型银行监管的优先事项，不像打击中小型银行那样是监管的重点。」

Long 的观点揭示了去银行化的层级差异。大型银行如摩根大通虽然限制了加密货币服务，但更严重的打击发生在中小型银行层面。许多专注于为加密货币公司服务的小型银行，例如 Silvergate Bank 和 Signature Bank，在 2023 年相继倒闭或被迫关闭加密业务，这被广泛认为是监管机构有意为之的结果。

川普政府的政策转向与产业希望

川普行政命令启动的这次调查，代表了美国政府对加密货币态度的重大转变。拜登政府时期对加密货币采取了更谨慎甚至敌对的态度，SEC 主席 Gary Gensler 对多家加密公司提起诉讼，FDIC 和联准会通过非正式渠道限制银行服务。相比之下，川普政府明确支持加密货币产业，解雇 Gensler 并任命对加密友好的监管者。

这次 OCC 报告虽然被批评为「远未达到预期」，但至少将去银行化问题摆上了台面，为后续政策调整创造了空间。若司法部真的介入调查，可能会迫使银行重新评估其对加密货币的政策。