解码您的社会保障金：62岁、67岁和70岁实际上对您的退休收入意味着什么

何时开始领取社会保障退休金对你的退休月收入产生深远影响。仅仅是时间选择，就可能导致62岁与70岁之间的领取金额差异接近60%——这一差距在一生中会显著放大。了解这个系统的运作方式对于即将退休的人来说至关重要。

社会保障实际计算你的每月领取金额的方法

社会保障管理局通过四个关键因素来确定你的福利金额。你的工作历史和收入记录是基础——特别是你最高的35个经过通胀调整的工作年份。这些工作少于35年的年份会被惩罚性地加入零，极大地降低你的最终领取金额。

你的完全退休年龄是第二个关键因素。这个年龄范围从66岁到67岁不等，取决于你的出生年份，代表你有资格领取全部福利金额。最后，也是最重要的，是你的申领年龄。这个单一决定在决定你每月领取金额方面具有最大影响。

该系统鼓励耐心等待：每推迟一年申领（在62岁到70岁之间），你的每月福利最多增加8%。如果你出生于1960年或之后，等到70岁而不是62岁，可以获得大约76%的额外月度收入。

你实际会拿到的数字：真实的情况

让我们用数字来说明这些决策。截至2023年12月，退休工人的领取情况如下：

**62岁领取者：**平均每月$1,298.26
**67岁领取者：**平均每月$1,883.50
**70岁领取者：**平均每月$2,037.54

从最早申领年龄到70岁，收入增加了57%。仅62岁和67岁之间的差距就意味着每月多$585 美元——大约每年多$7,020。

为什么这三个年龄最重要

62岁对那些需要立即收入的人具有吸引力，但接受这个年龄的申领意味着每月领取金额最多可能减少30%。考虑到社会保障面临到2097年估计有22.4万亿美元的资金短缺，未来可能会有高达23%的福利削减，紧迫感也在增加。

67岁逐渐成为大多数工人的目标年龄。对于1960年及以后出生的人来说，这是你的完全退休年龄——意味着你可以领取全部计算得出的福利，没有任何减免。从残疾福利转为退休福利的工人在这个年龄也会自动转换。

70岁最大化你的领取金额。根据你的出生年份，你每月可以比完全退休年龄多获得24%到32%的收入。显而易见的权衡是：等待更长时间，领取更高的养老金。

谁做出明智决策的数据

2019年由United Income进行的一项研究分析了20,000名退休工人，结果令人震惊：只有4%的工人做出了真正最优的申领决策，以最大化终生收入。

特别值得注意的是，申领的福利和最优福利呈相反趋势。大多数退休人员在完全退休年龄之前提前申领(，但研究显示，只有8%的62-64岁申领者会是最优选择。而57%的被研究工人如果等到70岁申领，终生收入会更高。

大约10%的申领者在67岁申领会是最优——虽然有意义，但远远不及70岁能带来的收益。

何时等待是合理的)以及何时不值得(

研究强烈支持耐心等待，但个人情况各异。健康状况严重可能缩短寿命的人有合理理由提前申领。收入较低的配偶可能需要现在的收入而非未来的福利。这些个人因素始终重要。

但对于健康、预期寿命正常的退休人员来说，证据非常明确：晚申领在大多数情况下都更有利。选择在70岁领取社会保障，不仅每月支付更高，还能带来更优的终生福利，这一直是未来退休人员的重要财富积累策略。