L'avenir des services (BNPL) d'Acheter Maintenant, Payer Plus Tard

Découvrez les meilleures actualités et événements fintech !

Abonnez-vous à la newsletter de FinTech Weekly

Lue par des cadres chez JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et plus encore

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) permet aux consommateurs de diviser leurs achats en plusieurs versements plus petits, sans intérêt. À mesure que l’expérience utilisateur numérique a évolué, cette méthode de financement à court terme est passée d’une niche de crédit à un incontournable du commerce électronique. Quelles sont les prochaines étapes pour le BNPL ?

L’état actuel et la trajectoire des services BNPL

Le BNPL connaît une croissance exponentielle car il est simple et efficace. Le processus de demande nécessite relativement peu d’informations, et les paiements différés sont souvent sans intérêt. Les prêteurs ont vanté cette méthode de financement comme une alternative plus sûre à la dette de carte de crédit conventionnelle. Même les personnes avec des historiques de crédit limités ou subprimes peuvent y participer.

Offrir aux gens la possibilité de passer une commande maintenant et de payer quelques jours plus tard exploite la gratification instantanée, incitant à l’achat. Statista prévoit que les dépenses mondiales en BNPL augmenteront de près de $450 milliards entre 2021 et 2026. À mesure que davantage de détaillants en ligne proposent cette option, plus de consommateurs percevront cette méthode de paiement comme légitime.

La popularité de cette méthode de financement à court terme s’inscrit dans un engagement plus large envers la commodité du shopping numérique. Les dépenses en ligne ont constamment augmenté à mesure que les détaillants ont élargi leurs offres et simplifié le processus d’achat. Les acheteurs recherchent de plus en plus des options de paiement plus faciles et moins coûteuses.

Tendances émergentes influençant l’avenir du BNPL

Les partenariats stratégiques jouent un rôle clé dans la sensibilisation des consommateurs et la stimulation de l’adoption. Les prêteurs BNPL le savent, ils ont donc noué des liens avec des milliers de marques connues et élargi leurs offres.

En mars 2025, Klarna — une société de technologie financière proposant des services BNPL — s’est associée à DoorDash pour offrir aux consommateurs plus de moyens de payer leurs repas, courses et produits de détail. Les utilisateurs de la plateforme de livraison disposent de trois nouvelles options de paiement lorsqu’ils financent leurs commandes via Klarna.

L’option « Payer en 4 » divise le montant total en quatre versements égaux sans intérêt. « Payer plus tard » permet aux acheteurs de différer leurs paiements à une date ultérieure, comme lorsqu’ils reçoivent leur salaire. Avec « Payer en totalité », ils paient immédiatement le montant total via la plateforme de paiement de Klarna.

Un porte-parole de Klarna a déclaré que la société fintech n’accorde du crédit qu’aux personnes capables de rembourser, ce qui est déterminé par une décision de souscription innovante pour chaque transaction. Chaque fois qu’ils souhaitent utiliser Klarna pour payer, leur situation financière est vérifiée.

Cette collaboration devrait être lucrative. Les 42 millions d’abonnés de DoorDash ont dépensé collectivement 21,2 milliards de dollars en commandes au quatrième trimestre 2024 seulement, aidant l’application à clôturer l’année avec un profit de $117 millions. Des partenariats similaires devraient émerger à mesure que d’autres marques reconnaissent la valeur du BNPL.

Technologies intégrées dans les plateformes BNPL

Les partenariats stratégiques ne sont pas la seule chose qui façonne l’avenir des services BNPL. De plus en plus de prêteurs adoptent l’intelligence artificielle, les interfaces de programmation ouvertes, la blockchain et le cloud computing pour améliorer et diversifier leurs fonctionnalités. L’intégration vise généralement à rationaliser l’évaluation du crédit, à réduire la fraude ou à améliorer l’expérience utilisateur.

Par exemple, Klarna a utilisé l’IA pour offrir un support client 24/7. OpenAI a estimé que l’adoption du plugin ChatGPT pourrait générer une augmentation de profit estimée à $40 millions. Son raisonnement était que les chatbots assumaient environ deux tiers des interactions du service client de l’application, résolvant les problèmes en une fraction du temps. Ils ont efficacement remplacé le travail de 700 employés à temps plein.

Si le BNPL doit devenir un incontournable du commerce électronique, les sociétés fintech doivent utiliser la technologie pour diversifier leurs fonctionnalités et offres. Le paiement sans contact, les cartes virtuelles à usage unique et les programmes de fidélité via application seront la base de plateformes de paiement interconnectées.

Innovations technologiques face à des obstacles réglementaires

Les experts du secteur s’attendent à ce que les régulateurs des États-Unis et de l’Union européenne mettent en place des règles de plus en plus strictes concernant la collecte de données, la confidentialité des consommateurs et la transparence. Dans de nombreux pays, le marché du BNPL est resté non réglementé pendant des années. La fintech n’est pas étrangère à cette zone grise juridique — la banque ouverte et la finance décentralisée se trouvent dans la même situation.

En 2024, le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis (CFPB) a confirmé que les prêteurs BNPL sont des fournisseurs de cartes de crédit, offrant aux consommateurs les mêmes protections juridiques clés que celles applicables aux titulaires de cartes traditionnelles. Ils peuvent désormais contester des charges et obtenir des remboursements pour les produits retournés. De plus, ils doivent recevoir des relevés de facturation périodiques.

La décision du CFPB est intervenue peu après la découverte de la réalité prédatrice de certains schemes BNPL. Il a constaté que 78 % des prêts accordés aux demandeurs ayant des scores de crédit subprimes ou très subprimes étaient approuvés. De plus, 33 % ont contracté plusieurs prêts simultanément. Sur la base de ces constatations, d’autres réglementations sont probablement à venir.

Naviguer dans les défis et opportunités du BNPL

Alors que de plus en plus de plateformes adoptent les services BNPL, davantage de sociétés fintech réaliseront le potentiel de développement de leur propre service. Bien que la concurrence soit saine dans la plupart des marchés, cette méthode de financement à court terme reste largement non réglementée, ce qui pose problème.

Ce marché en est encore à ses débuts. Si une entreprise prédatrice sous-courtise ses concurrents pour exploiter les clients, cela pourrait ternir le concept pour d’innombrables consommateurs. De plus, bien que l’augmentation de la surveillance réglementaire soit bienvenue dans des cas comme celui-ci, une réglementation excessive pourrait dégrader la simplicité et la commodité du BNPL.

Malgré ces obstacles, cette option de paiement alternative gagne du terrain puisque les jeunes générations sont réticentes au crédit mais manquent de liquidités. Un peu plus de la moitié des 18-29 ans possèdent au moins une carte de crédit, ce qui est relativement faible comparé à 73 % des 30-49 ans, 78 % des 60-64 ans et 89 % des 65 ans et plus.

En plus d’être réticentes à l’endettement, la dépense de la génération Z est relativement conservatrice. Ses membres utilisent généralement des cartes de débit. L’alternative à faible engagement consistant à pouvoir payer un produit quelques jours ou semaines après l’achat constitue le compromis idéal.

Cependant, la cohérence est un aspect clé de l’expérience utilisateur. Les consommateurs veulent pouvoir utiliser la même méthode de paiement pratique à plusieurs points de contact. Comme le montre le partenariat Klarna et DoorDash, le potentiel d’expansion vers de nouveaux marchés est considérable.

À quoi ressemblera l’avenir des services BNPL ?

Bien que personne ne puisse prédire l’avenir, les tendances sont relativement claires. Malgré les obstacles réglementaires, le BNPL est en bonne voie pour devenir aussi courant que le paiement sans contact et les cartes de crédit virtuelles. Sa popularité pourrait transformer la façon dont les consommateurs abordent le shopping en ligne.