为什么成为百万富翁并不保证财务自由

“百万富翁”的头衔在现代社会中具有分量，但2025年揭示了一个令人不安的真相：达到这一里程碑并不一定意味着真正的财富或财务安全。2025年UBS全球财富报告指出，美国的百万富翁人数在全球增长最为显著——但这一统计数据掩盖了关于当今经济环境中百万富翁身份实际含义的更深层次现实。

净资产的幻觉

加州承包商保证与保险服务公司创始人、持牌保险经纪人Michael Benoit挑战了百万富翁自动享有财务自由的传统观念。他每天都遇到净资产在纸面上超过$1 百万的企业主，但这些人往往缺乏支持其生活方式的现金储备。

“典型的情况是某人总资产达到$2 百万——设备、房地产和主要住所，”Benoit解释道。关键问题在于：这些资产仍被锁定，不能立即变现。它们不产生即时现金流，且常常背负大量抵押贷款或留置权。这就形成了一个悖论：个人拥有令人印象深刻的净资产数字，却在现金流方面苦苦挣扎。

资产估值与流动资本之间的差异揭示了为什么传统的百万富翁衡量标准无法真正反映财务健康。一位持有$2 百万房地产和企业设备组合的人，可能在遇到突发财务挑战时面临困难。

年龄完全改变了局面

是否真正的百万富翁身份等同于财富，很大程度上取决于人生阶段，根据认证财务规划师、Landmark Wealth Management的管理合伙人Joseph Favorito的说法。

考虑两种情景。一位25岁的年轻人拥有$1 百万的可支配、流动资产，处于极其有利的位置。凭借数十年的复利增长和持续的收入潜力，这个人已经真正实现了相对财富的显著增长。“早期的复利优势让他在整个职业生涯中都能过上舒适的生活，只要储蓄持续增加，”Favorito指出。

到了65岁，这一局面完全改变。一个退休时拥有$1 百万流动资产的人，面对的现实截然不同。财务研究表明，退休人员可以每年安全提取大约4%的资产。这位退休者每年大约可以提取$40,000——这几乎刚好覆盖基本生活开支，考虑到通货膨胀后购买力的变化。没有额外的收入来源，这样的百万富翁身份提供的安全感非常有限。

重新定义“富有”的真正含义

Benoit认为，真正的财富远远超出简单的净资产计算。“真正的财富意味着拥有足够的流动性和应对财务冲击的韧性，”他说。

这一框架将焦点从虚荣指标转向实际能力。拥有一套价值$1 百万的房产但只有$10,000储蓄的人，始终处于脆弱状态。一场诉讼、医疗紧急情况或重大房屋维修可能迫使资产变卖或止赎。那位房主距离财务灾难只差一次危机。

Benoit主张用不同的视角衡量财富：无负担资产和应急能力。“计算你在没有收入的情况下还能坚持多少个月，”他建议。“这个数字比百万美元的头条估值更能准确反映真正的财富。”

这种观点将百万富翁的讨论从身份象征转变为实际评估。真正的财务安全既需要资产，也需要流动性——二者缺一不可。