Riqueza Embutida - O Futuro do Investimento

A ascensão de unicórnios no espaço de compra agora, pagamento depois, como Klarna, e o domínio das soluções de pagamento na agenda fintech apontam para a tendência geral de finanças embutidas. O termo foi usado pela primeira vez na indústria de pagamentos, que agora está chegando à cadeia de valor de serviços financeiros como empréstimos, riqueza, cartões e outras áreas relacionadas. A popularidade das finanças embutidas chamou a atenção para um mercado inexplorado de riqueza embutida.

Ela permite que plataformas incorporem facilmente produtos e serviços de investimento às ofertas atuais ou criem novas propostas com base em uma pilha de investimentos fornecida via API.

A tecnologia de riqueza habilitada por API agora está amplamente acessível a um preço mais baixo e mais acessível para muitos. Além de ajudar empresas a alcançar novos clientes e anteriormente desatendidos com seus bens e serviços, provedores de riqueza embutida também estão possibilitando melhor acesso aos mercados de capitais, custos mais baixos de acesso à gestão de portfólio e tecnologia de robo-advisor. Além disso, iniciativas como PSD2 e open banking estão popularizando a criação e uso de APIs, fomentando melhores leis e inovação.

O mercado de riqueza embutida tem potencial para trazer até $33 trilhões em ativos. Segundo pesquisa da Additiv, soluções de riqueza embutida podem gerar $100 bilhões em taxas. Não deve demorar até que você possa comprar ações e participações junto com seu pacote de salgadinhos, um sanduíche e uma bebida, porque a tecnologia de riqueza integrada está expandindo suas asas para influenciar os detalhes menores da vida.

Adicionando Riqueza Embutida ao Seu Carrinho de Compras

À medida que os consumidores se acostumam a usar produtos financeiros fornecidos por marcas conhecidas, há uma oportunidade genuína de aumentar o acesso ao investimento por meio de riqueza embutida.

Empresas como Drivewealth e Alpaca estão revolucionando a indústria de investimentos tanto nacional quanto internacionalmente. Elas fornecem plataformas de riqueza B2B com soluções modulares para ações fracionadas acessíveis via APIs. Agora, elas têm players não financeiros entre as centenas de corporações que se integraram às suas plataformas.

O desenvolvimento dessa infraestrutura de investimento aberta facilita o desenvolvimento de produtos comerciais e o acesso do consumidor aos mercados financeiros. A Drivewealth possui milhões de assinantes no Reino Unido e cerca de 15 milhões de clientes em todo o mundo, apesar de ainda não ser uma marca conhecida. A Drivewealth também capacita as empresas com sede no Reino Unido, como a Tulipshare, a primeira corretora de ações ativista que estreou em 2021.

Uma variedade de serviços de corretagem de baixo custo e de mercado de massa, que não estavam disponíveis há dez anos, agora estão em demanda — facilitados pela riqueza embutida. Analistas prevêem que instituições financeiras, bancos desafiantes, mais empresas de pagamento e até corporações como Walmart considerem entrar no mercado de riqueza embutida. Com o advento do banking-as-a-service (BaaS), empresas financeiras e não financeiras podem facilmente integrar serviços bancários em seu ecossistema. Alguns provedores de BaaS, como Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, etc., estão revolucionando as ofertas tradicionais de gestão de patrimônio ao capacitar fintechs a inovar nas ofertas de riqueza para diversos grupos de clientes.

No entanto, bancos desafiantes parecem estar mais ansiosos em incorporar riqueza, em comparação com bancos tradicionais, que estão se movendo lentamente para se adaptar às mudanças trazidas pela tecnologia financeira. Uma ampla gama de produtos de riqueza será oferecida por essas plataformas até o final de 2022. É mais fácil para um banco desafiador integrar uma API em seu aplicativo bancário para fornecer uma pilha de tecnologia simplificada e a capacidade de projetar produtos financeiros rapidamente. Assim, a oferta de produtos de um aplicativo bancário pode ser facilmente expandida por meio de riqueza embutida, o que deve aumentar a retenção de usuários e possivelmente atrair novos usuários para a plataforma. Uma ampla gama de produtos e recursos contínuos podem ser tanto uma diferenciação chave quanto uma forma de defender o custo do serviço em um mercado onde muitos provedores usam um modelo freemium.

Para uma empresa (a maior parte das fintechs) buscando monetizar seus clientes por meio de assinaturas ou pagamentos recorrentes, adicionar novos bens e serviços tornará o negócio mais atraente e aderente para os membros, o que é crucial para impulsionar o crescimento de assinantes. Mais importante, o investimento tem durações de vida, portanto, isso pode proporcionar aos assinantes valor sustentado a longo prazo.

Serviços financeiros sempre tiveram margens melhores do que outros negócios. Para empresas que entendem a oportunidade, bilhões de dólares aguardam em lucros. Empresas de nova geração não devem subestimar o nível de competição e a complexidade regulatória envolvida no manuseio de dinheiro e ativos.

Questões existenciais podem surgir se instituições financeiras tradicionais perderem o domínio de mercado e relevância no novo cenário de riqueza embutida, se permanecerem ignorantes da ameaça.
À luz disso, uma mudança é iminente e nossa percepção de riqueza e dinheiro mudará drasticamente.

Três Oportunidades Lucrativas de Negócio para Riqueza Embutida

Os diferentes casos de uso dentro do escopo de riqueza embutida abrem as portas para o mercado de alto valor em dólares e destacam a tecnologia que pode ser influente na condução de soluções de riqueza embutida ao mercado.

O primeiro e mais importante caso de uso envolve a integração de recursos de gerenciamento de finanças pessoais em experiências de compra e gerenciamento de assinaturas. Integrar recursos de gerenciamento de dinheiro pessoal às experiências de compra e assinatura é o caso de uso mais evidente. A inclusão de componentes de gerenciamento financeiro pessoal pode realmente apoiar o usuário controlando seus gastos, em contraste com sistemas de compra agora, pagamento depois, que capitalizam sentimentos de urgência e promovem compras impulsivas. O comerciante também se beneficiaria, pois as soluções de riqueza integradas podem ajudá-lo a demonstrar aos clientes que comprar o produto economizará dinheiro ao ilustrar sua qualidade, sustentabilidade e longevidade. Da mesma forma, recursos de gerenciamento financeiro pessoal podem estimular os clientes a escolherem os modelos de assinatura que são adequados ao seu uso — o que poderia permitir ao comerciante obter fluxos de caixa estáveis repetidamente.

O planejamento de aposentadoria como componente da experiência de trabalho é outra oportunidade/modelo de negócio intrigante para soluções de riqueza embutida. A incorporação de kits de planejamento de aposentadoria na intranet de uma empresa pode beneficiar o reconhecimento da marca do empregador, a eficiência da contabilidade de aposentadoria do tesouro e o planejamento de aposentadoria proativo e produtivo para os funcionários. O funcionário pode ser guiado de forma eficaz pelas nuances da escolha de poupança para aposentadoria por sistemas interativos modernos, e então podem ser ajudados a escolher a opção que melhor se encaixa em suas circunstâncias únicas. Embora os departamentos de contabilidade frequentemente lidem com os preparativos para a aposentadoria dos funcionários, aumentar o conhecimento dos funcionários sobre pensões raramente é visto como uma forma de aumentar a felicidade entre os trabalhadores.

A terceira oportunidade foca em fornecer gestão financeira integrada para pequenas empresas. Pequenas empresas podem ter dificuldades com gestão de liquidez em suas operações diárias, enquanto empresas maiores podem se dar ao luxo de contratar equipes especializadas de contadores. Por exemplo, combinar crédito corporativo e pagamentos ajuda a garantir o pagamento eficiente e simples dos juros e empréstimos de pequenas empresas. O plano é usar uma parte dos lucros das vendas para pagar a dívida imediatamente. Por exemplo, se uma pizzaria gastar €10.000 em um novo forno, ela garante que 10% de cada pizza vendida vá para pagar o crédito. Nesse cenário, a riqueza embutida pode ajudar os proprietários de negócios a garantir a viabilidade de suas operações, simplificando os termos do empréstimo e os esquemas de pagamento.

A riqueza embutida tem potencial para agregar valor significativo ao sistema existente. Fintechs estão redesenhando os serviços financeiros, fomentando inovação e alterando o sistema financeiro tradicional. Expectativas de clientes em evolução criaram condições favoráveis para que essa nova oportunidade seja amplamente aceita. A adoção desse mercado transformará a configuração antiga e a tornará benéfica para todos — bancos tradicionais, desafiantes e consumidores. Ela capacitará tanto comerciantes quanto clientes com opções e oportunidades inovadoras na área de riqueza embutida.