Como o seu empregador pode estar a oferecer-lhe milhares de euros a mais em poupanças para a reforma

Quando se trata de construir riqueza durante os seus anos de trabalho, a maioria das pessoas não percebe que está a deixar dinheiro na mesa. De acordo com dados de gestão de contas de reforma da Fidelity, compreender a sua estratégia média de contribuição anual para o 401(k) pode fazer a diferença entre uma reforma confortável e uma que seja difícil.

O Poder Surpreendente da Correspondência do Empregador

Vamos falar de números. Os trabalhadores que contribuem para os seus planos 401(k) em 2024 tiveram uma média de $8.800 do seu salário, um aumento em relação aos $8.530 do ano anterior. Mas aqui é que fica interessante – e, francamente, porque não deve ignorar esta oportunidade.

Os empregadores não estão apenas a assistir enquanto você poupa. Em média, eles adicionam $4.770 à conta de cada funcionário anualmente através de contribuições de correspondência. Isso eleva o total médio anual de contribuição para o 401(k) para aproximadamente $13.570 por pessoa. Em outras palavras, os empregadores estão basicamente a duplicar a sua segurança na reforma.

Esta correspondência do empregador normalmente funciona ao igualar entre 50% e 100% do que você contribui, limitada a cerca de 3% a 6% do seu salário, dependendo da sua empresa. Os dados da Fidelity mostram que a taxa média de correspondência foi de 4,7% do salário em 2024. Trabalhadores mais experientes – pense em Baby Boomers e profissionais da Geração X – que ganham salários mais altos conseguiram impulsionar estes números um pouco além da média.

Porque os Planos 401(k) São Melhor do que Outros Veículos de Reforma

Pode estar a perguntar-se: qual é a grande vantagem de um 401(k) em comparação com uma IRA?

Considere os limites de contribuição. As IRAs tradicionais ou Roth têm um limite de $7.000 anuais para quem tem menos de 50 anos, ou $8.000 para quem tem 50 ou mais. Entretanto, as contribuições salariais para o 401(k) permitem contribuir $23.500 este ano (ou $31.000 se tiver 50+). E os empregadores podem contribuir ainda mais, até um limite combinado de $70.000 por agregado familiar.

Mais importante ainda, essa correspondência do empregador é dinheiro grátis. Mesmo que deixe a empresa antes de as suas contribuições se tornarem totalmente vestidas – normalmente um período de 6 anos em que ganha propriedade em incrementos de 20% ao ano – ainda assim está a construir riqueza desde o primeiro dia com as suas próprias contribuições. Alguns empregadores aceleram este processo com vesting imediato de 100%, mas o prazo varia de empresa para empresa.

A Realidade do Cronograma de Vesting

Aqui está o pormenor: só porque o dinheiro está na sua conta, não quer dizer que seja totalmente seu ainda. As suas próprias contribuições salariais? Essas são sempre suas imediatamente. Mas as correspondências do empregador muitas vezes seguem um cronograma de vesting. Uma disposição típica permite que você mantenha 20% dos fundos correspondentes após o segundo ano, depois adiciona mais 20% a cada ano até ao sexto, quando tudo se torna totalmente vestido.

Isto importa se costuma mudar de emprego, mas não deve desanimá-lo. Mesmo o vesting parcial significa que está a acumular riqueza, e qualquer contribuição do empregador é melhor do que nenhuma.

Porque as Opções de Investimento Limitadas Podem na Verdade Ser Melhor

Algumas pessoas reclamam que os planos 401(k) restringem-no à seleção curada de fundos mútuos do administrador, enquanto uma IRA autodirigida oferece escolhas de investimento ilimitadas. É um ponto justo – mas considere a realidade.

A maioria dos investidores individuais, sejam amadores ou profissionais, tem um desempenho inferior ao do mercado. Se trabalha em tempo integral, não tem horas para pesquisar ações individuais ou monitorizar holdings. As opções limitadas num 401k na verdade funcionam a seu favor, incentivando uma estratégia de comprar e manter em fundos de qualidade que se capitalizam ao longo de décadas. Isto é o oposto de uma desvantagem – é uma proteção contra decisões ruins.

A Conclusão Sobre a Sua Estratégia de Reforma

Se planeia ficar com o seu empregador atual por um período substancial, priorizar contribuições máximas para o 401k deve estar no topo das suas metas financeiras. Está a receber pagamento duas vezes: uma pelo seu trabalho, e outra através da correspondência do empregador.

Mesmo que não contribua na média reportada pela Fidelity, contribuições consistentes criam impulso. Os $13.570 de financiamento anual combinado mostram o que é possível quando consegue captar a correspondência total do empregador. É dinheiro dedicado ao seu futuro, a crescer ano após ano com esforço mínimo da sua parte.

A sua falta de opções de investimento pode parecer limitativa, mas na verdade é uma característica que protege a sua riqueza a longo prazo. Concentre-se em maximizar as contribuições em vez de procurar a perfeição nos investimentos, e o seu fundo de reforma agradecerá.