Decodificando os Seus Pagamentos de Segurança Social: O que Significam Realmente as Idades de 62, 67 e 70 para a Sua Renda de Aposentadoria

Quando começa a receber os benefícios de reforma da Segurança Social tem um impacto profundo na sua renda mensal durante a reforma. A escolha do momento por si só pode significar uma diferença de quase 60% entre o que recebe aos 62 anos e aos 70 – uma disparidade que se acumula dramaticamente ao longo da vida. Compreender como este sistema funciona é essencial para quem se aproxima da idade de reforma.

Como a Segurança Social realmente calcula o seu cheque mensal

A Administração da Segurança Social determina o seu benefício usando quatro componentes-chave. O seu histórico de trabalho e registo de ganhos formam a base – especificamente, os seus 35 anos mais altos de ganhos ajustados à inflação. Aqueles anos em que trabalhou menos de 35 anos são penalizados com zeros incluídos no cálculo, o que reduz substancialmente o seu pagamento final.

A sua idade de reforma completa é a segunda peça crítica. Esta idade, que varia entre 66 e 67 anos dependendo do seu ano de nascimento, representa o ponto em que é elegível para receber o valor completo do benefício. Finalmente, e mais importante, há a sua idade de reivindicação. Esta decisão única tem o maior peso na determinação de quanto receberá mensalmente.

O sistema incentiva a paciência: para cada ano que adiar a reivindicação entre os 62 e os 70 anos, o seu benefício mensal aumenta até 8%. Alguém nascido em 1960 ou mais tarde que espere até aos 70 em vez dos 62 pode receber aproximadamente 76% a mais no seu cheque mensal.

O que realmente vai receber: os números reais

Vamos colocar números nestas decisões. Em dezembro de 2023, aqui está o que os trabalhadores reformados estavam a receber:

Beneficiários aos 62 anos: média de $1.298,26 por mês
Beneficiários aos 67 anos: média de $1.883,50 por mês
Beneficiários aos 70 anos: média de $2.037,54 por mês

Isso representa um aumento de 57% desde a sua idade mais cedo de reivindicação até aos 70 anos. A diferença entre 62 e 67 anos por si só equivale a $585 por mês mais – ou aproximadamente $7.020 por ano.

Por que estas três idades são as mais importantes

Os 62 anos atraem aqueles que precisam de acesso imediato à renda, embora aceitar isso implique uma redução permanente de até 30% nos pagamentos mensais. Há também um sentimento de urgência, dado que a Segurança Social enfrenta uma estimativa de défice de financiamento de $22,4 trilhões até 2097, com possíveis cortes nos benefícios de até 23% possíveis até 2033.

Os 67 anos estão a tornar-se rapidamente a idade alvo para a maioria dos trabalhadores. Para quem nasceu em 1960 ou mais tarde, é a sua idade de reforma completa – o que significa que recebe 100% do benefício calculado sem quaisquer reduções. Trabalhadores que fazem a transição de benefícios por incapacidade também convertem automaticamente para benefícios de trabalhador reformado nesta idade.

Os 70 anos maximizam o seu pagamento. Dependendo do seu ano de nascimento, pode receber entre 24% e 32% a mais por mês do que receberia na idade de reforma completa. A troca é clara: esperar mais tempo por cheques significativamente mais altos.

Os dados sobre quem realmente toma decisões inteligentes

Um estudo de 2019 da United Income, que analisou 20.000 trabalhadores reformados, revelou algo preocupante: apenas 4% dos trabalhadores tomaram decisões de reivindicação verdadeiramente ótimas para maximizar a renda ao longo da vida.

O que é particularmente impressionante é que os benefícios reivindicados e os benefícios ótimos se moveram em direções opostas. A maioria dos reformados reivindicou cedo (antes da idade de reforma completa), mas a pesquisa mostrou que apenas 8% das reivindicações aos 62-64 anos teriam sido ótimas. Entretanto, 57% dos trabalhadores estudados teriam recebido a maior renda ao longo da vida se tivessem esperado até aos 70 anos.

Os 67 anos teriam sido ótimos para aproximadamente 10% dos requerentes – algo significativo, mas muito atrás do que os 70 anos poderiam ter proporcionado à maioria.

Quando esperar faz sentido (E quando não faz)

A pesquisa apresenta um caso convincente para a paciência, mas as circunstâncias individuais variam. Quem enfrenta desafios de saúde significativos que possam encurtar a sua esperança de vida tem motivos legítimos para reivindicar mais cedo. Cônjuges com rendimentos mais baixos podem precisar de renda agora em vez de mais tarde. Estes fatores pessoais sempre importam.

Mas para reformados saudáveis com expectativa de vida média, a evidência é clara: reivindicar mais tarde mostra-se vantajoso na maioria dos cenários. A combinação de pagamentos mensais aumentados e benefícios de vida melhorados ao receber o seu cheque da Segurança Social aos 70 anos continua a ser uma estratégia poderosa de construção de riqueza para futuros reformados.