Por que as IRAs tradicionais merecem mais atenção do que recebem

A maioria dos poupadores para a reforma está obcecada com contas Roth. Claro, elas oferecem retiradas isentas de impostos na reforma—impressionante. Mas aqui está a questão: os IRAs tradicionais oferecem benefícios seriamente subestimados que podem funcionar melhor para a sua situação. Vamos explorar por que tantos investidores deixam passar essa opção.

Você Recebe Dinheiro de Volta do IRS Agora Mesmo

Aqui está a vitória imediata que o Roth não consegue alcançar: um IRA tradicional oferece uma vantagem fiscal antecipada no momento da contribuição. Em 2023, se você atingiu o limite de $6.500 ( ou $7.500 para quem tem 50+), você acabou de deduzir esse valor diretamente da sua renda tributável do ano. Isso não é troco—dependendo da sua faixa de imposto, isso pode realmente reduzir sua conta fiscal total e permitir que você fique com mais dinheiro neste ano. Com um Roth, você paga impostos agora por benefícios futuros. O tradicional inverte o roteiro.

Seu Dinheiro Cresce Sem Interferência Fiscal

Enquanto seus fundos permanecem em um IRA tradicional, eles se acumulam totalmente livres de impostos. Sem impacto fiscal anual. Sem imposto sobre ganhos de capital reduzindo seus lucros. Seu dinheiro simplesmente cresce, ano após ano, até você realmente se aposentar. Sim, o IRS eventualmente quer sua parte—você começará a fazer distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) quando completar 73 anos—mas até lá você já teve décadas de crescimento não tributado trabalhando a seu favor.

Você Não Está Preso ao Menu de Investimentos do Seu Empregador

401(k)s? Eles te prendem a um punhado de fundos escolhidos pela sua empresa. IRAs tradicionais? Você escolhe toda a estratégia. Quer ser um investidor individual de ações? Vá em frente. Prefere fundos de índice simples e taxas baixas? Também é uma opção. Essa flexibilidade importa porque você está lidando com seu dinheiro de aposentadoria—deve estar alinhada com sua tolerância ao risco e estratégia, não com as escolhas do departamento de RH.

Acesso Não é Controlado pelo Salário

Aqui está a vantagem de acessibilidade de um IRA tradicional que muitas vezes passa despercebida: os altos rendimentos não podem contribuir diretamente para um Roth, mas podem com um IRA tradicional. Além disso, você não precisa de acesso ao local de trabalho para participar. Sem 401(k) na sua empresa? Os IRAs tradicionais ainda estão disponíveis para você. E se você for casado, mas não estiver trabalhando? A renda do seu cônjuge pode cobrir suas contribuições através de um arranjo de IRA conjugal. É notavelmente flexível.

A Verdadeira Estratégia: Combine-os

IRAs tradicionais e Roth não precisam competir. Você pode usar ambos simultaneamente—basta manter suas contribuições combinadas dentro do limite anual. Isso permite otimizar estrategicamente sua situação fiscal dependendo do que você espera ganhar e dever a cada ano.

Os benefícios de um IRA tradicional não são chamativos, mas são legítimos. Se você ainda não os considerou seriamente, agora é a hora.