Não evitar, coragem para reformar! O Banco Xinwang está a redefinir o banco na internet?

Pergunta à IA · Como a Xinwang Bank pode transformar multas em oportunidades de atualização de conformidade?

De serviços inicialmente rudimentares a uma operação atualmente detalhada, a Xinwang Bank está centrada no cliente, preenchendo lacunas de serviço, tornando as finanças digitais mais humanas.

Produzido por | Zhongfang Wang

Revisão | Li Xiaoyan

Como o primeiro banco de internet na região centro-oeste e o terceiro banco privado totalmente online do país, a Xinwang Bank desde sua criação carrega a missão de impulsionar a inclusão financeira por meio de tecnologia financeira. Recentemente, o banco recebeu uma multa de 337 mil yuans do Banco Central por três violações, reacendendo o foco do mercado em sua conformidade e desenvolvimento. Objetivamente, a Xinwang Bank está passando por uma fase de dor de crescimento após uma rápida expansão, sob múltiplas pressões regulatórias, de gestão de reclamações, recuperação de desempenho e aprimoramento de riscos, esta vanguarda da inclusão digital está orientada por problemas, acelerando a transição de expansão de escala para desenvolvimento de alta qualidade, consolidando suas bases de crescimento a longo prazo durante as correções.

A multa de 337 mil yuans envolve gestão de contas, tecnologia financeira e informações de crédito, embora o valor não seja alto, aponta diretamente para os principais aspectos do negócio de bancos de internet. Não é a primeira vez que a Xinwang Bank enfrenta advertências regulatórias; entre 2021 e 2022, o banco recebeu multas acumuladas superiores a 8 milhões de yuans por questões relacionadas à lavagem de dinheiro, conformidade de crédito e gestão pós-empréstimo, expondo deficiências na construção de conformidade durante sua rápida expansão inicial.

Mas o que merece mais atenção é que a Xinwang Bank sempre enfrenta os problemas de forma proativa e realiza correções abrangentes. Desde 2024, o banco iniciou uma atualização completa de conformidade: por um lado, reconstruindo o sistema de controle interno, adicionando cargos dedicados à revisão de conformidade, integrando requisitos de conformidade em todas as etapas do desenvolvimento de produtos, gestão de dados e ciclo de vida da conta, estabelecendo mecanismos de revisão específicos para áreas frágeis como crédito e tecnologia financeira; por outro lado, regulando totalmente a gestão de instituições parceiras, limpando e otimizando 83 parceiros de empréstimo, estabelecendo controle de entrada, monitoramento e saída ao longo de toda a cadeia, prevenindo riscos de terceiros que possam se propagar. Em fevereiro de 2026, a supervisão aprovou a nomeação de Mao Hang como Diretor de Informação, cuja experiência em gestão tecnológica de bancos estatais reforça ainda mais a capacidade de governança de conformidade tecnológica.

Analisando as multas passadas, os incidentes de violação concentraram-se na fase inicial de expansão de negócios, com frequência e valores de penalidades significativamente diminuídos nos últimos anos, e após esta multa, a Xinwang Bank agiu rapidamente para implementar correções e fechar o ciclo de gestão, demonstrando uma mudança de governança para “conformidade primeiro”. Em um contexto de regulação financeira cada vez mais rigorosa, as penalidades não apenas regulam, mas também representam oportunidades de crescimento; a Xinwang Bank está internalizando a conformidade como parte de sua cultura de desenvolvimento por meio de uma reforma sistemática.

Houve momentos em que a Xinwang Bank enfrentou dificuldades de crescimento, com receita crescente de 37,98% em 2022 e 16,07% em 2024, enquanto o lucro líquido caiu 25,84% e 19,70%, respectivamente. Contudo, essa tendência se reverteu em 2025, com melhorias na eficiência operacional. No primeiro semestre de 2025, a receita atingiu 3,412 bilhões de yuans, aumento de 14,16% em relação ao ano anterior; o lucro líquido foi de 486 milhões de yuans, crescendo 21,55% ano a ano, com uma velocidade de lucro superior à da receita, revertendo completamente a situação de crescimento de receita sem lucro. Até junho, o total de ativos atingiu 1056,96 bilhões de yuans, com expansão de escala e contínua recuperação de rentabilidade. Por trás dessa recuperação, está a estratégia focada e a operação detalhada do banco: sob a liderança do presidente Zhu Tao, a Xinwang Bank retornou ao seu núcleo de inclusão financeira, otimizando a estrutura de ativos, reduzindo passivos de alto custo e melhorando a eficiência do uso de fundos.

A tão comentada alta margem líquida de juros é, na verdade, uma manifestação de sua diferenciação de posicionamento. No primeiro semestre de 2025, a margem líquida de juros foi de 6,32%, acima da média do setor, compatível com o perfil de risco de clientes de micro e pequenas empresas e de inclusão financeira. Esses clientes geralmente não oferecem garantias tradicionais, o que aumenta o prêmio de risco, e a Xinwang Bank, ao operar totalmente online, reduz custos operacionais, direcionando recursos para gestão de riscos e serviços. A alta margem de juros é, essencialmente, uma combinação de precificação de risco e eficiência digital, não apenas uma cobrança elevada. Além disso, a maioria dos produtos do banco mantém taxas dentro do limite legal de 24%, com divulgação de taxas cada vez mais transparente, atendendo às exigências regulatórias.

Para atender clientes de alto risco na inclusão financeira, a capacidade de gestão de riscos é vital. Nos últimos anos, a qualidade dos ativos do banco passou por oscilações, com inadimplência de 0,60% em 2019 subindo para 1,69% em 2024, e melhorando para 1,48% no primeiro semestre de 2025, melhor que a média dos bancos comerciais na mesma época. Em um cenário de pressão macroeconômica e dificuldades operacionais de micro e pequenas empresas, essa melhora é significativa.

A confiança na gestão de riscos vem do sistema inteligente de controle, impulsionado por tecnologia. A Xinwang Bank utiliza big data e inteligência artificial para construir o modelo “Zhìqíng AI+”, realizando perfis precisos antes do empréstimo, monitoramento dinâmico durante o empréstimo e alertas inteligentes após o empréstimo, controlando todo o processo. Através de validações cruzadas de dados multidimensionais, identifica efetivamente riscos de crédito, com uma taxa de recuperação de ativos inadimplentes 12% maior em 2024. Ao final de 2024, a cobertura de provisões atingiu 183,49%, atendendo às exigências regulatórias e continuando a melhorar, fortalecendo sua resistência ao risco. O relatório de avaliação da China Chengxin aponta que, apesar dos desafios de risco na inclusão financeira, o sistema de gestão de riscos do banco está cada vez mais completo, com a qualidade dos ativos estabilizando.

A plataforma de reclamações “Hei Mao” registra mais de 10 mil reclamações, refletindo os pontos de dor no atendimento ao cliente, especialmente em cobranças, transparência de taxas e experiência contratual. Em resposta, a Xinwang Bank iniciou um projeto de melhoria do serviço ao cliente.

Por um lado, regulando completamente as ações de cobrança, interrompendo cobranças irregulares de terceiros, estabelecendo processos padronizados e humanizados, proibindo assédio, ameaças e intimidações, criando canais de negociação exclusivos e oferecendo soluções personalizadas como prorrogações e parcelamentos para clientes em dificuldades. Por outro lado, aprimorando a experiência digital, melhorando funções no aplicativo para consulta de contratos, divulgação de taxas e orientações de pagamento, além de canais de atendimento como a linha 95394, chat online e e-mail, prometendo resposta em 15 dias, aumentando significativamente a taxa de resolução de problemas. Simultaneamente, fortalecendo a proteção dos direitos do consumidor, criando um departamento dedicado à proteção de informações pessoais, regulando coleta e uso de dados, garantindo a segurança das informações dos clientes.

De serviços inicialmente rudimentares a uma operação atualmente detalhada, a Xinwang Bank está centrada no cliente, preenchendo lacunas de serviço, tornando as finanças digitais mais humanas. O alto volume de reclamações é uma pressão, mas também uma motivação para melhorar o serviço; com a intensificação das correções, a satisfação do cliente está aumentando gradualmente.

Como um exemplo de banco privado de internet, a Xinwang Bank representa o desenvolvimento da inclusão financeira digital na China. Desde sua fundação, preenchendo a lacuna de bancos de internet na região centro-oeste, até atender milhões de micro e pequenas empresas e clientes pessoais, o banco sempre seguiu a missão de “inclusão” e “benefício”. Em um momento de mudança de foco de expansão de escala para alta qualidade, apesar das dores regulatórias, oscilações de desempenho e desafios de serviço, o banco mantém sua posição, realiza correções ativamente e aprimora sua operação de forma estável.

Atualmente, os bancos privados estão aproveitando benefícios políticos e oportunidades de transformação: o apoio do governo às micro e pequenas empresas, o desenvolvimento regulado de tecnologia financeira, criam um amplo espaço para bancos de internet. Com vantagens de operação totalmente online, capacidade tecnológica e base de clientes, a Xinwang Bank, após ajustes, tem potencial para liberar maior dinamismo de crescimento. No futuro, com sistemas de conformidade amadurecidos, maior eficiência na gestão de riscos e melhorias na experiência do cliente, o banco poderá ampliar suas vantagens digitais, oferecendo serviços financeiros mais regulados, eficientes e humanos, apoiando a economia real e avançando com estabilidade na trajetória de alta qualidade.

Crescer certamente traz dores, mas a conformidade garante sustentabilidade a longo prazo. A experiência de transformação da Xinwang Bank prova que bancos de internet só podem se firmar na era atual ao integrar a conformidade ao seu DNA, usar tecnologia para impulsionar riscos, e oferecer serviços que aqueçam o cliente, alcançando uma união entre valor comercial e valor social. Este vanguardista da inclusão digital, com suas conquistas e confiança adquiridas na reforma, caminha rumo a um futuro mais sólido.

Opinião pessoal, apenas para referência.