Quantas vezes pode refinanciar uma casa? O que os proprietários devem saber

Não há um limite oficial para quantas vezes pode refinanciar uma hipoteca. Tecnicamente, desde que cumpra os requisitos com bom crédito e rendimento estável, os credores aprovarão o seu pedido de refinanciamento repetidamente. No entanto, a verdadeira questão não é se pode refinanciar várias vezes — é se deve.

A Armadilha do Custo Oculto no Múltiplo Refinanciamento

Cada refinanciamento implica despesas iniciais substanciais. Taxas de originação de hipotecas, encargos de avaliação, seguro de título e outros custos de encerramento frequentemente totalizam milhares de euros. É aqui que a maioria dos proprietários tropeça.

Quando refinancia uma segunda vez, está a pagar outro conjunto de custos de encerramento antes de recuperar o valor do primeiro. A matemática precisa de funcionar a seu favor: a redução da taxa de juro deve ser suficientemente grande para compensar ambos os conjuntos de taxas. Se as taxas caírem minimamente entre refinanciamentos, está a desperdiçar dinheiro.

O Fator Tempo: Por que o Timing importa

Vamos supor que a sua taxa de hipoteca atual é 5% e refinancia quando as taxas atingem 4,5%. Mas depois, seis meses depois, as taxas apenas caem para 4,3%. Essa diferença de 0,2% pode não justificar pagar mais entre 3.000€ a 5.000€ em custos de encerramento. É necessário um movimento de taxa mais dramático para tornar múltiplos refinanciamentos vantajosos.

As taxas não mudam de forma rápida ou frequente o suficiente para suportar refinanciamentos a cada poucos meses. Mesmo quando as tendências económicas mais amplas empurram as taxas para baixo, as mudanças acontecem gradualmente ao longo de meses ou anos.

A Armadilha do Cronograma do Empréstimo: Como o Refinanciamento Pode Custar Mais

Aqui está a consequência mais negligenciada do refinanciamento repetido: reiniciar o prazo do seu empréstimo.

Se fizer uma hipoteca de 30 anos e pagar durante cinco anos, já gastou cinco anos de amortização do principal. Mas quando refinancia para um novo empréstimo de 30 anos, reinicia o relógio. Está de volta a 30 anos de pagamentos — o que significa 25 anos adicionais além do seu prazo original.

Refinancie três vezes em vez de uma, e pode acrescentar anos ao seu período total de pagamento. Mesmo com uma taxa de juro mais baixa, pagar juros durante períodos substancialmente mais longos pode anular as suas poupanças. Ao longo de 40 anos em vez de 30, o efeito de composição sobre o total de juros pagos torna-se significativo.

A Estratégia Inteligente de Refinanciamento

Antes de refinanciar, calcule três coisas:

O seu período de equilíbrio: Quanto tempo leva até as poupanças de juros cobrir os seus custos de encerramento? Se planeia ficar na casa por menos desse período, não refinancie.

A sua vantagem na taxa: A nova taxa é pelo menos 0,5-1% mais baixa do que a sua taxa atual? Diferenças menores raramente justificam os custos.

O seu cronograma de empréstimo: O refinanciamento vai prolongar a data de pagamento? Se sim, faça uma comparação completa do custo ao longo de 30 anos, não apenas a redução do pagamento mensal.

A realidade é que a maioria dos proprietários refinanciará zero a duas vezes ao longo da vida da sua hipoteca. Os ambientes de taxas não mudam o suficiente, e os custos de encerramento são demasiado elevados, para suportar refinanciamentos frequentes. Às vezes, a paciência é mais rentável do que agir.